太平惠鑫保护理、“智盈倍护”护理险、“e万家”医(yi)疗险、福寿年(nian)年(nian)专属(shu)商业（B款）……5月28日，北京商报(bao)记者梳理发(fa)现，近期，随着国(guo)家政策持续加码，“税优系”保险产品加速(su)上新。
此前，保险业“攻城略地”狂揽保费，但在低利率、资产荒的(de)背景下，依靠资产驱(qu)动负(fu)债的(de)“快(kuai)钱”模式难以(yi)为继，监管政策也(ye)在严防死守“利差损”。“报(bao)行合一”下，监管对手续费进行明确限制，使得相关渠道的(de)收入情况明显(xian)减少，业务(wu)增长明显(xian)放缓(huan)。
为寻求新的(de)业务(wu)增长空(kong)间，整(zheng)个行业更加主动地回归保险本源(yuan)，认真经营(ying)客户。探索(suo)“税优系”保险产品便是行业的(de)一个尝试。业内专家表示，相关产品的(de)推出，不仅能够带来“真金白银”的(de)税收抵(di)扣优惠，也(ye)能降低潜在的(de)医(yi)疗、护理等(deng)费用负(fu)担，从客户利益(yi)出发(fa)，让(rang)消费者获得实实在在的(de)保障。
产品扎堆上线(xian)
不论是“开门红”的(de)销售热潮，还是今年(nian)2月“报(bao)行合一”下的(de)产品停售潮，很大程度上透(tou)支了客户需求。从上市险企数据上看，5家A股上市险企前4个月增速(su)仅有(you)1.5%。保险中介慧择一季度财报(bao)数据显(xian)示，首年(nian)保费环比增长105%至约8.6亿元，其中，长期寿险新单保费约为4.4亿元，环比增长约2.6倍；年(nian)金险新单保费约为1.6亿元，环比增长47.9%。
尽管利率环境整(zheng)体不佳，居民储(chu)蓄需求旺盛，但在一轮又一轮的(de)“炒停售”之(zhi)下，单纯的(de)收益(yi)已(yi)难以(yi)对消费者形成吸引力。有(you)保险代理人直言(yan)：“有(you)需求的(de)客户之(zhi)前已(yi)经下单，最(zui)近一直在开拓用户新的(de)需求。”
近年(nian)来，由于人口老龄化(hua)加速(su)、消费结构变化(hua)等(deng)综合因素影(ying)响(xiang)，保险行业进入深度调整(zheng)期，人口红利时代已(yi)经一去不复返。保险行业想(xiang)要新增长，无论存量市场还是增量市场，都需要不断(duan)挖掘客户的(de)真需求。
今年(nian)5月，金融监管总局发(fa)布《关于保险业做好金融“五篇大文章”的(de)指导意见(jian)》，要求丰富税优健康保险产品供给(gei)，让(rang)相关政策惠及更多人民群众。探索(suo)包(bao)含长期护理服务(wu)、健康管理服务(wu)的(de)商业健康保险产品。发(fa)展第三支柱(zhu)养老保险，支持具有(you)养老属(shu)性的(de)储(chu)蓄、、保险等(deng)产品发(fa)展。扩大商业养老金试点范围。这给(gei)保险行业，尤其是受“报(bao)行合一”严重影(ying)响(xiang)的(de)保险中介行业提供了新思路。
一面是监管呼(hu)吁，一面是保险中介转(zhuan)型发(fa)展，以(yi)及消费者差异化(hua)的(de)保障需求。多方影(ying)响(xiang)下，“税优系”保险产品开始扎堆推出。太平人寿、平安(an)人寿、人保寿险、中荷人寿等(deng)推出了包(bao)括(kuo)税优健康险、税优护理险，以(yi)及能享受税收优惠的(de)养老险产品等(deng)。
“近年(nian)来，随着国(guo)家政策的(de)持续加码，税优健康险产品发(fa)展提速(su)，旨在进一步丰富税优健康保险产品供给(gei)，扩大产品被保险人群体，增加产品保障范围，为客户提供更丰富的(de)保险保障。”盘(pan)古智库高级研究员江瀚指出，“税优系”保险产品是保险行业顺应政策导向，满足市场需求的(de)重要举措(cuo)。
对于保险消费者来说，“税优系”保险产品的(de)推出能够带来实实在在的(de)实惠。江瀚表示，一方面，这些(xie)产品通常具有(you)税收抵(di)扣优惠，可以(yi)在计算个人所得税时予以(yi)税前扣除，减轻消费者的(de)税负(fu)。另一方面，这些(xie)产品涵盖了医(yi)疗、护理等(deng)费用的(de)保障，能够降低潜在的(de)费用负(fu)担，为消费者提供更加全面、安(an)心的(de)保障。
以(yi)节税为契机服务(wu)客户
值得一提的(de)是，当前正值个人所得税汇算清缴前的(de)重要关口，消费者更为关注(zhu)税优、退税，此时“税优系”产品上新，可以(yi)说正当其时。
如何能在少一些(xie)税务(wu)支出的(de)同时，还能多一份保障？购买具有(you)税收优惠的(de)保险产品给(gei)了普通人一个思路。
我国(guo)针对税优健康险、税优养老险的(de)政策，经过(guo)近十(shi)年(nian)的(de)发(fa)展，已(yi)经逐渐从试点走向成熟。
税优健康险最(zui)早2015年(nian)5月开始试点，2017年(nian)7月推广至全国(guo)，此前税优健康险产品仅为医(yi)疗险。2023年(nian)，国(guo)家政策持续加码。税优健康险产品大扩容，产品层面、产品范围从医(yi)疗险扩大到长期护理险和疾病保险。同时，还突破了被保险人必须是本人才可以(yi)享受个税优惠的(de)限制。投保人对本人还有(you)父(fu)母、配偶、子女投保的(de)商业健康险也(ye)能享受相应的(de)税收政策优惠。
除了税优健康险，另一类能够获得税收优惠的(de)产品更广为人知(zhi)，那便是个人养老金。目前个人养老金专项产品涵盖理财、储(chu)蓄、保险、基金四大类。由于个人养老金实行完全积累和封闭性运行，保险公司能够提供超长期限的(de)产品，养老属(shu)性与之(zhi)高度匹配。正如平安(an)证券研报(bao)分析，长端利率保持低位震荡(dang)、多家商业银行下调存款利率、权益(yi)市场波动较大，竞品收益(yi)率下滑，而保险产品遵循定价利率、产品具备保底收益(yi)率，同时可提供身故、全残、失能等(deng)风险保障，差异化(hua)优势进一步凸显(xian)。商业养老保险作为养老第三支柱(zhu)的(de)重要组(zu)成部(bu)分，有(you)望在个人养老金制度下获得长足发(fa)展。
“税优系”产品在产品扩容、常态(tai)化(hua)运行的(de)同时，适用于个税申报(bao)的(de)流程也(ye)越来越简便。以(yi)税优健康险为例，商业健康保险信息平台会(hui)为适用个人所得税优惠政策的(de)商业健康保险的(de)投保人建立信息账户，生成唯一的(de)识别码，用于归集和记录(lu)投保人投保的(de)所有(you)适用个人所得税优惠政策的(de)商业健康保险相关信息，只需要在个税汇算期间，在个人所得税App上进行专项扣除申报(bao)并填入税优识别码，即可享受税收优惠。
多样化(hua)的(de)产品、简便的(de)个税申报(bao)方式，改变了这类产品“叫好不叫座”的(de)尴尬(ga)。物联网产业联盟副(fu)秘(mi)书长袁帅表示，“税优系”保险产品的(de)个税申报(bao)流程越简便，消费者在购买这些(xie)产品时就会(hui)更加放心和安(an)心，这将有(you)助于提升“税优系”保险产品的(de)市场吸引力和竞争力。
对于险企来说，也(ye)能通过(guo)税优产品进行客户识别和筛选。根据《中国(guo)统计年(nian)鉴2022》数据，2022年(nian)全国(guo)个人所得税纳税人数为6512万人。值得注(zhu)意的(de)是，这6512万人月均收入均超过(guo)了5000元，更有(you)资金实力完善保险保障，对于保险公司来说，通过(guo)税优保险产品，可精准识别客户，并对客户进行分类管理。
搭建全生命(ming)周期的(de)保险意识
在利率下行、“报(bao)行合一”的(de)大背景下，保险中介行业也(ye)在逐渐转(zhuan)变发(fa)展思路，正如泰(tai)康保险集团股份有(you)限公司创始人、董事长兼(jian)CEO陈(chen)东升在今年(nian)出席某论坛上所说：“过(guo)去企业家赚快(kuai)钱、赚大钱习惯了，现在我们要开始习惯赚慢钱，赚长钱。”
保险行业并不是赚快(kuai)钱的(de)行业，从近两年(nian)监管动作来看，压降万能险结算利率、下调预定利率、“报(bao)行合一”等(deng)措(cuo)施，均在严防死守“利差损”“费差损”。保险中介领域面临(lin)的(de)挑战更加显(xian)而易见(jian)，从业人员收入下滑，队(dui)伍以(yi)及平台难以(yi)维系，随之(zhi)而来的(de)业务(wu)量减少，又带动下一轮的(de)循环。
对于当前的(de)保险中介市场，摒弃赚快(kuai)钱的(de)想(xiang)法，除了持续降本增效，也(ye)需要深耕客户服务(wu)，挖掘客户不同生命(ming)阶段的(de)保险需求。“以(yi)客户为中心”将不再是保险中介公司的(de)一句口号，而是要实实在在地执行与突破。
在“赚快(kuai)钱、赚大钱”的(de)时代，税优险因“无利可图”很难调动保险从业人员的(de)积极性；但进入“赚慢钱，赚长钱”时代，保险从业人员必须静下心，好好经营(ying)客户，从客户的(de)角度推荐保险产品。
保险从业人员对客户的(de)服务(wu)贯(guan)穿(chuan)交费参保阶段、投资积累阶段及养老金领取阶段，覆盖参保人自交费参保之(zhi)日起的(de)整(zheng)个生命(ming)周期。用户服务(wu)周期长，从第一张个人保单到家庭保障，从年(nian)轻时的(de)医(yi)疗保障到老年(nian)阶段的(de)养老保障，保险中介可以(yi)接触消费者的(de)时间长达几十(shi)年(nian)。
很多税优保险产品都是长期险，如长期护理险、专属(shu)商业养老保险等(deng)。相对于传统的(de)商业保险，税优产品客户获得感更强。与传统养老金不同，需要20年(nian)30年(nian)以(yi)后才能感受到价值。因为每年(nian)申报(bao)退税，税优产品次年(nian)便能获得退税的(de)即时反馈。
虽然保费贡献较低，但是税优保险能够提升居民全生命(ming)周期的(de)保险保障意识。业内人士表示，对于保险中介来说，可以(yi)借助每年(nian)为客户规划税收这个切入点，洞(dong)察客户需求，逐步切入客户全生命(ming)周期，乃至为客户家庭资产的(de)综合进行配置(zhi)。
北京商报(bao)记者 李(li)秀梅