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普惠保险如何发(fa)展？金融监管总局重磅定调。6月6日，金融监管总局发(fa)布《关于(yu)推进普惠保险高质(zhi)量发(fa)展的指导意见》（以下(xia)简称《指导意见》）。《指导意见》不仅明确“未来五年，高质(zhi)量的普惠保险发(fa)展体系基本建(jian)成”这一发(fa)展目标以及确保人民群众“买得到”“买得起”这一发(fa)力方向，还提出要求保险公司完善普惠保险管理机制等。
金融监管总局有关负(fu)责人表示，普惠保险作为我(wo)国普惠金融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。金融监管总局研究印发(fa)《指导意见》，旨在着力完善普惠保险制度规则，并提供有力的政策支持。
体系基本建(jian)成时(shi)间明确
通过较低的保费支出为居民发(fa)生意外事故或罹患重大疾病提供必(bi)要的经济保障，普惠保险是满足城(cheng)乡居民，尤其是弱势群体基本保险保障需(xu)求的重要抓手。
对(dui)于(yu)普惠保险发(fa)展的总体要求，《指导意见》中提到，推进保险产(chan)品标准化(hua)、通俗化(hua)、简单(dan)化(hua)，提升(sheng)服务便利性，确保人民群众“买得到”保险。优化(hua)重点领域和重点群体保险服务，加大政策、资源倾斜力度，强化(hua)科技赋能，降低运(yun)营(ying)管理成本，确保人民群众“买得起”保险。
保险理赔是保障客户权益、体现保险价值(zhi)的关键环节。《指导意见》提出，切(qie)实(shi)改进理赔服务质(zhi)量和效率，推进依法合规“赔得满意”。
近年来，在国家普惠金融政策引导下(xia)，我(wo)国保险业服务的普惠性得到进一步提升(sheng)。与此(ci)同时(shi)，国家一直将普惠性作为保险业发(fa)展的重要内容，系列政策相(xiang)继出台(tai)。
“各类市场主体积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深(shen)化(hua)，产(chan)品类型不断丰富，社会覆盖面(mian)逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发(fa)展势头(tou)并取得了较好成效。但也要看到，当前普惠保险发(fa)展仍存(cun)在服务广度不够(gou)、质(zhi)量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需(xu)求之(zhi)间仍存(cun)在较大差距。”金融监管总局有关负(fu)责人表示。
对(dui)于(yu)普惠保险接下(xia)来的发(fa)展目标，《指导意见》指出，未来五年，高质(zhi)量的普惠保险发(fa)展体系基本建(jian)成。基础保险服务提质(zhi)扩面(mian)取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实(shi)现新提升(sheng)，保险基础设(she)施和发(fa)展环境得到新改善，防范化(hua)解(jie)保险风(feng)险取得新成效，普惠保险助力金融强国建(jian)设(she)迈上(shang)新台(tai)阶。
产(chan)品服务需(xu)两手抓
产(chan)品与服务并重，是保险产(chan)品赢得信(xin)赖、保险公司提升(sheng)竞争力的关键。
在普惠保险未来发(fa)展目标下(xia)，如何“实(shi)操”？在丰富普惠保险产(chan)品服务、提升(sheng)普惠保险服务质(zhi)效方面(mian)，《指导意见》对(dui)保险公司提出多项要求。
普惠保险最初以农业保险和大病保险为主，目前已扩大到城(cheng)市健康(kang)险、养老护(hu)理险、新市民责任险等产(chan)品。
从产(chan)品端的发(fa)力方向来看，《指导意见》不仅提出提高农民和城(cheng)镇低收(shou)入(ru)等群体保险保障水平、加大特定群体保险保障供给力度，还提出提升(sheng)小微企业和个体工商户等抗风(feng)险能力、积极参与重点领域风(feng)险保障、鼓励发(fa)展专属普惠保险。
具体而言，在发(fa)展专属普惠保险方面(mian)，《指导意见》指出，在针对(dui)社会保险保障不足、商业保险供给缺失的领域，支持保险公司在风(feng)险可控的前提下(xia)，面(mian)向特定风(feng)险群体或特定风(feng)险领域提供专属普惠保险产(chan)品和服务。专属普惠保险费率原则上(shang)应低于(yu)同等条件下(xia)其他保险产(chan)品费率。
应对(dui)老龄化(hua)挑(tiao)战，保险公司可以有哪些(xie)作为？《指导意见》支持保险服务多样(yang)化(hua)养老需(xu)求，创新发(fa)展各类商业养老保险产(chan)品，开发(fa)投保简单(dan)、交费灵活、收(shou)益稳健、领取形式多样(yang)的商业养老年金产(chan)品。
在部分产(chan)品同质(zhi)化(hua)现象严重的背景(jing)下(xia)，通过提供差异化(hua)服务，保险公司能够(gou)更精确地满足不同客户群体的特定需(xu)求。《指导意见》还鼓励健康(kang)保险公司、养老保险公司、农业保险公司发(fa)挥专业优势，提供特色(se)产(chan)品和服务。鼓励中小保险公司深(shen)耕总部所在区(qu)域，为当地群众和市场主体提供普惠保险服务。支持再保险公司参与普惠保险风(feng)险分担。
中国矿业大学（北京(jing)）管理学院硕(shuo)士生企业导师(shi)支培元认为，《指导意见》的实(shi)施将推动保险公司优化(hua)产(chan)品结构，开发(fa)更多符合市场需(xu)求的普惠保险产(chan)品，从而促进市场结构的优化(hua)升(sheng)级。通过加强内部管理和服务标准化(hua)建(jian)设(she)，保险公司将能够(gou)提供更加专业、高效的服务，满足消费者(zhe)对(dui)高质(zhi)量保险服务的期(qi)待。明确的监管要求将促使保险公司加强风(feng)险管理体系建(jian)设(she)，提高风(feng)险识别、评估(gu)和控制能力，确保市场的稳健运(yun)行。
普惠也有门槛
对(dui)普惠保险发(fa)展情况不定期(qi)进行评估(gu)，适时(shi)向社会通报普惠保险发(fa)展成果，引导普惠保险规范有序发(fa)展；研究将普惠保险纳入(ru)保险公司监管评价体系，进行差异化(hua)监管……《指导意见》也透露了金融监管总局下(xia)一步的监管风(feng)向。
需(xu)要关注(zhu)的是，参与专属普惠保险业务，将有一定的门槛。根据《指导意见》，偿付能力不足的保险公司不得开展专属普惠保险业务。
此(ci)外，《指导意见》明确，加大普惠保险业务监督检查(cha)力度，对(dui)发(fa)现的违法违规问题，依法严肃处(chu)理。对(dui)发(fa)生重大群体性事件的保险公司和保险中介机构，视情况依法采取必(bi)要的监管措施。
保护(hu)保险消费者(zhe)权益的重要性不容忽(hu)视，其是保险业健康(kang)发(fa)展的基石。《指导意见》也明确，监管部门要强化(hua)普惠保险消费者(zhe)权益保护(hu)监督检查(cha)，及时(shi)查(cha)处(chu)侵害消费者(zhe)合法权益的行为。
《指导意见》还要求保险公司明确普惠保险业务牵头(tou)部门，建(jian)立(li)推动普惠保险高质(zhi)量发(fa)展的工作机制。保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入(ru)经营(ying)绩效考(kao)核(he)，大型保险公司普惠保险考(kao)核(he)权重原则上(shang)不低于(yu)5%。加强普惠保险内控管理，确保经营(ying)行为依法合规、业务财务数据真实(shi)，及时(shi)识别和防控相(xiang)关风(feng)险。
“发(fa)展普惠保险，是保险行业积极承担社会责任的要求，也是保险行业转型发(fa)展与开拓细分市场的要求。”北京(jing)工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，从监管角(jiao)度设(she)立(li)5%的考(kao)核(he)目标具有一定的激励性，下(xia)一步应细化(hua)普惠保险的相(xiang)关统(tong)计办(ban)法。保险公司发(fa)展普惠保险，应结合自身经营(ying)基础，聚焦某一人群、某一区(qu)域并联动相(xiang)关渠道，降低销售成本，提高普惠保险的获得感。
在支培元看来，保险公司需(xu)制定详细的普惠保险业务发(fa)展规划，明确发(fa)展目标和实(shi)施路径，确保战略规划的有效执行。结合大数据、人工智能等先进技术，开发(fa)个性化(hua)、差异化(hua)的普惠保险产(chan)品，提升(sheng)服务效率和客户体验。建(jian)立(li)健全(quan)风(feng)险评估(gu)模型，完善风(feng)险预警机制，确保在拓展市场的同时(shi)，有效控制潜在风(feng)险。
北京(jing)商报记者(zhe) 胡永新