5月(yue)9日，国家金融(rong)监督管理(li)总局发布《关于银行业保(bao)险业做(zuo)好金融(rong)“五篇大文章”的指导(dao)意(yi)见》。
意(yi)见提出，聚焦现实需求加快养(yang)老金融(rong)发展、探索包含长期(qi)护理(li)服务、健(jian)康管理(li)服务的商业健(jian)康保(bao)险产品、持(chi)续推进人寿(shou)保(bao)险与长期(qi)护理(li)保(bao)险责任转换业务试点、加大对健(jian)康产业、养(yang)老产业、银发经济的金融(rong)支持(chi)。
关于主要目(mu)标，意(yi)见提出，第(di)三支柱养(yang)老保(bao)险规范发展，养(yang)老金融(rong)产品更加丰富，对银发经济、健(jian)康和(he)养(yang)老产业的金融(rong)支持(chi)力度(du)持(chi)续加大，更好满(man)足养(yang)老金融(rong)需求。
同时，聚焦现实需求加快养(yang)老金融(rong)发展。养(yang)老金融(rong)要健(jian)全体系、增进福祉，积极适应老龄化社(she)会发展要求。发展第(di)三支柱养(yang)老保(bao)险，支持(chi)具有养(yang)老属性的储蓄(xu)、理(li)财、保(bao)险等产品发展。扩大商业养(yang)老金试点范围。丰富税(shui)优健(jian)康保(bao)险产品供给，让相关政策惠及更多人民群(qun)众(zhong)。探索包含长期(qi)护理(li)服务、健(jian)康管理(li)服务的商业健(jian)康保(bao)险产品。持(chi)续推进人寿(shou)保(bao)险与长期(qi)护理(li)保(bao)险责任转换业务试点。加大对健(jian)康产业、养(yang)老产业、银发经济的金融(rong)支持(chi)。在风险有效隔离的基础上，支持(chi)保(bao)险机构以适当方式参与养(yang)老服务体系建(jian)设，探索实现长期(qi)护理(li)、风险保(bao)障与机构养(yang)老、社(she)区养(yang)老等服务有效衔接。推动(dong)金融(rong)适老化改造，提升老年人金融(rong)服务体验。
指导(dao)意(yi)见还要求鼓励保(bao)险机构开发各类商业养(yang)老保(bao)险产品，积极推进健(jian)康保(bao)险发展，有效满(man)足多样(yang)化养(yang)老需求。推动(dong)巨灾保(bao)险发展，发挥好保(bao)险在防灾减灾救灾中的作用(yong)。发挥保(bao)险资金长期(qi)稳定的优势，持(chi)续加大对“五篇大文章”重点领域的融(rong)资支持(chi)。
鼓励信托(tuo)公司培育发展养(yang)老信托(tuo)、绿色(se)信托(tuo)、知识产权信托(tuo)等业务。金融(rong)资产管理(li)公司要充分发挥不良资产盘活处(chu)置专业优势，为企(qi)业优化资产负债结(jie)构等提供专业金融(rong)服务。鼓励资管机构加大对科(ke)技创新、绿色(se)低(di)碳(tan)、乡村振兴、养(yang)老产业、数字化转型等领域的投资。
频迎政策“春风”
当前，我国人口老龄化面临(lin)规模(mo)大、速度(du)快、任务重的三个特征。
国家统计(ji)局数据显示，截至2023年末，我国60周岁及以上人口超2.96亿，占总人口的21.1%。预计(ji)到2035年，我国老年人口将达(da)到4亿左右，占总人口的比重将超过30%。按照联合(he)国有关标准划分，我国已步入中度(du)老龄化社(she)会。
在此背景(jing)之下(xia)，国务院办公厅今年印(yin)发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意(yi)见》，提出了4个方面26项举措，这也是我国首个以银发经济命名的政策文件。意(yi)见旨在加快银发经济规模(mo)化、标准化、集群(qun)化、品牌化发展，培育高精尖产品和(he)高品质服务模(mo)式。
除此之外，近(jin)年以来我国对银发经济的发展持(chi)续关注。
1月(yue)5日召开的国务院常务会议强调(diao)，发展银发经济是积极应对人口老龄化、推动(dong)高质量发展的重要举措，既利当前又惠长远(yuan)。
2023年中央经济工作会议也提出，加快完善生育支持(chi)政策体系，发展银发经济，推动(dong)人口高质量发展。
2022年2月(yue)，国务院印(yin)发的《“十四五”国家老龄事业发展和(he)养(yang)老服务体系规划》中，明确部署了9方面具体工作任务，其中包含织牢社(she)会保(bao)障和(he)兜底性养(yang)老服务网(wang)、扩大普惠型养(yang)老服务覆盖(gai)面、强化居家社(she)区养(yang)老服务能(neng)力、完善老年健(jian)康支撑体系、大力发展银发经济等。
如何开启新蓝海？
值得关注的是，目(mu)前我国有接近(jin)3亿的老年人，也在推动(dong)我国银发产业持(chi)续发展壮大。目(mu)前，银发产业已经开始渗(shen)透到生活中的各个领域。其中包括，健(jian)康服务、旅游休闲、家政服务、金融(rong)保(bao)险、房(fang)地产等。
根(gen)据有关部门的测算显示，现阶段我国银发经济规模(mo)大约在7万亿元左右，占GDP比重大约为6%左右。预计(ji)到2035年，银发经济规模(mo)将达(da)到30万亿元左右，占GDP比重约10%，发展潜力巨大。
针对养(yang)老金融(rong)，中央金融(rong)工作会议中明确将其作为建(jian)设金融(rong)强国的“五篇大文章”之一，为养(yang)老金融(rong)体系发展壮大指明了方向(xiang)。要发挥金融(rong)对银发消费和(he)促进产业融(rong)合(he)发展的作用(yong)。CMF中国宏观经济论坛报告指出，推动(dong)长期(qi)护理(li)保(bao)险制度(du)全面实践，并与医疗保(bao)障制度(du)改革衔接；大力发展商业性养(yang)老保(bao)险；加快构建(jian)养(yang)老保(bao)险三支柱改革，发展个人养(yang)老保(bao)险金制度(du)。
在我国养(yang)老金体系中，养(yang)老金融(rong)产品包括面向(xiang)机构销售的养(yang)老金产品（社(she)保(bao)基金，第(di)一、二支柱），面向(xiang)个人销售的第(di)三支柱个人养(yang)老金产品（含储蓄(xu)产品、理(li)财产品、保(bao)险产品和(he)基金产品）。下(xia)图(tu)为截至2024年第(di)一季度(du)各养(yang)老金融(rong)产品的数量情况：
处(chu)在银发经济发展的新风口，银行和(he)保(bao)险机构也在努力适应经济转型升级和(he)人口老龄化新形势，在养(yang)老产品端、投资端、服务端同时发力，助(zhu)力养(yang)老事业发展。
国信证(zheng)券指出，社(she)会及其劳动(dong)力的老龄化推动(dong)银发经济产业成熟化，其潜在市场主要分为两个方面。在生产端，为了使老年劳动(dong)力更好地参与生产活动(dong)，数字工具和(he)技术的开发和(he)实施加快推进；在消费端，围绕老年人衣食住行、康复护理(li)的各类消费场景(jing)应运而生，老年人健(jian)身休闲、教育培训、文化旅游、金融(rong)支持(chi)等多种多样(yang)的服务需求快速增长。
平安证(zheng)券也认为，保(bao)险公司可以采用(yong)与养(yang)老机构合(he)作的轻资产模(mo)式实现养(yang)老社(she)区的快速布局。险企(qi)可以通过租赁、委托(tuo)管理(li)等方式取得养(yang)老社(she)区的经营权；通过与专业养(yang)老管理(li)机构开展合(he)作，有效解决自身经验不足、人才缺乏的问题。通过这种方式，险企(qi)可以实现养(yang)老领域的快速布局，并有效保(bao)障养(yang)老服务的品质。