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最近(jin)楼市的重磅消息太多(duo)了。
五一(yi)假期期间，就有好几个大城市发布了解除限购限令，但都比较(jiao)半遮半掩。
但今天，长三角核心城市杭州(zhou)、西北(bei)核心城市西安的做法，就掷地有声。
没那(na)么多(duo)废话，直接全市解除限购，不像前几天还要划个范(fan)围。哪(na)里的房子(zi)地段好、哪(na)里的房子(zi)没买(mai)头，难道本地人会不知(zhi)道？……
当然(ran)，你说新政出台(tai)，会有多(duo)大的效果……只能说短期内肯(ken)定有刺(ci)激。
各(ge)种逻辑早就被说烂了，我觉得(de)多(duo)的大道理都不用(yong)讲了。
无非看两点。
首先，老百姓有没有钱买(mai)。
其次，即便有钱，老百姓愿不愿意买(mai)？为什么要买(mai)？
现在最怕的是什么呢？
不放开还可以端着，假装是我不让你们(men)买(mai)。
就怕越来越多(duo)城市跟进全面放开后，还跌……
01假通胀，真通缩
根据央(yang)行公布的数据截(jie)至2024年3月底，全国(guo)M2总量达到304.8万亿RMB。
300万亿，多(duo)不多(duo)？
多(duo)，太多(duo)了。
从1955年算起，中国(guo)的M2历时57年突破100万亿，再(zai)过7年突破200万亿，紧接着突破300万亿只用(yong)了4年。
这个速(su)度有些吓(xia)人。
再(zai)对比其他主要经济体，中国(guo)的M2甚至都超过了美国(guo)+欧元区+日本的总和。
如果只看纸面上(shang)的数字，我们(men)印(yin)了这么多(duo)钱，物(wu)价(jia)、房价(jia)必然(ran)飞涨——2021年之前也(ye)确(que)实是这样。
但这两年，突然(ran)就变了，无论车价(jia)还是房价(jia)都在猛跌。
为什么？
首先，各(ge)国(guo)的统计口径(jing)不一(yi)样，这里面存在很大的误解。
比如，美国(guo)的M2就不包含存款10万美元以上(shang)的存款。
这个水分就太大了。
不论在中国(guo)还是美国(guo)，乃至世界上(shang)任何一(yi)个国(guo)家，富人的存款才是主力(li)、才是大头。
根据招商银行的数据，全国(guo)个人存款总额(e)为143.6万亿元，其中116万亿由前2800万人贡(gong)献(xian)，人均存款400万以上(shang)。
剩下的所有人加一(yi)起，才拥有27万亿，人均不到2万块。
如果按照美国(guo)的统计口径(jing)，那(na)我们(men)绝大部分的存款都不在M2里面。
为什么我们(men)看起来印(yin)了这么多(duo)钱，通胀死活(huo)起不来、反而(er)要通缩了？这是个很重要的原因。
M0是流(liu)通中的现金，M1是狭义货(huo)币(bi)=M0+企业活(huo)期存款，M2是广义货(huo)币(bi)=M1+企业定期存款+个人存款+证券保证金等等。
简单(dan)来说，M2代(dai)表(biao)的是有多(duo)少钱，M1是你能花多(duo)少钱。
后者才是正儿八经的购买(mai)力(li)。
但2023年，全国(guo)M2增速(su)9.7%，M1增速(su)仅仅只有1.3%。钱的总量多(duo)了那(na)么多(duo)，能花的钱却只多(duo)了这么点。
几乎所有多(duo)的钱，都被存起来了。
2023年，M2增加了25.84万亿，银行存款就占了25.74万亿。
其中，非银行金融(rong)机构存款增加1.64万亿，非金融(rong)企业存款增加4.22万亿，财政存款增加7924亿，住户存款增加16.67万亿。
不论个人、企业还是机构，都在拼(pin)命存钱。
居民存钱，是不敢、不愿意消费(fei)；企业存钱，是不打算增加投资、更新设备。
刺(ci)激生产→扩大就业→提高收入→提振消费(fei)，这条链条从源头上(shang)就断了。
为什么？
预期是一(yi)方(fang)面，更重要的是负(fu)担太大。
最大的负(fu)担就是债务，不论房企、地方(fang)ZF乃至居民，都欠了巨额(e)债务。
前两者能借到钱，但好不容易借点出来，只够还旧账的利息。
居民则是根本借不动，导致银行手里一(yi)大堆钱借不出去(qu)，只好再(zai)反手还给央(yang)行。
钱就在这个系统里转，没法流(liu)通出去(qu)，M1就起不来。
这两年国(guo)家出台(tai)了各(ge)种政策刺(ci)激经济，目的就是让M2加速(su)转化成(cheng)M1。
但很明显，效果并不好，大家还是信心不足。
这就导致我们(men)的M2飞速(su)上(shang)涨的同(tong)时，物(wu)价(jia)不但没上(shang)涨，反而(er)下跌了。
这种情况其实很难办。
之前是你们(men)说房价(jia)太高、跌了就买(mai)。
好，现在房价(jia)下去(qu)了，居然(ran)越发没人买(mai)了，说没跌到位，拼(pin)命把钱塞银行。
即便价(jia)格低了一(yi)些，但只要有钱流(liu)通进市场、打通经济循环，也(ye)是好事啊。
我信了你的邪！
结果搞得(de)现在一(yi)潭(tan)死水、大家都不好受。
既然(ran)这么爱存钱，那(na)上(shang)头也(ye)只好祭出大招了。
02越降息，越存钱
大家可能都听过下面这个故事：
小镇里每个人都债台(tai)高筑，靠信用(yong)度日。
炎热慵懒的某天，从外地来了一(yi)位有钱的旅客，他走进旅店，拿出一(yi)千元大钞放在柜台(tai)，说想先看看房间，挑一(yi)间合适的过夜(ye)。
就在此人上(shang)楼时，店主立刻抓(zhua)住钞票，跑到隔壁肉铺那(na)支(zhi)付他欠的肉钱。
卖肉的拿了钱，横过马路付清了欠猪农的本钱。
猪农拿了钱，又急(ji)冲冲去(qu)付了他欠的饲料钱。
卖饲料的老兄又又火急(ji)火燎去(qu)付清他嫖妓的欠款。
妓女拿了钱，又又叒跑到旅馆支(zhi)付她欠的一(yi)千元房费(fei)。
旅馆店主赶紧把这一(yi)千元放到柜台(tai)上(shang)，以免旅客下楼时起疑。
此时那(na)外地人下楼来，说没一(yi)间满意的，不住了，然(ran)后把钱收进口袋走了。
这一(yi)天没有人生产什么东西，也(ye)没有人得(de)到什么东西，可全镇的债务都付清了，大家都很开心。
这千元大钞，只是转手了5次，就对应了5千元的价(jia)值。
这就是为什么国(guo)家一(yi)直鼓励大家消费(fei)。
同(tong)理的，你少消费(fei)一(yi)千元，损(sun)失的GDP远远不止这个数。
大家越是存钱，市场就越紧缩，每个人就越难赚到钱。
资本割不到韭菜倒还是小事，整个社(she)会的运转效率会都因此下降。
从客观、宏(hong)大的角度来看，钱只有流(liu)通才叫钱、才有意义，全民扎堆存银行算什么事儿呢？
回顾过去(qu)几年：2021年全国(guo)商业银行存款降息1次，2022年2次，2023年3次。
3年降息6次，导致过去(qu)大把利率3%以上(shang)的定期存款产品，现在几乎都没有了。
而(er)且这种趋势，今年还在继(ji)续。
最近(jin)一(yi)段时间，云(yun)南、山(shan)西、陕西、河南等多(duo)省的中小银行密集发布公告，宣布下调定期存款利率，下调幅度5-45个基点。
除此之外，4月10日，由于储户定期存款意愿太强，招商银行不再(zai)新发三年、五年大额(e)存单(dan)额(e)度。
紧接着，自(zi)5月7日起，民生银行也(ye)在全国(guo)停售半年期及以上(shang)大额(e)存单(dan)产品。
未来几个月，必然(ran)还会有更多(duo)银行跟进。
此举，相当于迫使储户去(qu)存利率更低、期限更短的产品，等于是变相降息。
总而(er)言之，存钱的收益是越来越低。
但即便如此，依然(ran)难挡大势。
不论银行怎么操作，钱依然(ran)像雪(xue)花一(yi)样不断涌进来，放水出来的钱永远在银行体系里打转。
不论你好说歹说，老百姓就是要捂紧钱袋子(zi)。
至少，不会再(zai)愿意负(fu)债去(qu)大额(e)消费(fei)。
再(zai)反过来看，恰恰是因为买(mai)房、买(mai)车、消费(fei)名牌的人越来越少，从而(er)导致很多(duo)人手上(shang)的活(huo)钱多(duo)了。
没有房贷、车贷，你会突然(ran)发现自(zi)己能过得(de)非常舒适。
这就是我们(men)之前讨论过的，现在的情况很像“口红效应”和“迪士(shi)尼效应”的结合：人们(men)会更多(duo)地用(yong)相对廉(lian)价(jia)的消费(fei)行为来取悦和麻(ma)痹自(zi)己。
大家的小额(e)消费(fei)频次会增加，大额(e)消费(fei)频次会减少。
归根结底，还是房子(zi)不够便宜。
如果看房子(zi)的金融(rong)属性，它的资产价(jia)值固然(ran)是跌了很多(duo)。但作为消费(fei)品而(er)言，现在的房价(jia)还是太贵了。
消费(fei)品的逻辑是价(jia)格越跌越有人买(mai)，这是花钱，因为实惠！越涨越不会有人买(mai)。
而(er)资产的逻辑是价(jia)格越涨越有人买(mai)，这是赚钱，因为有增值！反而(er)越跌越没人买(mai)。
既然(ran)它是资产而(er)非消费(fei)品，就不要总把房子(zi)与消费(fei)挂钩。
吃饭要不要钱？看病要不要钱？小孩(hai)读书(shu)要不要钱？
普(pu)通人肯(ken)定是先把这些基本的生存问题搞定了，才会去(qu)想投资的问题。
而(er)这，也(ye)是微观与宏(hong)观的矛盾点所在。
03尾声
钱流(liu)动出去(qu)，对整个社(she)会都有好处。
但这些好处，有多(duo)少能落到芸芸众生身上(shang)？不要怪大家积(ji)极性不高，人肯(ken)定首先为自(zi)己的利益考虑。
居民疯狂存钱，银行拼(pin)命限制你存钱，双方(fang)都有各(ge)自(zi)的利益出发点。
房地产是银行最伟大的产品。
银行是社(she)会金融(rong)机构，最主要的利润来源是利率差，低息吸纳、高息借出。
银行给你的每一(yi)次借贷都是在创造货(huo)币(bi)，用(yong)你的信用(yong)创造货(huo)币(bi)。
而(er)你从银行借一(yi)笔钱，银行收取费(fei)用(yong)，你获(huo)得(de)现金流(liu)留作他用(yong)，最后用(yong)收益来覆盖贷款产生的支(zhi)出。
双方(fang)皆大欢喜(xi)。
但这个局面有一(yi)个临(lin)界点，就是贷款人的数量是有上(shang)限的。
一(yi)旦达到临(lin)界点，问题就出现了：钱源源不断的存进来，但却贷不出去(qu)，甚至提前还贷的还越来越多(duo)。
现在好了，现在你不仅不让银行挣钱，还想方(fang)设法去(qu)找各(ge)种大额(e)存单(dan)，薅(hao)银行羊毛。
简直就是倒反天罡！
但我们(men)不这么觉得(de)，因为我们(men)为自(zi)己而(er)活(huo)。
矛盾点在哪(na)里？谁都不愿意冒险，更不愿意让利。
你愿意吗？（全文完）