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6月6日，国家金融(rong)监督管(guan)理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导(dao)意见》（以下简称《指导(dao)意见》），提出丰富普惠保险产品服务、提升普惠保险服务质效、优(you)化普惠保险发展环境、加强普惠保险监管(guan)等四(si)大方面的具体(ti)要求。
《指导(dao)意见》提出，未(wei)来五(wu)年，高质量的普惠保险发展体(ti)系基本建成(cheng)。要求提升保险服务的可及(ji)性、可负担性，提升保险产品的保障属性和提升保险经营的可持续(xu)性，确保人民群众“买得到”“买得起”保险、推进依法合规“赔得满意”。
未(wei)来五(wu)年基本建成(cheng)高质量普惠保险发展体(ti)系
未(wei)来五(wu)年基本建成(cheng)高质量普惠保险发展体(ti)系
2023年中央金融(rong)工作会议提出了金融(rong)“五(wu)篇大文章”，普惠金融(rong)是其中之一(yi)。2024年1月，国家金融(rong)监管(guan)总局普惠金融(rong)司在(zai)《构建涵盖信贷、保险、理财(cai)的综合普惠金融(rong)体(ti)系》文章中表示，要推动构建涵盖信贷、保险、理财(cai)的综合普惠金融(rong)体(ti)系，让更多市场主体(ti)和人民群众都能享受到普惠的金融(rong)产品服务。
监管(guan)早(zao)对普惠保险的定(ding)义和种类作出明确划分。2022年12月，原银保监会向各(ge)保险机构印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导(dao)意见（征求意见稿）》，提出普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。
其中，普惠性质的保险是面向广大人民群众和小(xiao)微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务；专属普惠保险主要指针(zhen)对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定(ding)人群或特定(ding)风(feng)险群体(ti)开发的普惠保险产品和服务。
国家金融(rong)监督管(guan)理总局有关负责人表示，目前普惠保险整体(ti)呈现稳步发展势头，并取得了较好成(cheng)效。但也要看到，当前普惠保险发展仍存在(zai)服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在(zai)较大差距。为更好推动普惠保险发展，提高保险业普惠保险经营能力和服务水平，国家金融(rong)监督管(guan)理总局研究印发了《指导(dao)意见》，着力完善普惠保险制度规则，并提供有力的政(zheng)策支持。
《指导(dao)意见》指出，普惠保险作为我国普惠金融(rong)的重要组成(cheng)部分，要围绕保障民生(sheng)、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。未(wei)来五(wu)年，高质量的普惠保险发展体(ti)系基本建成(cheng)。
“该文件为我国普惠保险的发展给出了具体(ti)指导(dao)意见。《指导(dao)意见》要求保险公司加强普惠保险的领导(dao)和战(zhan)略规划，组织能力和内控(kong)管(guan)理，利用普惠保险提高农民和城(cheng)镇低收入(ru)人群保险保障水平，助力小(xiao)微企业发展。”对外经济贸易大学(xue)教授、保险学(xue)院院长助理王国军对南都·湾财(cai)社记者表示。
确保人民群众“买得到”“买得起”保险
确保人民群众“买得到”“买得起”保险
南都·湾财(cai)社记者留意到，《指导(dao)意见》提出，要求提升保险服务的可及(ji)性、可负担性，提升保险产品的保障属性和提升保险经营的可持续(xu)性。普惠保险高质量发展要坚持确保人民群众“买得到”“买得起”保险、推进依法合规“赔得满意”等原则。
当前普惠保险发展的重点领域有哪些？国家金融(rong)监督管(guan)理总局有关负责人表示，要提升农民和城(cheng)镇低收入(ru)群体(ti)的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体(ti)的保障力度，提高小(xiao)微企业、个体(ti)工商户和新型(xing)农业经营主体(ti)等的抗风(feng)险能力。大力发展农业保险和养(yang)老保险、积极(ji)发展医疗责任、医疗意外和疫(yi)苗接种、生(sheng)育、儿童等相关保险。
针(zhen)对养(yang)老方面，《指导(dao)意见》支持保险服务多样(yang)化养(yang)老需求，创新发展各(ge)类商业养(yang)老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样(yang)的商业养(yang)老年金产品。在(zai)风(feng)险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养(yang)老服务体(ti)系建设，探(tan)索实现长期护(hu)理、风(feng)险保障与机构养(yang)老、社区养(yang)老等服务有效衔接。
除了对保障人群以及(ji)普惠保险产品服务等作出具体(ti)要求，《指导(dao)意见》也对保险公司提出规范。其中提及(ji)，支持国有保险公司发挥主力军作用，加大普惠保险资源(yuan)投入(ru)，扩大普惠保险覆盖广度和深度。鼓励健康保险公司、养(yang)老保险公司、农业保险公司发挥专业优(you)势，提供特色产品和服务。鼓励中小(xiao)保险公司深耕总部所(suo)在(zai)区域，为当地群众和市场主体(ti)提供普惠保险服务。支持再(zai)保险公司参与普惠保险风(feng)险分担。
健全普惠保险管(guan)理机制方面，保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入(ru)经营绩效考核，大型(xing)保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。同(tong)时强化普惠保险业务监管(guan)，偿付能力不足的保险公司不得开展专属普惠保险业务。对发生(sheng)重大群体(ti)性事件的保险公司和保险中介机构，视情况依法采取必要的监管(guan)措施。
上市险企均大力发展普惠保险产品
上市险企均大力发展普惠保险产品
在(zai)发展普惠保险方面，头部险企表现如何？南都·湾财(cai)社记者梳理5家A股上市险企年报发现，只(zhi)有中国平安公布了普惠类保险保费收入(ru)情况。据中国平安2023年年报，该集团2023年普惠类保险原保费收入(ru)为140.93亿元，普惠类保险统计口径主要为三农类保险、弱势群体(ti)保险、小(xiao)微企业经营保险等。
从2023年报来看，5家A股上市险企均提多次提及(ji)深化普惠金融(rong)产品供给，主要聚焦新市民群体(ti)、弱势群体(ti)、“三农”以及(ji)小(xiao)微企业等服务对象，推出健康保险、农业保险等相关产品。
覆盖人群方面，部分险企面向新市民群体(ti)、新业态从业人员推出特色保险产品。如平安产险2023年日均为外卖骑手(shou)等新市民提供专属风(feng)险保障65万人次，总保额(e)4225亿元；太保寿险推出“沪惠保”2023年度特定(ding)人群关爱计划，为上海市环卫(wei)工人提供4万余(yu)份关爱保障。
“三农”领域也是普惠保险发力的重点。如中国人寿2023年全年为2.8亿人次农村人口提供风(feng)险保障30.71万亿元，向435万人次赔付158.58亿元。
多家险企在(zai)年报中提及(ji)惠民保业务板块成(cheng)绩。如太保寿险，截至2023年末(mo)，太保寿险惠民保在(zai)办项目44个，覆盖全国15个省、77个城(cheng)市，服务超2000万参保人；新华保险参与17个省市、39个惠民保项目，覆盖人群超2000万。
在(zai)政(zheng)策引导(dao)和有力支持下，深化普惠保险产品供给是险企发展趋势。中国人民大学(xue)中国普惠金融(rong)研究院（CAFI）2023年1月发布的研究报告《在(zai)不确定(ding)性中构建家庭金融(rong)健康——中国中低收入(ru)家庭财(cai)务日记研究》指出，要大力推动普惠保险的发展，明确普惠保险在(zai)普惠金融(rong)生(sheng)态体(ti)系中的重要地位，为金融(rong)机构实现“双重目标(biao)”提供新的发力点。
研究报告还建议，要关注金融(rong)隔阂的存在(zai)，扭转中低收入(ru)人群对于金融(rong)产品，尤其是保险产品的不信任感。全社会要大力推广金融(rong)素养(yang)教育并倡导(dao)金融(rong)健康理念。金融(rong)机构要发挥更加主动的作用，将消费者保护(hu)理念融(rong)入(ru)到公司商业战(zhan)略中，提升中低收入(ru)群体(ti)对普惠金融(rong)的承接能力。
采写：南都·湾财(cai)社记者 彭乐怡