6月3日，江西省(sheng)农村信用社(she)联合社(she)发(fa)布公告(gao)显示，决定启(qi)动江西农村商(shang)业(ye)联合银行股份有(you)限公司组建工作。这(zhe)意(yi)味着，江西即将成为第(di)八个落地(di)省(sheng)联社(she)改革(ge)方案的省(sheng)份。目前，省(sheng)联社(she)改革(ge)有(you)何特点？选择何种模式组建省(sheng)联社(she)？
一省(sheng)一策稳(wen)步推(tui)进(jin)
近年来，省(sheng)联社(she)改革(ge)相关话题热度(du)不(bu)减。监管部门多次强调，要实事(shi)求是、因地(di)制宜探索省(sheng)联社(she)改革(ge)。国家金融监督(du)管理总局副局长肖远企表示，一省(sheng)一策启(qi)动实施农村信用社(she)改革(ge)已经取得了阶段性成效。
在一省(sheng)一策目标的推(tui)动下，今年以来，多地(di)省(sheng)联社(she)改革(ge)驶入“快车(che)道”。例如，5月8日，海南农商(shang)行揭牌(pai)仪(yi)式在海口举行，由(you)原海南省(sheng)农信联社(she)及19家市(shi)县行社(she)以新设合并方式组建。海南农商(shang)银行党(dang)委书记、董事(shi)长李晓刚表示，此次改革(ge)将过去海南农信两级法人“二元”管理结构升(sheng)级为统一法人“一元”管理模式。改革(ge)后，海南农商(shang)银行在资源整合、系统建设、人力绩效等重点工作上实现了统一谋划、统一部署、统一推(tui)动，资源配置效率、抗风险能力、综合金融服(fu)务能力和同业(ye)竞争力将显著增强。
截至(zhi)目前，我国已有(you)7个省(sheng)份落地(di)省(sheng)联社(she)改革(ge)方案。其中，浙江、河南、山西、广(guang)西、四川组建省(sheng)级农商(shang)联合银行；辽宁、海南成立省(sheng)级农商(shang)银行。未(wei)来，江西农村商(shang)业(ye)联合银行开(kai)业(ye)后，将成为第(di)八个落地(di)省(sheng)联社(she)改革(ge)方案的省(sheng)份。
中国银行研究院研究员叶银丹表示，省(sheng)联社(she)改革(ge)将进(jin)一步增强农村金融服(fu)务适配性，为涉农金融注入源源不(bu)断的金融活水。这(zhe)种通过吸收、兼并重组、引入战略投资者(zhe)等多种方式，一省(sheng)一策推(tui)动部分(fen)区域(yu)中小金融机构改革(ge)，通过市(shi)场(chang)化、法治化改革(ge)，有(you)助于中小金融机构理顺股权结构，完善内部治理，增强服(fu)务区域(yu)实体经济(ji)能力。
加快农信社(she)改革(ge)化险
今年年初，国家金融监督(du)管理总局召开(kai)2024年工作会议明确，持续有(you)效防范化解重点领域(yu)风险，中小金融机构改革(ge)化险步伐加快，农信社(she)改革(ge)有(you)序推(tui)进(jin)。招联首(shou)席(xi)研究员董希淼表示，农村中小金融机构风险化解常用手段是进(jin)行重组合并，包括(kuo)组建省(sheng)级和市(shi)级农商(shang)银行等。但简(jian)单的合并解决不(bu)了所有(you)问题，对此应具体分(fen)析、分(fen)类施策。叶银丹也表示，受利率市(shi)场(chang)化改革(ge)、市(shi)场(chang)竞争加剧、金融脱媒等因素影响，个别中小金融机构因风控能力欠缺，财务风险、资产质(zhi)量风险逐步暴露，只有(you)通过市(shi)场(chang)化、法治化方式完善内部治理，才能提升(sheng)经营与风控能力。
与此同时，国家金融监管总局农村中小银行监管司党(dang)支部撰文强调，支持配合省(sheng)级党(dang)委、政府一省(sheng)一策推(tui)进(jin)农信社(she)改革(ge)，将省(sheng)联社(she)改制为产权清(qing)晰、权责明确、管理规范的金融企业(ye)，明晰功能定位、规范履职行为，增强两级法人之间的经济(ji)联系，打造统分(fen)结合、多级经营、功能互补、治理有(you)效的农信社(she)体系。
可以预见，深化省(sheng)联社(she)改革(ge)将成为新一轮农信社(she)改革(ge)的重点。董希淼表示，从省(sheng)联社(she)改革(ge)的方向(xiang)和模式看，目前主要分(fen)为两种模式，即组建省(sheng)级农商(shang)联合银行和成立统一法人的省(sheng)级农商(shang)银行。省(sheng)级农商(shang)联合银行保持两级法人地(di)位基本不(bu)变，可通过申请业(ye)务资质(zhi)和牌(pai)照增强服(fu)务内容和能力，是相对优化的一种模式。但是，省(sheng)级农商(shang)银行适合经营区域(yu)较小、机构数量较少或风险较高的省(sheng)份。
改革(ge)模式和方案并无优劣之分(fen)。我国区域(yu)经济(ji)发(fa)展水平不(bu)一，农信机构经营管理水平和发(fa)展态(tai)势差(cha)异较大。董希淼认为，在金融管理部门的指导下，地(di)方政府应从实际情(qing)况出发(fa)，兼顾(gu)促进(jin)发(fa)展和防范风险双(shuang)重目标，选择适合本省(sheng)（自治区）的改革(ge)模式。在改革(ge)中，不(bu)同地(di)方改革(ge)的重点和次序应有(you)所不(bu)同。比如，中西部和东(dong)北地(di)区应将化解农信社(she)风险放在首(shou)位，重在增强小法人机构的风险防控能力和稳(wen)健发(fa)展能力，而不(bu)应只是进(jin)行省(sheng)联社(she)体制改革(ge)。东(dong)部地(di)区则应发(fa)挥好“大平台、小法人”的特色优势，提升(sheng)法人机构竞争力，原则上不(bu)应组建新的市(shi)级农商(shang)银行。
值得注意(yi)的是，深化省(sheng)联社(she)改革(ge)需要强化数据赋能。江苏省(sheng)农村信用社(she)联合社(she)党(dang)委书记、理事(shi)长胡建斌表示，近年来，江苏省(sheng)联社(she)全力推(tui)动数字化风控转型，借助科技手段，打造智能化风控工具并嵌入系统业(ye)务流程，释放数据价值，致力于为风险管理提供更(geng)有(you)广(guang)度(du)、更(geng)有(you)深度(du)的数据服(fu)务，不(bu)断提高风控效率和精细化管理水平。
随着省(sheng)联社(she)改革(ge)进(jin)程提速，建立规范的现代金融企业(ye)制度(du)势在必行。叶银丹表示，改革(ge)要侧重加快完善公司治理机制，在特色化经营的同时，从多方面做好风险防控。其一，加强股东(dong)资质(zhi)管理，持续优化股权结构，对股权入资者(zhe)的资格(ge)审核进(jin)行严格(ge)把关，对股东(dong)资质(zhi)进(jin)行穿透式监管。其二，完善董监事(shi)会建设，强化监事(shi)会的监督(du)作用，完善中小金融机构董事(shi)会成员的推(tui)荐(jian)、提名程序，大幅提高独立董事(shi)比例，改进(jin)独立董事(shi)激励机制。其三，建立科学的绩效考核体系，提高合规类指标和风险类指标在“三会一层”及其成员履职和绩效考评指标中的权重等。
明确支农支小目标
服(fu)务支农支小和乡村振兴是农商(shang)银行与生俱来的使(shi)命和责任。然而，个别银行机构一味地(di)追求规模，发(fa)放非农大额贷款，过度(du)开(kai)展资金市(shi)场(chang)业(ye)务，与支农支小主业(ye)渐行渐远。因此，深化省(sheng)联社(she)改革(ge)，要进(jin)一步坚定支农支小主业(ye)，回归本源、扎(zha)根(gen)本地(di)，这(zhe)事(shi)关农业(ye)发(fa)展、农民增收、农村稳(wen)定的大局。
金融监管部门强调，农商(shang)行在加大信贷资金供给的同时，要确保信贷资金用在“三农”领域(yu)。《中国金融稳(wen)定报告(gao)（2023）》显示，要明确信贷资金源于当地(di)、用于当地(di)、小额分(fen)散的原则，坚守支农支小市(shi)场(chang)定位。
聚焦涉农领域(yu)，农商(shang)行要完善信用体系建设，打通农村金融服(fu)务“最后一公里”。在江西省(sheng)赣州市(shi)全南县，当地(di)农商(shang)银行开(kai)展“整村授信”，坚持支农支小定位，推(tui)出“农业(ye)产业(ye)振兴信贷通”等系列产品，直接对接申请农户，减少银行与农户间信息不(bu)对称问题。“全南农商(shang)银行通过‘农业(ye)产业(ye)振兴信贷通’为我们授信300万元，不(bu)仅有(you)效解决公司前期鱼苗(miao)投入资金难题，还增强了农民创业(ye)的信心。”全南县鲩鱼哥农业(ye)有(you)限责任公司负责人陈秋莲表示。
如何把更(geng)多金融资源投入民营小微企业(ye)等重点领域(yu)，落实惠企利民政策，这(zhe)也是农商(shang)行下好金融服(fu)务先手棋的重要一环(huan)。近年来，浙江农商(shang)联合银行辖内海宁农商(shang)银行坚持支农支小支实，创新科技金融产品与服(fu)务，助力小微企业(ye)盘活无形资产，拓宽多样化融资渠道。海宁农商(shang)银行城北支行行长张翔表示，该(gai)行通过加大走访力度(du)、完善科创企业(ye)专利权质(zhi)押融资、简(jian)化办贷流程等举措，不(bu)断为小微企业(ye)提供全生命周期的金融服(fu)务。
“当前，面对大行下沉的冲击和挑战，省(sheng)联社(she)要突出人缘、地(di)缘、亲缘的传统优势，引导辖内银行机构提升(sheng)支农支小质(zhi)效。”叶银丹表示，要重塑服(fu)务地(di)方经济(ji)、服(fu)务中小企业(ye)、服(fu)务本地(di)市(shi)民的战略定位，走特色化、差(cha)异化发(fa)展之路。一方面，积极推(tui)广(guang)以线下化、非标准化为主的服(fu)务模式，通过线下与客户的高频沟通，增强客户黏性，减少信息不(bu)对称的问题。另一方面，集中资源，围绕(rao)当地(di)具有(you)竞争力的一两个产业(ye)链，推(tui)出有(you)针对性的服(fu)务和产品，将服(fu)务和产品做深做实。
尽(jin)管多数农信社(she)、农合行已改制为农商(shang)行，但农信机构因农而生、因农而兴、因农而强的本质(zhi)没有(you)变。董希淼表示，在改革(ge)过程中，应坚持服(fu)务县域(yu)、支农支小的基本定位不(bu)动摇，充(chong)分(fen)发(fa)挥农村金融主力军的作用和优势，提高金融供给的能力和质(zhi)量，提高涉农贷款比例，巩固(gu)农村市(shi)场(chang)份额，把更(geng)多金融资源配置到乡村振兴的重点领域(yu)和薄弱环(huan)节。（经济(ji)日报记者(zhe) 王宝(bao)会）