近(jin)日，河北邯郸市一场汽车促销活动上，消费者在选购汽车。胡高雷/摄（人民视觉(jue)）
随着汽车销售(shou)量持续快速增长，汽车金融业务因分期付款能(neng)够减轻买家资金压力而受到消费者欢迎，但也出现了一些侵害消费者权益(yi)的现象。不少读者呼吁规范汽车金融业务，维护消费者合法权益(yi)，促进汽车销售(shou)市场的健康有序发展。
购车金融业务纠纷投(tou)诉较为集中
前不久，内蒙古呼和(he)浩特市的徐(xu)先生在当地一家汽车销售(shou)店购车并参加了会员活动，销售(shou)方(fang)称，交纳2万元押金，即可享受汽车终身基础保养，且押金可随时全(quan)额退款。但一段时间后，徐(xu)先生想要退出活动时，销售(shou)方(fang)却(que)表示只能(neng)分期退款或兑换为金融产(chan)品，拒不兑现当初的承诺。
吴先生在人民网“人民投(tou)诉”平台反映了类似(si)遭遇。“我先交纳了5000元订金，但是经销商没给我把车贷办下来，与经销商协(xie)商全(quan)款购车，对方(fang)却(que)要求我在两天内付清(qing)，而且给的账户竟然是销售(shou)人员的个人账户。”吴先生说，考(kao)虑再三，他决定不在这家店买车，但对方(fang)拒绝(jue)退还订金。
现实中，购车订金不退的情况(kuang)时有发生。“在消费者表现出购买意愿时，车商就应当明确告知消费者该产(chan)品或服务的特性，并根(gen)据商品性质，比如是否为定制等，说明订金退还的方(fang)案。”武汉大学法学院教授罗昆说，“如果不影响产(chan)品或服务的二(er)次销售(shou)，车商就应该退还订金。如果是定制的产(chan)品或服务，一定程度上会影响二(er)次销售(shou)，交易双方(fang)也应协(xie)商解决，不能(neng)单方(fang)面决定不退还订金。”
在消费者所反映的汽车金融业务问(wen)题中，购车贷款纠纷投(tou)诉较为集中。今年(nian)初，湖北襄阳市的刘先生购买了一辆(liang)小(xiao)轿车，购车时与销售(shou)谈(tan)定贷款8.1万元。“但销售(shou)人员办下来的贷款却(que)成了9.9万元。”刘先生说，“我跟销售(shou)人员反映这个问(wen)题时，对方(fang)坚称一开(kai)始商定的贷款方(fang)案就是这样的。”
网友马先生于2023年(nian)12月在一家汽车销售(shou)店确定了分期购车方(fang)案——贷款5万元，5年(nian)还完，第一年(nian)的贷款利息由商家承担(dan)。“当时销售(shou)人员说，贷款利率为3.1%，第一年(nian)贷款利息约为2300元，店里贴息3000元，相当于我还赚了700元。可实际办下来的贷款利率高达8.6%，第一年(nian)的利息为3975元，我还要多(duo)付900多(duo)元。”马先生当场提(ti)出质疑，但销售(shou)人员表示这是银行办理的业务，销售(shou)人员无法更(geng)改。
据了解，围绕贷款金额、还贷方(fang)式、贷款利率、贷款费用的纠纷不在少数。对此，北京兰台律师事务所律师崔西彬表示：“如果消费者签订贷款合同(tong)时被销售(shou)人员误导或欺骗，最终实际贷款金额高于合同(tong)金额，或者贷款利率明显高于商家给出的利率，这种行为侵犯了消费者的知情权和(he)公平交易权。如果销售(shou)人员或经营者在营销过程中还存在夸(kua)大性诱导或宣传，就涉嫌(xian)消费欺诈。”
“一些汽车金融公司为吸(xi)引(yin)消费者贷款买车，往往推出零首付、低利率等优惠活动，不过大多(duo)有限制条(tiao)件。”河南漯河市的张先生说，“我买车时，销售(shou)给出两种贷款方(fang)案，其中一种是零首付、低利率。但等到走贷款程序时，又告知我需交额外的手续费和(he)服务费。”
值得(de)注意的是，有读者反映自己原本可以(yi)全(quan)款购车，却(que)被销售(shou)人员以(yi)“分期优惠多(duo)”“分期利息低”“可提(ti)前还款”等条(tiao)件吸(xi)引(yin)，选择了分期贷款购车。但与银行工作人员面签贷款合同(tong)时，才发现实际利率与销售(shou)人员所说的相差甚远。
充分尊重消费者知情权和(he)自主选择权
为什么明明可以(yi)全(quan)款购车，销售(shou)人员却(que)更(geng)推荐消费者贷款买车？
“实际上，一些汽车销售(shou)人员有意混淆(xiao)利率和(he)费率的概念，诱导消费者签订金融方(fang)案，销售(shou)人员可以(yi)从金融机构拿到返点提(ti)成。”一名(ming)业内人士说出了个中缘由，“还有一些消费者贷款买车后，无法按期还款，就会产(chan)生违约金，车贷机构还可从中获利。”
2022年(nian)12月，原中国(guo)银保监会印发《关于进一步规范汽车金融业务的通知》，明确规定应当充分尊重消费者知情权与自主选择权，明确告知消费者年(nian)化贷款利率及(ji)费率，不得(de)使用与实际不符的“免收贷款违约金”“车辆(liang)免抵押”等话术诱导消费者购买金融产(chan)品与服务。
此外，还有商家给出的汽车金融方(fang)案存在捆绑(bang)销售(shou)问(wen)题，比如强制消费者购买一些不必(bi)要的保险、保养服务以(yi)及(ji)装潢、配件等。这些捆绑(bang)销售(shou)行为不仅增加了消费者的购车成本，还可能(neng)存在一些潜在的风险。
贵州铜仁市的孙先生反映，他在一家汽车销售(shou)店购买了一辆(liang)价值13万元的小(xiao)轿车，商家给出了本息合计(ji)19万元的贷款方(fang)案，其中包含8700元保险费用。“店里给的保险费用太高了，我不想在店里买保险。但是销售(shou)说不买保险就不能(neng)提(ti)车，而且不退5000元订金。”孙先生对商家的捆绑(bang)销售(shou)方(fang)案表示不能(neng)接(jie)受。
孙先生遇到的问(wen)题并非个例(li)，有的读者反映在汽车交易中，一些公司通过强制捆绑(bang)销售(shou)保险获利。“有的公司办理贷款时，要求购车者购买指定的保险产(chan)品，还说这是为了保障购车者的权益(yi)。但实际上，这些指定的保险产(chan)品往往价格昂(ang)贵，且可能(neng)存在过度保障的问(wen)题，很多(duo)保险项目是不需要的。”广东深(shen)圳市的杨先生说。
还有读者反映车贷机构乱(luan)收费问(wen)题。如黑龙江哈尔滨市的孟女士在车贷还清(qing)后，请商家邮寄机动车登记证书和(he)解除抵押的相关手续，对方(fang)却(que)还要收取460元的材(cai)料保管费。“我在贷款时已经交了相应的费用，现在还清(qing)贷款，还要我交费，这明显是乱(luan)收费。”孟女士表示质疑。
还存在车贷提(ti)前还款难的问(wen)题。有消费者表示，提(ti)前还款时却(que)被告知需要支付违约金，或者被贷款经理拒绝(jue)。一些汽车金融公司设置了高额违约金，限制消费者提(ti)前还款。
还有的汽车销售(shou)公司要求在车辆(liang)上安装各种定位装置，声称这是为了保障贷款安全(quan)和(he)防止恶意拖欠。然而，这些定位装置往往存在侵犯个人隐私的风险。一些不良车贷公司可能(neng)会利用定位装置对购车者的行踪进行监控，甚至在还款完毕后仍不拆除这些装置，给购车者造(zao)成不便。
规范汽车金融业务，构建公平透明的汽车销售(shou)环境
规范、健康的汽车金融业务能(neng)够给消费者带来更(geng)好的消费体验。不过，这需要有关部(bu)门、汽车经销商和(he)车贷机构，以(yi)及(ji)消费者共同(tong)努力，营造(zao)良好的汽车金融业务环境。
2023年(nian)7月，国(guo)家发展和(he)改革委员会等部(bu)门印发《关于促进汽车消费的若干措施》，明确提(ti)出加强汽车消费金融服务，加大汽车消费信贷支持，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提(ti)下，合理确定首付比例(li)、贷款利率、还款期限。
今年(nian)3月28日，中国(guo)人民银行、国(guo)家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》进一步提(ti)出，鼓励金融机构结合新车、二(er)手车、汽车以(yi)旧换新等细分场景，加强金融产(chan)品和(he)服务创新，适当减免汽车以(yi)旧换新过程中提(ti)前结清(qing)贷款产(chan)生的违约金，更(geng)好支持合理汽车消费需求。
专(zhuan)家建议，有关部(bu)门应当加强监管力度，推动政策措施落细落地。建立跨部(bu)门、跨地区的协(xie)作机制，严厉打击利用金融产(chan)品侵害消费者权益(yi)的行为；建立车商和(he)车贷机构的信用体系，及(ji)时曝光有关汽车金融业务方(fang)面的典(dian)型案例(li)，提(ti)升汽车销售(shou)服务水平。“同(tong)时，有关部(bu)门还应推动相关法律法规的完善，为行业的健康发展提(ti)供更(geng)加有力的法律保障，努力构建一个公平、公正、透明的汽车销售(shou)环境。”罗昆说。
读者和(he)网友呼吁，汽车销售(shou)商或车贷机构也应当规范自身业务。“无论是车商还是车贷机构，在面对消费者时都应当诚信为本，不可诱导消费者签订不合理的购车金融方(fang)案，不做一锤子买卖。”安徽宣城市读者姚女士说。
罗昆建议，面对权益(yi)受损，消费者可以(yi)采取投(tou)诉、申请调解和(he)法律诉讼(song)3种方(fang)式维权。对于事实清(qing)楚、争议情况(kuang)简单的问(wen)题可进行消费投(tou)诉；如果消费者与车贷机构未能(neng)通过协(xie)商达成和(he)解，可以(yi)申请行业组织或第三方(fang)机构进行调解。“如调解不成，消费者可以(yi)根(gen)据合同(tong)约定或法律规定，向仲裁机构申请仲裁或向法院提(ti)起诉讼(song)，运用法律武器保护自己的合法权益(yi)。”
面对贷款情形前后不一致、捆绑(bang)销售(shou)等问(wen)题，律师建议，如果消费者对合同(tong)内容(rong)存在重大误解，或经营者利用消费者对消费内容(rong)认知不足来签订合同(tong)时，根(gen)据民法典(dian)规定，消费者可请求人民法院或仲裁机构予(yu)以(yi)撤(che)销合同(tong)。
“消费者也要对汽车贷款的相关流程及(ji)一系列(lie)合同(tong)保持警惕性，对相关的合同(tong)条(tiao)款认真阅读，清(qing)楚了解贷款利率、还款期限、违约责任等重要内容(rong)。对于不理解的条(tiao)款或者有歧义的文字、语言(yan)等有权要求营销人员作出解释和(he)说明，必(bi)要时也可及(ji)时咨询专(zhuan)业人士，以(yi)免被骗。”崔西彬提(ti)示说。（记者 赵兵，严喻参与采写）