随着银行净息差(cha)持续下行，市场密切关注银行业当前的发展状况与未来的发展模式，银行应该如何“稳息差(cha)”，如何在此背(bei)景下“保营收”成为了银行业必(bi)须直面的问题。
据报道，6月26日下午，民(min)生银行举行了2023年年度股东(dong)大会。会上，民(min)生银行的高管们直击市场关切，回(hui)应了投资者提出的近20个问题，也解答了市场广泛的疑惑。
谈息差(cha)管理：稳定低成本存款来源，优化各类资产占比
随着宏观经济增速放缓，信贷有(you)效需求不(bu)足，加上房地(di)产发展模式重大转型，传统动能贷款增势趋缓，使(shi)得信贷投放不(bu)及(ji)预期。同时，LPR持续下调，加上市场竞争(zheng)激烈，贷款收益率持续走低，存款成本降幅低于贷款收益，净息差(cha)持续承(cheng)压，这也是目前银行业普遍面临的问题。
今(jin)年一季(ji)度，银行业净息差(cha)1.54%，较上年下降15BP。民(min)生银行净息差(cha)为1.38%，比上年下降8BP。
民(min)生银行副行长李彬表示，由于近年来该行经营上加快结构调整，大幅压降高风(feng)险非标(biao)资产投资，提升较高信用等级资产占比，阶段性(xing)资产收益降幅超过同业，同时存款定期化长期化趋势明显，负债成本降幅有(you)限，使(shi)得净息差(cha)水平较低。
展望未来，民(min)生银行将以控制存款成本为切入点(dian)：
一是持续夯实“存款立(li)行”基础，通过做好基础客户、基础服务，稳步降低负债成本。
二是调整存款结构，大力发展代(dai)发工资及(ji)支付结算(suan)业务，拓展稳定的低成本结算(suan)性(xing)存款来源。
三(san)是强化考核引导，推动高成本存款实现压降。
“今(jin)年，存款自律管理进一步加强，市场无序(xu)竞争(zheng)得到遏制，存款成本下降态势明显。”李彬表示，该行将通过进一步优化资产结构，提高贷款在资产中的占比；通过构筑特(te)色化产品优势，促(cu)进区(qu)域特(te)色和供应链业务、小微业务增长，缓解资产收益下行压力。
“银行ROE水平实际上就是净息差(cha)水平，体现了负债管理水平。负债成本低的银行，才能走得更稳、走得远。”高迎欣表示，这几年民(min)生银行在客户基础方面持续发力，大力创(chuang)新产品服务，优化考核激励机制，致力于为客户提供更好的基础产品、基础服务。“只要保持战略(lue)定力，在未来某(mou)个时期一定会见到成效。”高迎欣如是表示。
谈资产质量：历史包袱基本出清，总体风(feng)险可控
银行资产安(an)全也是目前投资者们广泛关注的问题。据民(min)生银行2024年第一季(ji)度报告(gao)数据显示，在2024年第一季(ji)度，民(min)生银行不(bu)良贷款总额为649.74亿(yi)元，较2023年末减(jian)少1.23亿(yi)元；不(bu)良贷款率1.44%，较2023年末下降0.04个百分点(dian)。
民(min)生银行副行长黄红日在交流会上表示，民(min)生银行有(you)效防(fang)控新增风(feng)险，不(bu)良贷款生成率已连续三(san)年下降。同时，完成存量不(bu)良的清收处置(zhi)，三(san)年累计清收处置(zhi)不(bu)良资产接近4000亿(yi)元，不(bu)良额、不(bu)良率指标(biao)连续多个季(ji)度持续改善。
对于泛海等股东(dong)贷款的问题，黄红日表示，民(min)生银行持续压降授信敞口，并且(qie)动态评估计提减(jian)值准备，推动加快资产处置(zhi)。目前，相关贷款在全行总体贷款中占比较小，并且(qie)已经结合项目风(feng)险情况计提了拨备，对该行经营发展的影响有(you)限。
谈特(te)色业务：“五大优势”推进小微稳健增长
在市场环境整体偏复(fu)杂的背(bei)景下，众多银行开始将目光集中在小微业务上。
要知(zhi)道，小微企业对经济贡献极(ji)大，其贡献了 50%以上的税收、60%以上的 GDP、70%以上的发明专利、80%以上的就业以及(ji) 90%以上的市场主体数量。
但由于小微企业分布较广、需求差(cha)异较大、服务难度较高，故小微业务此前并非各大银行的“必(bi)争(zheng)之地(di)”。而在此前，小微一直是民(min)生银行的特(te)色业务，但当所有(you)银行都在做小微业务的时候，民(min)生银行的优势是否(fou)还(hai)在？
对此，民(min)生银行副行长石(shi)杰回(hui)应称：“我行在小微领域深耕多年，积累了丰(feng)富的经验和差(cha)异化的竞争(zheng)优势。应该说小微优势现在依旧。”
自2008年开始推出小微贷款产品“商贷通”以来，民(min)生银行始终如一将小微金融作为全行战略(lue)重点(dian)。截至2023年末，民(min)生银行小微贷款余额7912亿(yi)，增幅15.77%，普惠型小微企业贷款余额6123亿(yi)，增幅11.51%，规(gui)模位居可比同业第2，普惠有(you)贷户51万户，新增可比同业第一。
关于小微业务石(shi)杰总结了民(min)生银行的五大优势：
一是最强的小微战略(lue)定力优势，自2008年起16年来形成了在小微金融领域坚(jian)决的战略(lue)定力和深厚的专业积累，打造了整套成熟的小微金融服务体系。
二是独有(you)的专属小微团队优势，打造了一支4000多人的专业服务团队，配合遍布全国的2460家网(wang)点(dian)，形成了线(xian)下服务小微客户的网(wang)络和触角。
三(san)是信贷服务差(cha)异化定制化优势，推出了“蜂巢计划”等服务升级措施，针(zhen)对特(te)定经营场景的小微企业提供了包括灵(ling)活的信贷审批、额度、期限及(ji)还(hai)款方式等差(cha)异化、定制化的信贷服务。
四是全场景全生命周期综合服务优势，构建了大中小微个人一体化营销模式和“五位一体”的覆盖小微企业全生命周期的综合金融服务体系，从初创(chuang)到成熟阶段，提供便捷开户、结算(suan)、融资、投资、非金等一揽子(zi)服务，全面满足企业在不(bu)同发展阶段的金融和非金融服务。
五是长期发展过程中打造的风(feng)控模式和合规(gui)能力，为该行小微业务可持续发展提供了支持保障。
2024年，民(min)生银行将按照“客群经营一体化、产品服务线(xian)上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风(feng)险防(fang)控智能化”经营策略(lue)，把握“量、价、质”及(ji)信用、抵押动态平衡，着力实施一体经营、数字经营、场景经营、综合服务、主动风(feng)控和小微铁军等六大工程，推进小微业务稳健增长。
谈经营策略(lue)：稳中求进、结构优化、环比改善
关于市场对于未来银行业发展的担忧(you)以及(ji)民(min)生银行未来发展路径(jing)的探索，民(min)生银行行长王晓永表示：主动战略(lue)调整不(bu)可避免带来发展阵(zhen)痛，但这些调整是必(bi)须的，也更有(you)利于民(min)生银行的长期、稳健、健康发展。从去年以来主要经营数据看，该行营收、净息差(cha)等降幅更小，更具有(you)韧性(xing)。
王晓永表示，民(min)生银行要在经营管理中做到“稳中求进，结构优化，环比改善。”
“稳中求进”是要坚(jian)持长期主义，坚(jian)守“民(min)营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”战略(lue)定位，坚(jian)定不(bu)移做好服务实体经济“五篇(pian)大文章”，把风(feng)险合规(gui)作为永恒的主题，做难而正(zheng)确的事情。
“结构优化”是以客户综合经营带动业务优化和成本降低，以资产负债协调促(cu)进客群服务升级。
“环比改善”讲的是久(jiu)久(jiu)为功，也就是业务和客户指标(biao)逐日、逐月、逐年的企稳与增长，在持续的努力中不(bu)断实现经营改善和绩效提升。