国家(jia)金融监督管理总局(ju)、中国人民(min)银行此(ci)前发(fa)布的《关于(yu)优化已故存(cun)款人小额存(cun)款提取(qu)有关要求的通知》(下称新规)，于(yu)6月1日起实施。新规从提高简化提取(qu)账户限额、扩大简化提取(qu)范围等方面为(wei)办理存(cun)款继承提供更多便利。此(ci)外，还有哪(na)些(xie)变化？
怎(zen)样查(cha)询已故存(cun)款人的银行卡(ka)和余额？
“在实际生活中，继承人提取(qu)银行存(cun)款主(zhu)要有两(liang)个(ge)‘难’：查(cha)询难和提款难。” 两(liang)高(上海)律师事务所合伙人应越在接受中新经纬记者采访时表示。
应越指出，对于(yu)继承人，首先要查(cha)出已故存(cun)款人有哪(na)些(xie)银行卡(ka)，这就是(shi)一个(ge)比较大的难点。
如(ru)果不知道已故存(cun)款人有哪(na)些(xie)银行卡(ka)该怎(zen)么办？中新经纬查(cha)询中国银联云闪(shan)付App发(fa)现，该App提供“已故人员银行卡(ka)账户线索查(cha)询服(fu)务”，目前该服(fu)务仅在四川省、江苏(su)省、福建省、重庆市、武汉(han)市进行试点，继承人等需向线下支持审(shen)核(he)的银行网点提交供其审(shen)核(he)的材料。据(ju)了解，该服(fu)务覆(fu)盖地区(qu)及(ji)银行将逐步放开。
来源：云闪(shan)付App
在找到(dao)银行卡(ka)后(hou)，如(ru)何(he)查(cha)询卡(ka)中余额？中新经纬走访部分银行了解到(dao)，如(ru)果持有银行卡(ka)和交易密码(ma)，继承人可(ke)以直接通过ATM机查(cha)询。如(ru)果不知晓密码(ma)，则需要提供一些(xie)证明材料来银行查(cha)询。
根据(ju)原中国银保(bao)监会办公(gong)厅、司(si)法部办公(gong)厅联合下发(fa)的《关于(yu)简化查(cha)询已故存(cun)款人存(cun)款相关事项的通知》，已故存(cun)款人的配偶、父母、子女凭已故存(cun)款人死亡证明、可(ke)表明亲属关系的文件(如(ru)居民(min)户口簿、结婚证、出生证明等)以及(ji)本(ben)人有效身份证件，公(gong)证遗嘱(zhu)指定的继承人或受遗赠人凭已故存(cun)款人死亡证明、公(gong)证遗嘱(zhu)及(ji)本(ben)人有效身份证件，可(ke)单独或共同(tong)向存(cun)款所在银行业金融机构提交书面申请，办理存(cun)款查(cha)询业务。
上述通知指出，查(cha)询范围包括存(cun)款余额、银行业金融机构自身发(fa)行或管理的非存(cun)款类金融资产的余额。银行经形式审(shen)查(cha)符合要求后(hou)，应书面告知申请人所查(cha)询余额。对代销且(qie)无法确定金额的第三方产品，银行应告知申请人到(dao)相关机构查(cha)询。
账户交易明细可(ke)以查(cha)吗？
据(ju)了解，过去，银行只能提供存(cun)款人去世后(hou)的账户交易记录，并不支持查(cha)询生前的交易记录。而(er)现实生活中，也的确存(cun)在查(cha)询生前交易明细的需求。
江苏(su)省苏(su)州市相城区(qu)人民(min)法院曾(ceng)发(fa)布一起案例。2023年6月，已故人李(li)某的法定继承人即其父母妻女作为(wei)原告将某银行起诉至(zhi)法院，要求银行提供李(li)某某生前自2021年4月至(zhi)2023年2月10日的银行流水。
某银行认为(wei)，根据(ju)原中国银保(bao)监会相关规定，其目前只能提供存(cun)款人死后(hou)的账户交易记录，对于(yu)生前的交易记录，由于(yu)涉及(ji)个(ge)人隐私和信息(xi)保(bao)护监管，目前无明确指导意见，故其暂时不予查(cha)询。
相城区(qu)人民(min)法院经审(shen)查(cha)认为(wei)，李(li)某与被告某银行之间形成(cheng)了借记卡(ka)合同(tong)关系。虽(sui)然法律规定了为(wei)存(cun)款人保(bao)密的原则，但(dan)是(shi)否(fou)可(ke)以提供已故存(cun)款人生前的账户交易记录应结合案件具体情况进行分析。原告四人系李(li)某某的法定继承人，其明确了要求查(cha)询案涉账户银行流水的具体范围，并说明因已故人对外存(cun)在较多债务，其查(cha)询系为(wei)了解已故人生前债务归还情况等合理理由，且(qie)提交了相应证据(ju)，故对其该项诉讼请求予以支持。
新规明确，银行可(ke)以应第一顺(shun)序继承人要求，提供已故存(cun)款人死亡后(hou)以及(ji)死亡前6个(ge)月内的账户交易明细。已故存(cun)款人生前另有安排的除外。
金融监管总局(ju)有关司(si)局(ju)负责(ze)人4月26日答记者问时表示，已故存(cun)款人银行账户交易明细记载(zai)着已故存(cun)款人生前的部分个(ge)人信息(xi)，并且(qie)可(ke)能涉及(ji)个(ge)人隐私，应当(dang)谨(jin)慎对待。但(dan)在现实中，也存(cun)在继承人在特定情形下查(cha)询已故存(cun)款人生前交易明细的合理需求。继承人合法、正当(dang)的查(cha)询需求应当(dang)得到(dao)满足(zu)。
上述负责(ze)人表示，为(wei)兼(jian)顾(gu)个(ge)人信息(xi)保(bao)护和继承人查(cha)询需求，依据(ju)相关法律规定，新规明确了查(cha)询账户交易明细有关要求，以满足(zu)特定情形下的查(cha)询需求。为(wei)避免非必要、无限制查(cha)询，保(bao)护已故存(cun)款人个(ge)人信息(xi)和隐私权，新规对查(cha)询申请人和查(cha)询时限等作出规定。
在应越看来，6个(ge)月满足(zu)了大部分亲属的知情权，能够查(cha)询账户交易明细主(zhu)要是(shi)为(wei)了查(cha)看已故存(cun)款人去世前存(cun)款有没有被挪(nuo)用(yong)。如(ru)果存(cun)款人年纪比较大，他们的银行卡(ka)不一定在自己(ji)手(shou)中，而(er)查(cha)询6个(ge)月的流水也能让其他继承人看清楚已故存(cun)款人的账户明细情况，避免一些(xie)挪(nuo)用(yong)资金的纠纷(fen)。一般(ban)来说，除了突然死亡的情况，已故存(cun)款人在生前6个(ge)月内存(cun)款基本(ben)上能够安排清楚。
但(dan)应越认为(wei)，如(ru)果真的存(cun)在纠纷(fen)，从诉讼律师的角度看，仅查(cha)询6个(ge)月流水可(ke)能不够，一般(ban)会要求查(cha)询至(zhi)少1年的流水。
金融监管总局(ju)有关司(si)局(ju)负责(ze)人表示，鼓(gu)励银行通过合同(tong)约定等方式，与存(cun)款人提前约定其去世后(hou)存(cun)款继承、交易明细查(cha)询等事宜(yi)。
不超过5万元的小额存(cun)款怎(zen)么取(qu)？
如(ru)果存(cun)款人去世，继承人可(ke)以直接拿着银行卡(ka)和密码(ma)去银行取(qu)款吗？北京中银律师事务所高级合伙人杨保(bao)全在接受中新经纬采访时指出，根据(ju)新规，去世亲属的小额存(cun)款，不管继承人有没有密码(ma)，支取(qu)存(cun)款的程序都已经比较简化了，不再像之前要求的，需要所有继承人带着相关证明材料到(dao)公(gong)证处进行遗产继承公(gong)证。
杨保(bao)全介绍，如(ru)果存(cun)款不超过5万元，继承人可(ke)以办理已故存(cun)款人小额存(cun)款提取(qu)业务，需要携带的证明材料有：存(cun)款人的死亡证明，继承人的有效身份证件，继承人亲笔(bi)签名的承诺书，继承人与存(cun)款人的亲属关系证明。
需要注意的是(shi)，5万元的范围是(shi)已故存(cun)款人在同(tong)一法人银行业金融机构的账户余额(不含未结利息(xi))。也就是(shi)说，每家(jia)银行均有5万元小额存(cun)款简化提取(qu)额度。
中新经纬还注意到(dao)，新规还将银行业金融机构黄金积存(cun)产品以及(ji)代理销售的国债、理财产品纳入简化提取(qu)范围，其本(ben)金和实际收益一并计(ji)入5万元账户限额。另外，新规明确，丧葬(zang)费、抚(fu)恤金不计(ji)入5万元账户限额，可(ke)以全额简化提取(qu)。
杨保(bao)全还提到(dao)，在实际生活中，继承人有银行卡(ka)和密码(ma)，也可(ke)以在ATM机上自行小额取(qu)款。此(ci)外，如(ru)果被继承人有未注销的身份证件，继承人携带被继承人的身份证件和自己(ji)的身份证件，用(yong)银行卡(ka)和密码(ma)办理代办取(qu)款，一般(ban)5万元以下，银行是(shi)不需要审(shen)查(cha)其他相关证明材料的。
超过5万元存(cun)款如(ru)何(he)提取(qu)？
现实生活中，如(ru)果在银行中存(cun)款超过5万元，继承人又该如(ru)何(he)取(qu)出？
杨保(bao)全介绍，有两(liang)种途径可(ke)以选择：一是(shi)所有有继承权的继承人携带身份证件和户籍证明、死者的死亡证明、遗产所有权证明、与死者亲属关系证明到(dao)公(gong)证机构办理继承公(gong)证书。然后(hou)拿着继承公(gong)证书和身份证明到(dao)银行办理取(qu)款。二是(shi)如(ru)果继承人之间不能达(da)成(cheng)一致意见，或有其他原因无法办理继承公(gong)证手(shou)续的，可(ke)以由继承人中的一人或多人向人民(min)法院提起诉讼，在人民(min)法院作出生效的判决书、裁定书或调解书后(hou)，继承人可(ke)依据(ju)该生效法律文书向银行提取(qu)被继承人的银行存(cun)款。
“从法律上讲，银行存(cun)款有物权和债权的双重性质(zhi)。但(dan)不管是(shi)物权还是(shi)债权，在继承开始后(hou)，所有权都会发(fa)生转(zhuan)移，也就是(shi)存(cun)款的所有权已经转(zhuan)移到(dao)继承人的身上。根据(ju)《民(min)法典》继承篇的规定，继承从被继承人死亡时开始。也就是(shi)说存(cun)款人去世的时候继承已经开始，存(cun)款的所有权就转(zhuan)移给了继承人。但(dan)实际中，真正实现存(cun)款从银行取(qu)出，实际拿到(dao)继承人手(shou)中，还是(shi)要经过银行的一系列程序和手(shou)续的。”杨保(bao)全说。
如(ru)何(he)证明“我(wo)妈(ma)是(shi)我(wo)妈(ma)”？
“在日常处理的官司(si)中，确实有亲人去世后(hou)继承人取(qu)现难的相关案例，包括身边(bian)的同(tong)事也遇到(dao)过此(ci)类情况。”杨保(bao)全表示。
杨保(bao)全表示，出现这种情况一方面是(shi)因为(wei)银行要守住金融机构必须恪守的安全底线，银行出于(yu)安全考虑，按照相关规定，不仅需要核(he)实取(qu)款人为(wei)存(cun)款的合法继承人，还要其他继承人同(tong)意。这么做的原因是(shi)，银行要防止继承人之一在其他继承人不知情的情况下，私自取(qu)走存(cun)款，引发(fa)纠纷(fen)。因此(ci)，银行在办理手(shou)续和审(shen)查(cha)资料的时候，必然会更严格。
杨保(bao)全提到(dao)，另一方面是(shi)因为(wei)证明“我(wo)妈(ma)是(shi)我(wo)妈(ma)”有时候很难。要证明取(qu)款人是(shi)存(cun)款人的继承人，甚至(zhi)是(shi)唯(wei)一继承人或者全部继承人已到(dao)场，缺乏直接明确的单一证据(ju)，在法律上至(zhi)少需要这么几个(ge)证明资料：1、被继承人的死亡证明；2、被继承人与继承人的亲属关系证明；3、被继承人的婚姻状况证明；4、被继承人的其他亲属情况说明；5、没有到(dao)场的其他继承人的声(sheng)明和公(gong)证。而(er)仅仅是(shi)证明他们的亲属关系，就至(zhi)少需要户籍证明、出生证明或是(shi)公(gong)安机关开具的亲属关系证明等等，然而(er)在每一个(ge)证明的背后(hou)又可(ke)能需要另一个(ge)证明去证明。但(dan)由于(yu)时间跨度和相关资料未能完善保(bao)存(cun)等原因，就使(shi)得证明“我(wo)妈(ma)是(shi)我(wo)妈(ma)”“我(wo)取(qu)我(wo)妈(ma)的存(cun)款”变得很难。
“随着新规执行，这些(xie)问题(ti)将得到(dao)非常大的改进。”杨保(bao)全说。
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