5月9日，国家金融监督管理(li)总局发布《关于银行业保险(xian)业做(zuo)好金融“五篇大文章”的指导意见(jian)》。
意见(jian)提出，聚焦现实需求加快养老(lao)金融发展、探索包含长期护理(li)服务、健康管理(li)服务的商业健康保险(xian)产品、持续推进人(ren)寿保险(xian)与长期护理(li)保险(xian)责任(ren)转换业务试点(dian)、加大对健康产业、养老(lao)产业、银发经济(ji)的金融支持。
关于主要目标，意见(jian)提出，第三支柱养老(lao)保险(xian)规范发展，养老(lao)金融产品更加丰富，对银发经济(ji)、健康和养老(lao)产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老(lao)金融需求。
同时，聚焦现实需求加快养老(lao)金融发展。养老(lao)金融要健全体系、增进福祉，积极适应(ying)老(lao)龄化社会发展要求。发展第三支柱养老(lao)保险(xian)，支持具(ju)有养老(lao)属性的储蓄、理(li)财(cai)、保险(xian)等产品发展。扩大商业养老(lao)金试点(dian)范围。丰富税优健康保险(xian)产品供给，让相关政策惠及更多人(ren)民群众。探索包含长期护理(li)服务、健康管理(li)服务的商业健康保险(xian)产品。持续推进人(ren)寿保险(xian)与长期护理(li)保险(xian)责任(ren)转换业务试点(dian)。加大对健康产业、养老(lao)产业、银发经济(ji)的金融支持。在风(feng)险(xian)有效(xiao)隔离的基(ji)础上，支持保险(xian)机构以适当(dang)方(fang)式参(can)与养老(lao)服务体系建(jian)设，探索实现长期护理(li)、风(feng)险(xian)保障与机构养老(lao)、社区养老(lao)等服务有效(xiao)衔接。推动金融适老(lao)化改造，提升(sheng)老(lao)年人(ren)金融服务体验。
指导意见(jian)还要求鼓励保险(xian)机构开发各类(lei)商业养老(lao)保险(xian)产品，积极推进健康保险(xian)发展，有效(xiao)满足多样化养老(lao)需求。推动巨灾保险(xian)发展，发挥好保险(xian)在防灾减灾救灾中(zhong)的作用。发挥保险(xian)资金长期稳定的优势，持续加大对“五篇大文章”重点(dian)领域的融资支持。
鼓励信托公司(si)培育发展养老(lao)信托、绿色信托、知识产权信托等业务。金融资产管理(li)公司(si)要充分发挥不良资产盘(pan)活处置专业优势，为企业优化资产负债结构等提供专业金融服务。鼓励资管机构加大对科(ke)技创新、绿色低碳(tan)、乡村振兴、养老(lao)产业、数字化转型等领域的投资。
频迎政策“春风(feng)”
当(dang)前，我国人(ren)口老(lao)龄化面临规模大、速度快、任(ren)务重的三个特(te)征。
国家统(tong)计局数据(ju)显示，截至2023年末，我国60周岁及以上人(ren)口超2.96亿，占总人(ren)口的21.1%。预计到2035年，我国老(lao)年人(ren)口将达到4亿左右，占总人(ren)口的比重将超过30%。按照联合国有关标准(zhun)划(hua)分，我国已(yi)步入中(zhong)度老(lao)龄化社会。
在此背景(jing)之下(xia)，国务院办公厅今年印发了《关于发展银发经济(ji)增进老(lao)年人(ren)福祉的意见(jian)》，提出了4个方(fang)面26项举措，这也是我国首个以银发经济(ji)命(ming)名的政策文件(jian)。意见(jian)旨在加快银发经济(ji)规模化、标准(zhun)化、集群化、品牌化发展，培育高精尖产品和高品质服务模式。
除此之外，近年以来我国对银发经济(ji)的发展持续关注。
1月5日召开的国务院常务会议强调，发展银发经济(ji)是积极应(ying)对人(ren)口老(lao)龄化、推动高质量(liang)发展的重要举措，既利当(dang)前又惠长远。
2023年中(zhong)央经济(ji)工作会议也提出，加快完善生育支持政策体系，发展银发经济(ji)，推动人(ren)口高质量(liang)发展。
2022年2月，国务院印发的《“十四(si)五”国家老(lao)龄事业发展和养老(lao)服务体系规划(hua)》中(zhong)，明确部署了9方(fang)面具(ju)体工作任(ren)务，其中(zhong)包含织(zhi)牢社会保障和兜底性养老(lao)服务网、扩大普惠型养老(lao)服务覆盖面、强化居家社区养老(lao)服务能力、完善老(lao)年健康支撑(cheng)体系、大力发展银发经济(ji)等。
如何开启新蓝海？
值得关注的是，目前我国有接近3亿的老(lao)年人(ren)，也在推动我国银发产业持续发展壮大。目前，银发产业已(yi)经开始渗透到生活中(zhong)的各个领域。其中(zhong)包括，健康服务、旅游休闲、家政服务、金融保险(xian)、房地产等。
根据(ju)有关部门(men)的测算显示，现阶段我国银发经济(ji)规模大约在7万亿元左右，占GDP比重大约为6%左右。预计到2035年，银发经济(ji)规模将达到30万亿元左右，占GDP比重约10%，发展潜力巨大。
针对养老(lao)金融，中(zhong)央金融工作会议中(zhong)明确将其作为建(jian)设金融强国的“五篇大文章”之一，为养老(lao)金融体系发展壮大指明了方(fang)向。要发挥金融对银发消费和促进产业融合发展的作用。CMF中(zhong)国宏观经济(ji)论坛报告指出，推动长期护理(li)保险(xian)制度全面实践，并与医疗保障制度改革衔接；大力发展商业性养老(lao)保险(xian)；加快构建(jian)养老(lao)保险(xian)三支柱改革，发展个人(ren)养老(lao)保险(xian)金制度。
在我国养老(lao)金体系中(zhong)，养老(lao)金融产品包括面向机构销售的养老(lao)金产品（社保基(ji)金，第一、二支柱），面向个人(ren)销售的第三支柱个人(ren)养老(lao)金产品（含储蓄产品、理(li)财(cai)产品、保险(xian)产品和基(ji)金产品）。下(xia)图为截至2024年第一季度各养老(lao)金融产品的数量(liang)情况：
处在银发经济(ji)发展的新风(feng)口，银行和保险(xian)机构也在努力适应(ying)经济(ji)转型升(sheng)级和人(ren)口老(lao)龄化新形势，在养老(lao)产品端(duan)、投资端(duan)、服务端(duan)同时发力，助力养老(lao)事业发展。
国信证券指出，社会及其劳动力的老(lao)龄化推动银发经济(ji)产业成熟化，其潜在市场主要分为两个方(fang)面。在生产端(duan)，为了使老(lao)年劳动力更好地参(can)与生产活动，数字工具(ju)和技术的开发和实施加快推进；在消费端(duan)，围绕老(lao)年人(ren)衣食住行、康复护理(li)的各类(lei)消费场景(jing)应(ying)运而生，老(lao)年人(ren)健身休闲、教育培训(xun)、文化旅游、金融支持等多种多样的服务需求快速增长。
平安证券也认为，保险(xian)公司(si)可以采用与养老(lao)机构合作的轻资产模式实现养老(lao)社区的快速布局。险(xian)企可以通过租赁、委托管理(li)等方(fang)式取得养老(lao)社区的经营权；通过与专业养老(lao)管理(li)机构开展合作，有效(xiao)解决自身经验不足、人(ren)才缺乏的问题。通过这种方(fang)式，险(xian)企可以实现养老(lao)领域的快速布局，并有效(xiao)保障养老(lao)服务的品质。