中国网财(cai)经4月25日讯 随着净(jing)息差(cha)逐渐下行，多家(jia)银行下架三年期以(yi)上大额存单产品。近期，中国网财(cai)经记者查阅多家(jia)银行APP发现，五年期大额存单不见踪影，三年期大额存单也比较少见，从利率来看，大额存单较普通(tong)定期存款利率优势甚微。
业内专家(jia)表(biao)示，部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，包括压缩发行规模、下架部分产品等，主要是为(wei)了降低存款利率，压降负债成本。总体而言，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以(yi)进一(yi)步压降资金成本，减缓息差(cha)缩窄的压力。
五年期大额存单难寻觅
由于(yu)收益高、可转让、可提前(qian)支取等特点，大额存单一(yi)直(zhi)以(yi)来深受(shou)储户青睐。随着净(jing)息差(cha)逐渐下行，多家(jia)银行出手调整中长(chang)期大额存单产品发行，五年期大额存单难寻觅，三年期及以(yi)下大额存单还可以(yi)看到，但是利率与(yu)起存点较低的定期存款利率一(yi)样或者相差(cha)并不大。
记者查阅工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家(jia)银行APP发现，均无五年期大额存单。招商银行APP显示，20万起存的大额存单仅有两(liang)年期及以(yi)下的产品。“目前(qian)三年期、五年期大额存单没有额度，但是后续有没有发售额度的安排(pai)还要再看。”招商银行一(yi)位客户经理告诉记者。
近期，记者走访北京地区多家(jia)银行网点了解到，五年期定期存款利率要低于(yu)三年期定期存款的利率，部分银行五年期定期存款需要到柜台(tai)办理。兴业银行某支行客户经理称：“我们(men)行五年期定期存款不区分大额不大额，手机银行买不了，要到柜台(tai)办理。”
就(jiu)各家(jia)银行在售的大额存单产品来看，利率优势并不明(ming)显，而且部分银行仅面向(xiang)新客户发行。记者注意到，兴业银行APP显示，20万起存的三年期大额存单利率与(yu)50元起存的特色存款利率均为(wei)2.60%，三个月、六个月、一(yi)年期大额存单利率较对应期限特色存款利率高5个基点，利率相差(cha)并不明(ming)显。此外，浦发银行APP显示，该行三款20万起存的三个月、六个月、一(yi)年期的大额存单特意注明(ming)“新客专享(xiang)”。
记者走访多家(jia)银行网点发现，大额存单依旧受(shou)欢迎，目前(qian)兴业银行APP显示，一(yi)年期、三年期大额存单均显示售罄，该行客户经理表(biao)示每天会放出一(yi)部分额度，但基本上很难抢到。“因为(wei)利率一(yi)直(zhi)在降低，很多老年人热衷于(yu)定期存款，他们(men)还是会选择大额存单。”工商银行某支行客户经理称。
部分中小银行发行热情(qing)不减
“大额存单，重磅来袭！”“存款好去处，可转让大额存单正在发售”……国有大行、股份行大额存单“收紧”之(zhi)时，部分城商行、农商行热情(qing)不减，仍在积极推广发售大额存单，但是也几乎(hu)找(zhao)不到三年期以(yi)上产品。
以(yi)潍坊银行为(wei)例，该行正在发售的大额存单包括两(liang)年期及以(yi)下产品，其中20万起存、50万起存、100万起存的两(liang)年期大额存单利率分别为(wei)2.45%、2.50%、2.60%，发行时间为(wei)2024年4月16日至2024年4月40日。
不同的银行由于(yu)市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所(suo)不同，调整存款利率的节奏、幅(fu)度各有不同。相较于(yu)国有大行、股份行，目前(qian)地方中小银行发售的大额存单产品利率相对较高，部分农商行大额存单利率超过3.0%。
记者注意到，苍梧农商银行2024年第四期大额存单显示，20万起存的三个月、六个月、一(yi)年期、两(liang)年期、三年期大额存单利率分别为(wei)1.70%、1.90%、2.20%、2.45%、3.25%，发行时间为(wei)2024年4月1日至2024年4月30日。
“总体来看，最近大额存单市场出现的变化是商业银行面对经营(ying)环境的变化，根据自身(shen)情(qing)况市场化选择的结果。”邮储银行研究员娄飞鹏分析称，中小银行负债端(duan)优势不明(ming)显，吸收存款仍然面临压力，加上中小银行本身(shen)存款利率较高，为(wei)了吸收存款选择继续发行大额存单并且利率水平较高。
光大银行金融(rong)市场部宏(hong)观研究员周茂华表(biao)示，上述问(wen)题涉及不同银行对存款类产品定价问(wen)题。“目前(qian)看，银行体系定期存款负债占比仍明(ming)显高于(yu)常(chang)年水平。但也不排(pai)除(chu)部分区域中小银行通(tong)过适度增加大额存单产品以(yi)更好获客吸储，增强客户粘性等。”周茂华称。
意在推动负债成本下降
当(dang)前(qian)，银行业面临净(jing)息差(cha)下滑的压力，多家(jia)银行下架三年期以(yi)上大额存单产品，主要是为(wei)了压降负债成本，以(yi)推动稳定净(jing)息差(cha)。国家(jia)金融(rong)监督管理总局(ju)发布的《2023年商业银行主要监管指标(biao)情(qing)况表(biao)(季度)》显示，截至2023年末，商业银行重要指标(biao)净(jing)息差(cha)下滑至1.69%，首次跌破1.7%关(guan)口。
招联金融(rong)首席研究员董希淼分析称，净(jing)息差(cha)下降的主要原因是银行加大向(xiang)实体经济减费让利力度，LPR多次下降。2024年，在推动社会综合融(rong)资成本稳中有降的情(qing)况下，银行净(jing)息差(cha)可能(neng)还会下降。
“在这(zhe)种情(qing)况下，下调存款利率、压降负债成本成为(wei)商业银行的共同选择。部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，包括压缩发行规模、下架部分产品等，主要是为(wei)了降低存款利率，压降负债成本。”董希淼称。
值得关(guan)注的是，多家(jia)国有大行高管在2023年度业绩发布会上表(biao)示将控制好负债成本。“今年我们(men)加大了对一(yi)级分行的考核，加强了对三年期以(yi)上高息存款和成本相对较高的同业负债的控制，压缩资产端(duan)收益相对低的贴现规模。同时，持续打造企业级资金循环，通(tong)过数字化、生态化的方式抓取低成本结算资金。”建设银行首席财(cai)务官生柳荣(rong)如是称。
“今年息差(cha)仍然面临很大的压力。”中国银行副行长(chang)张毅表(biao)示，在负债端(duan)，要持续推动负债成本的下降，加大场景获客力度，通(tong)过代发薪(xin)、快捷(jie)支付、司库等业务机会，促进低成本结算类资金的占比不断上升。“同时，我们(men)今年对高成本存款的压降力度会非常(chang)大，包括协议(yi)存款、结构性存款，三年期以(yi)上的大额存单，我们(men)制定了一(yi)些合理的增长(chang)目标(biao)，对这(zhe)方面的占比会有适当(dang)的控制。”张毅称。
董希淼表(biao)示，银行应摒(bing)弃规模情(qing)结和速(su)度情(qing)结，不追(zhui)求简(jian)单的规模增长(chang)和市场份额，既要保(bao)持存款业务稳定增长(chang)，更要将负债成本控制在合理范(fan)围(wei)之(zhi)内。未来，除(chu)了下调存款利率之(zhi)外，银行应减少对存款的利息补贴以(yi)及利息之(zhi)外的费用，进一(yi)步压降存款的隐性成本。