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中国网(wang)财(cai)经4月25日讯 随着净(jing)息差逐渐下(xia)行，多家银行下(xia)架三(san)年期以上大额存单产品。近期，中国网(wang)财(cai)经记者查阅多家银行APP发现，五年期大额存单不见踪影(ying)，三(san)年期大额存单也比较少见，从(cong)利率来看，大额存单较普通定期存款利率优势甚微。
业内专家表示，部(bu)分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，包括压缩发行规模、下(xia)架部(bu)分产品等，主要是为了降低存款利率，压降负债(zhai)成本。总体而言，2024年商业银行仍将继续下(xia)调存款利率，以进一步(bu)压降资(zi)金成本，减缓(huan)息差缩窄的压力。
五年期大额存单难寻觅(mi)
由于收益高、可转让、可提前支取等特点，大额存单一直以来深(shen)受储户青睐。随着净(jing)息差逐渐下(xia)行，多家银行出手调整中长期大额存单产品发行，五年期大额存单难寻觅(mi)，三(san)年期及以下(xia)大额存单还可以看到，但是利率与起存点较低的定期存款利率一样或者相差并不大。
记者查阅工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家银行APP发现，均无五年期大额存单。招商银行APP显示，20万起存的大额存单仅有两年期及以下(xia)的产品。“目前三(san)年期、五年期大额存单没有额度，但是后续有没有发售额度的安排还要再看。”招商银行一位客户经理告诉记者。
近期，记者走访北京地区多家银行网(wang)点了解到，五年期定期存款利率要低于三(san)年期定期存款的利率，部(bu)分银行五年期定期存款需要到柜台办理。兴业银行某支行客户经理称：“我们行五年期定期存款不区分大额不大额，手机银行买不了，要到柜台办理。”
就(jiu)各家银行在售的大额存单产品来看，利率优势并不明显，而且部(bu)分银行仅面向新客户发行。记者注意到，兴业银行APP显示，20万起存的三(san)年期大额存单利率与50元起存的特色存款利率均为2.60%，三(san)个(ge)月、六个(ge)月、一年期大额存单利率较对应期限特色存款利率高5个(ge)基点，利率相差并不明显。此外，浦发银行APP显示，该行三(san)款20万起存的三(san)个(ge)月、六个(ge)月、一年期的大额存单特意注明“新客专享”。
记者走访多家银行网(wang)点发现，大额存单依旧受欢迎，目前兴业银行APP显示，一年期、三(san)年期大额存单均显示售罄，该行客户经理表示每(mei)天会放出一部(bu)分额度，但基本上很难抢到。“因为利率一直在降低，很多老(lao)年人热衷于定期存款，他们还是会选择大额存单。”工商银行某支行客户经理称。
部(bu)分中小银行发行热情(qing)不减
“大额存单，重磅(pang)来袭！”“存款好去处，可转让大额存单正在发售”……国有大行、股份(fen)行大额存单“收紧”之(zhi)时，部(bu)分城商行、农商行热情(qing)不减，仍在积极推广发售大额存单，但是也几乎找不到三(san)年期以上产品。
以潍坊银行为例，该行正在发售的大额存单包括两年期及以下(xia)产品，其中20万起存、50万起存、100万起存的两年期大额存单利率分别为2.45%、2.50%、2.60%，发行时间(jian)为2024年4月16日至(zhi)2024年4月40日。
不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债(zhai)结(jie)构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。相较于国有大行、股份(fen)行，目前地方中小银行发售的大额存单产品利率相对较高，部(bu)分农商行大额存单利率超过3.0%。
记者注意到，苍(cang)梧农商银行2024年第四期大额存单显示，20万起存的三(san)个(ge)月、六个(ge)月、一年期、两年期、三(san)年期大额存单利率分别为1.70%、1.90%、2.20%、2.45%、3.25%，发行时间(jian)为2024年4月1日至(zhi)2024年4月30日。
“总体来看，最近大额存单市场出现的变化是商业银行面对经营(ying)环境的变化，根据(ju)自(zi)身情(qing)况市场化选择的结(jie)果。”邮(you)储银行研究员娄飞鹏分析称，中小银行负债(zhai)端优势不明显，吸收存款仍然面临压力，加(jia)上中小银行本身存款利率较高，为了吸收存款选择继续发行大额存单并且利率水(shui)平较高。
光大银行金融(rong)市场部(bu)宏观研究员周茂华表示，上述问(wen)题涉及不同银行对存款类产品定价问(wen)题。“目前看，银行体系(xi)定期存款负债(zhai)占比仍明显高于常年水(shui)平。但也不排除部(bu)分区域中小银行通过适度增加(jia)大额存单产品以更好获客吸储，增强客户粘性等。”周茂华称。
意在推动负债(zhai)成本下(xia)降
当前，银行业面临净(jing)息差下(xia)滑(hua)的压力，多家银行下(xia)架三(san)年期以上大额存单产品，主要是为了压降负债(zhai)成本，以推动稳定净(jing)息差。国家金融(rong)监督管理总局发布的《2023年商业银行主要监管指(zhi)标情(qing)况表(季(ji)度)》显示，截至(zhi)2023年末(mo)，商业银行重要指(zhi)标净(jing)息差下(xia)滑(hua)至(zhi)1.69%，首次跌(die)破1.7%关(guan)口。
招联(lian)金融(rong)首席研究员董希淼分析称，净(jing)息差下(xia)降的主要原因是银行加(jia)大向实体经济减费让利力度，LPR多次下(xia)降。2024年，在推动社会综合融(rong)资(zi)成本稳中有降的情(qing)况下(xia)，银行净(jing)息差可能(neng)还会下(xia)降。
“在这种情(qing)况下(xia)，下(xia)调存款利率、压降负债(zhai)成本成为商业银行的共同选择。部(bu)分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，包括压缩发行规模、下(xia)架部(bu)分产品等，主要是为了降低存款利率，压降负债(zhai)成本。”董希淼称。
值得关(guan)注的是，多家国有大行高管在2023年度业绩发布会上表示将控制(zhi)好负债(zhai)成本。“今年我们加(jia)大了对一级分行的考核，加(jia)强了对三(san)年期以上高息存款和成本相对较高的同业负债(zhai)的控制(zhi)，压缩资(zi)产端收益相对低的贴现规模。同时，持(chi)续打造企业级资(zi)金循环，通过数字化、生态化的方式抓取低成本结(jie)算资(zi)金。”建设银行首席财(cai)务官(guan)生柳荣如是称。
“今年息差仍然面临很大的压力。”中国银行副行长张毅(yi)表示，在负债(zhai)端，要持(chi)续推动负债(zhai)成本的下(xia)降，加(jia)大场景获客力度，通过代发薪(xin)、快捷支付、司库等业务机会，促(cu)进低成本结(jie)算类资(zi)金的占比不断上升。“同时，我们今年对高成本存款的压降力度会非常大，包括协议存款、结(jie)构性存款，三(san)年期以上的大额存单，我们制(zhi)定了一些合理的增长目标，对这方面的占比会有适当的控制(zhi)。”张毅(yi)称。
董希淼表示，银行应摒弃规模情(qing)结(jie)和速度情(qing)结(jie)，不追(zhui)求简单的规模增长和市场份(fen)额，既(ji)要保持(chi)存款业务稳定增长，更要将负债(zhai)成本控制(zhi)在合理范围(wei)之(zhi)内。未来，除了下(xia)调存款利率之(zhi)外，银行应减少对存款的利息补贴以及利息之(zhi)外的费用，进一步(bu)压降存款的隐(yin)性成本。