中国网财经5月29日讯(记者 郭伟莹(ying))健康是促进人的全面发展的必然要求，是经济社会发展的基础条(tiao)件。2024年政府工作报告指出，筑牢(lao)人民群众(zhong)健康防线。近(jin)年来，在国家政策利好与供需推动下，商业(ye)健康险市场呈(cheng)现快速增长趋势。统计显(xian)示，2023年我国商业(ye)健康险市场保费规模为9035亿元，同比增长4.4%。而带(dai)病体保险被认为是健康险市场新的增长点。
作为一家专注于(yu)健康领(ling)域(yu)、提供“产品+服(fu)务”的保险科技(ji)公司，上海暖哇(wa)科技(ji)有限公司(以下简称“暖哇(wa)科技(ji)”)深度融合健康保险与医疗生态，已赋能超(chao)80家保险公司。今年二季度以来，暖哇(wa)科技(ji)已首创2款带(dai)病体保险产品并接连上线，致力于(yu)打通医疗生态、链接专业(ye)医疗能力，触发健康险产品更大(da)力度和深度的革新，服(fu)务更广泛的人群。
近(jin)日，暖哇(wa)科技(ji)首席产品和运营官莫(mo)子(zi)皓在接受中国网财经记者专访时表示，带(dai)病体保险业(ye)务是一个(ge)长坡厚雪的赛(sai)道。暖哇(wa)科技(ji)进入带(dai)病体保险市场并不单为追求市场规模，而是以普惠健康为目标，运用(yong)数(shu)字化和科技(ji)化能力，完善保险产品供给，让(rang)更多带(dai)病体人群获得保险保障(zhang)，积极探索推动带(dai)病体商业(ye)保险不断革新升级。
暖哇(wa)科技(ji)首席产品和运营官莫(mo)子(zi)皓(受访者供图)
洞察带(dai)病人群需求
在采访过程中，暖哇(wa)科技(ji)首席产品和运营官莫(mo)子(zi)皓多次提到(dao)“洞察”一词。他表示，暖哇(wa)科技(ji)之所以进入带(dai)病体保险市场，正是洞察到(dao)带(dai)病人群明确的保险保障(zhang)需求，相较健康人群，他们更加关注疾病相关的复发保障(zhang)及医药健康服(fu)务。
莫(mo)子(zi)皓表示，医学上缺(que)少特药、患者愈后的健康情况(kuang)不可控；保险遵循“大(da)数(shu)法则”，而带(dai)病体保险往往缺(que)乏数(shu)据(ju)支撑，在产品定价等(deng)方面有较高的难度，这些都为带(dai)病体保险产品的研发造成了阻碍。另外，从已罹患疾病的患者角度来说，需要的是保额更高、健康管理(li)服(fu)务更多的保险产品。如果保额很低，对患者的意(yi)义也不大(da)。
针对带(dai)病体人群需求，今年二季度以来，暖哇(wa)科技(ji)接连上线2款行业(ye)首创带(dai)病体保险产品。一款为和众(zhong)安科技(ji)、珂信肿瘤联合定制的行业(ye)首款多病种复发险——能保障(zhang)4种妇科恶性肿瘤复发和转移的“她安康”，另一款为和瑞华(hua)保险、爱甲专线共同定制的首款将保障(zhang)时间扩充至5年的甲癌复发险“爱甲无忧”。
以“她安康”为例，该产品保障(zhang)对象为18-70周(zhou)岁女性，可保障(zhang)特定恶性肿瘤复发医疗保险金100万元(赔付总限额)，同时提供妇科四大(da)恶性肿瘤全生命周(zhou)期健康管理(li)服(fu)务。此外，还设(she)置特定恶性肿瘤复发疾病保险金5万元等(deng)四项可选责任。
从以上带(dai)病体保险产品保障(zhang)方案可以看出，健康管理(li)服(fu)务是“必选项”。莫(mo)子(zi)皓介绍道，我们从专业(ye)医学经验得出，患者的生活习惯、用(yong)药习惯对某些疾病复发影响的概率很大(da)。因此，除保险公司外，暖哇(wa)科技(ji)还积极与专病医院、健康管理(li)机构(gou)达成合作基础。健康管理(li)服(fu)务会把患者“管”起(qi)来，例如每天(tian)如何服(fu)药、如何调整(zheng)饮食习惯、提示患者复查等(deng)，患者在获得保险保障(zhang)的同时，还能通过增值服(fu)务去提升身体健康情况(kuang)。他表示，三方合作模式打通保险产品与健康管理(li)，夯实营销(xiao)与风控，让(rang)保险产品与目标人群精准对接，打造以患者为中心的带(dai)病体保险生态圈。
深耕长坡厚雪赛(sai)道
诚然，带(dai)病体保险的“门槛”较高，对于(yu)风控的要求也较高，需要专业(ye)医学、疾病管理(li)、产业(ye)整(zheng)合等(deng)多方能力共同发力。
莫(mo)子(zi)皓表示，着手带(dai)病体保险业(ye)务后，暖哇(wa)科技(ji)专门自建了产品设(she)计、营销(xiao)、核保、理(li)赔等(deng)团队，真正打破行业(ye)壁垒(lei)，建立起(qi)个(ge)性化优势的能力。例如，在产品定制前期，公司会基于(yu)大(da)量的医学文(wen)献、资料，以及医生访谈做详(xiang)尽调研。同时，我们还需要做出比较完善的风险控制方案。此外，在产品核保和理(li)赔赋能环节，我们的核保和理(li)赔人员需要具备非(fei)常专业(ye)的医学知识和保险知识，以便精准读(du)取被保险人提交的病历、化验单等(deng)材料。
莫(mo)子(zi)皓坦言，带(dai)病体保险业(ye)务是一个(ge)长坡厚雪的赛(sai)道。暖哇(wa)科技(ji)在带(dai)病体保险市场还处于(yu)初步探索阶段，目前规模也不是很大(da)。但他强调，带(dai)病体保险是一块“速度不快但非(fei)常扎实”的业(ye)务领(ling)域(yu)。暖哇(wa)科技(ji)进入带(dai)病体保险市场并不单为追求市场规模，也不是要从过去面向健康人群保险市场完全转变为面向带(dai)病体人群保险市场，而是要弥(mi)补市场空(kong)白，以普惠健康为目标，运用(yong)数(shu)字化和科技(ji)化能力，积极探索推动带(dai)病体商业(ye)保险不断革新升级，不断丰富带(dai)病体保险产品供给，让(rang)更多人群获得更全面的保险保障(zhang)。
一方面，暖哇(wa)科技(ji)推出“三智赋能，全病定制”计划，接下来将持续研发带(dai)病体保险产品，让(rang)更多患者有选择保险保障(zhang)的可选项。另一方面，暖哇(wa)建立了专门服(fu)务带(dai)病体人群的品牌——“暖保甄选”。目前已为“乳(ru)腺癌、甲状(zhuang)腺癌、白血病、4种妇科恶性肿瘤”患者提供复发的相关保险产品，还会定期邀请专业(ye)领(ling)域(yu)医生和专病管理(li)公司针对疾病做主题直播分享。
莫(mo)子(zi)皓表示，暖哇(wa)科技(ji)是一家提供“产品+服(fu)务”的服(fu)务商，已积累多年经验并服(fu)务超(chao)80家保险公司。未(wei)来，希望与行业(ye)内的保险公司、健康管理(li)公司携手为更多人群定制创新保险，让(rang)更多带(dai)病体人群提升健康与生活质量。