5月25日，在山东省日照市东港区石臼街道津海社区养(yang)老服务中心，老人在做手工。 新华社记者 郭(guo)绪雷摄
日前，国家金融监(jian)督管理总局发(fa)布(bu)《关于银(yin)行业保险业做好金融“五篇大(da)文(wen)章”的指导意见》（以(yi)下简称《指导意见》）提出，未来5年，第(di)三支柱养(yang)老保险规范发(fa)展，养(yang)老金融产品更加丰富(fu)，对银(yin)发(fa)经济、健(jian)康和养(yang)老产业的金融支持力度持续加大(da)，更好满足养(yang)老金融需求。
随着人口老龄化加剧，银(yin)发(fa)群体在养(yang)老方面有哪些现实需求？银(yin)行业保险业如何发(fa)挥自身优势，满足不同群体的差异化需求？养(yang)老金融还有哪些发(fa)展空间？记者就此进行了采访。
金融产品持续丰富(fu)
《指导意见》提出，养(yang)老金融要健(jian)全体系、增进福祉，积极(ji)适应老龄化社会发(fa)展要求。发(fa)展第(di)三支柱养(yang)老保险，支持具有养(yang)老属性的储蓄、理财、保险等产品发(fa)展。来自人力资源(yuan)和社会保障部的最新数据显示，已有超(chao)过6000万人开通(tong)了个人养(yang)老金账户。有研究(jiu)机构统计，截至今年一季度末，个人养(yang)老金账户可购买的储蓄、理财、基金和保险产品总数已经超(chao)过740个。
作(zuo)为国内(nei)较早推(tui)出养(yang)老金融服务的商业银(yin)行，中信银(yin)行围绕(rao)客户全生命(ming)周期(qi)养(yang)老需求，于2022年搭建了“幸福+”养(yang)老金融服务体系，构建起“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队(dui)伍、一个平台”六(liu)大(da)养(yang)老业务支撑(cheng)，其中养(yang)老账本用户已突破360万户。2023年，中信银(yin)行推(tui)出“平衡收支、预防风险、规划养(yang)老、长钱投资”的“三分四步(bu)”全生命(ming)周期(qi)财务规划法。与此同时，中信银(yin)行借助人工智能、大(da)数据等前沿技术，打造了数字人财富(fu)顾问“小信”，并创新推(tui)出手机银(yin)行客户“资产负债表”，为长寿时代居(ju)民财务规划提供了新的服务方式。中信银(yin)行行长刘成(cheng)认为，养(yang)老金融服务全客群、新产业，为商业银(yin)行的高质量发(fa)展提供了增量空间。养(yang)老金融包(bao)括养(yang)老金金融、养(yang)老产业金融和养(yang)老服务金融三大(da)领域，其中，养(yang)老金金融在满足个人客户养(yang)老储备需求的同时，可为资本市场汇聚长期(qi)稳定的资金来源(yuan)，也有助于商业银(yin)行更好地管理资产负债期(qi)限结构。
我国目前已有10家专业养(yang)老保险公司(si)。2023年底，金融监(jian)管总局发(fa)布(bu)《养(yang)老保险公司(si)监(jian)督管理暂行办法》，强调了养(yang)老保险公司(si)聚焦养(yang)老金融主(zhu)业的发(fa)展定位和总体要求，推(tui)动养(yang)老保险机构聚焦主(zhu)业，更好参与和服务我国多层次、多支柱养(yang)老保险体系建设。来自中国人寿养(yang)老险公司(si)的数据显示，截至2023年底，该(gai)公司(si)为社保基金、3万余家企业、33个职业年金统筹区提供养(yang)老金管理服务，管理养(yang)老金规模(mo)超(chao)1.7万亿元。为满足中小企业需求，公司(si)与多家商业银(yin)行合作(zuo)开发(fa)了10款标准企业年金集合计划产品，并持续通(tong)过政策引导、营销推(tui)动、区域试点等方式推(tui)动企业年金进一步(bu)扩面提速。中国人寿集团首席投资官(guan)、中国人寿养(yang)老险公司(si)董事长王军辉认为，在养(yang)老金管理方面，保险业较强的跨周期(qi)资产管理能力与养(yang)老金投资的长期(qi)目标高度匹配，在一二三支柱制度化的养(yang)老金积累中发(fa)挥了重要作(zuo)用。实现养(yang)老金积累效应依赖于时间和复利(li)两个因素。对个人来说，要尽早进行以(yi)养(yang)老为目的、持续的储蓄和投资，越(yue)早越(yue)从容。同时，把(ba)养(yang)老金账户交给(gei)专业的机构管理，发(fa)挥复利(li)的威力，取得(de)长期(qi)稳定的投资回报。
养(yang)老服务不断扩围
《指导意见》提出，探索包(bao)含长期(qi)护理服务、健(jian)康管理服务的商业健(jian)康保险产品。在风险有效隔离(li)的基础上，支持保险机构以(yi)适当方式参与养(yang)老服务体系建设，探索实现长期(qi)护理、风险保障与机构养(yang)老、社区养(yang)老等服务有效衔(xian)接。推(tui)动金融适老化改造，提升(sheng)老年人金融服务体验。
从2016年开始，长期(qi)护理保险在多个城(cheng)市试点，由当地医疗保障局主(zhu)导，保险公司(si)具体执行经办，各地根据经济发(fa)展水平和参保人不同需求，采用从医保基金、企业、个人渠道进行多元化筹资的模(mo)式推(tui)进。据爱心人寿长护险团队(dui)相(xiang)关负责人介绍，爱心人寿经办北京市石景山区9个街道中的5个街道的长护险。截至2024年4月底，爱心人寿经办累计咨询(xun)2.6万次，累计服务待遇享受(shou)人数2700余人，累计支付基金超(chao)过9500万元。在护理人员培(pei)训方面，试点扩大(da)后累计组织定点护理服务机构线上、线下培(pei)训会67场，签约服务55家机构。
5月20日，爱心人寿发(fa)布(bu)“守护神爱无忧防癌健(jian)康管理计划”。爱心人寿常务副总经理左烈表示，该(gai)健(jian)康管理计划既满足被保险人长期(qi)健(jian)康管理的需要，又能够(gou)在其不幸罹患癌症时为被保险人提供治疗金，起到保险杠杆的作(zuo)用，为患者解除治疗之忧。记者在采访中了解到，该(gai)健(jian)康管理计划重在健(jian)康管理前置，包(bao)括定期(qi)筛查及持续的健(jian)康管理措(cuo)施，以(yi)降低(di)被保险人患癌概率，减轻治疗负担(dan)。与此同时，投保年龄放宽到75岁，打破高龄老人“无保可投”的困境，为被保险人提供管理式医疗服务，真正实现风险减量。
作(zuo)为养(yang)老服务的重要一环(huan)，养(yang)老金融服务是促进银(yin)发(fa)经济发(fa)展的重要力量。兴业银(yin)行早在2012年就率先推(tui)出养(yang)老金融综合服务方案“安(an)愉人生”，经过10余年深耕，目前已形(xing)成(cheng)以(yi)“专属服务、薪酬规划、增值权益、活动平台”为支撑(cheng)的“安(an)愉人生”养(yang)老金融生态圈。截至2024年一季度，服务老年客户已超(chao)2400万户。在线下，兴业银(yin)行持续提升(sheng)网点软硬件的适老服务水平，多数网点设置了无障碍坡道、无障碍机动车停车位、紧急呼叫按(an)钮、应急求助电话等便老敬(jing)老设施，在厅堂智能一体化系统设置老年人等特(te)殊(shu)人群的“特(te)殊(shu)取号”功能，为老年客户开辟“绿色通(tong)道”。在线上，打造手机银(yin)行“安(an)愉版”，形(xing)成(cheng)“视”“听”“触(chu)”多感交互的陪伴式体验。兴业银(yin)行零售平台部负责人表示，未来，兴业银(yin)行将继(ji)续发(fa)挥养(yang)老金融专业优势，全力构建涵盖养(yang)老金金融、服务金融、产业金融的综合化服务体系，做好养(yang)老金融大(da)文(wen)章。
创新发(fa)展仍(reng)有空间
《指导意见》提出，全国性股(gu)份制商业银(yin)行要坚持差异化市场定位，围绕(rao)“五篇大(da)文(wen)章”探索创新，努力形(xing)成(cheng)具有比较优势的业务模(mo)式。鼓励保险机构开发(fa)各类商业养(yang)老保险产品，积极(ji)推(tui)进健(jian)康保险发(fa)展，有效满足多样化养(yang)老需求。
刘成(cheng)认为，商业银(yin)行养(yang)老金融大(da)文(wen)章可以(yi)从以(yi)下两个方面发(fa)力：一是要重视顶层设计，养(yang)老金融跨周期(qi)经营、跨部门协(xie)作(zuo)、跨产品配置、跨渠道服务，需要建立顶层横向(xiang)联系机制，为做好养(yang)老金融大(da)文(wen)章提供组织保障；二是要保持战(zhan)略定力，发(fa)展养(yang)老金融要具备长期(qi)主(zhu)义的心态，要持续推(tui)进第(di)三支柱个人养(yang)老金制度落地，同时加强居(ju)民养(yang)老意识的培(pei)育(yu)。
记者在采访中了解到，中信银(yin)行依托(tuo)中信集团协(xie)同力量，在产品创新、综合服务、医疗康养(yang)等领域开展深度合作(zuo)，探索打造“财富(fu)”“健(jian)康”“医养(yang)”“长寿”的养(yang)老金融服务闭环(huan)。其中，养(yang)老产业金融作(zuo)为共建养(yang)老金融综合服务生态圈的重要领域，中信银(yin)行也将在多个方面积极(ji)探索服务模(mo)式：一是积极(ji)布(bu)局老龄化程度高、社会养(yang)老服务需求量大(da)的区域和领域；二是加大(da)支持养(yang)老产业与金融产品的联动；三是加强对养(yang)老产业的综合金融服务势能。
今年年初，泰康保险集团董事长陈东升(sheng)专门撰(zhuan)文(wen)总结泰康在养(yang)老金融领域的布(bu)局，提出从传统寿险业“支付+投资”的二维结构模(mo)式转型为“支付+服务+投资”的三维结构模(mo)式。陈东升(sheng)认为，一方面要打造最佳最优筹资模(mo)式，提高健(jian)康和养(yang)老支付能力；另一方面要建设覆盖全生命(ming)周期(qi)的、一站式的高品质医养(yang)康宁服务体系，形(xing)成(cheng)从筹资到服务、从投资到支付的大(da)健(jian)康产业生态体系的大(da)闭环(huan)。
截至2023年底，泰康养(yang)老总资产突破1000亿元，成(cheng)为首家总资产迈进千亿元的养(yang)老保险公司(si)。近年来，泰康养(yang)老将服务领域从企业扩展至职工及其家属，实现了从企业端到个人端的服务延伸，创新推(tui)出了职域服务模(mo)式，为企业及职工提供一揽子长期(qi)保障方案。
据泰康养(yang)老首席职域业务执行官(guan)梁(liang)循标介绍，职域业务在帮助企业在不增加财务负担(dan)的情况下，给(gei)职工提供更好的保险保障。职工则可以(yi)通(tong)过持续精(jing)简的交易环(huan)节以(yi)及不断压降的交易成(cheng)本，获得(de)价(jia)格更合理、品质更上乘的医养(yang)保险服务，减轻职工自己挑选、比较保险产品的压力。职域服务模(mo)式带给(gei)泰康养(yang)老的优势也很明显，一方面通(tong)过与企业的深度合作(zuo)，获得(de)了高品质客户的青(qing)睐，增强了企业的品牌影响力；另一方面通(tong)过面向(xiang)企业职工提供集中式服务，保险公司(si)可以(yi)大(da)大(da)提升(sheng)服务的有效性。 （经济日报记者 于 泳）