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中国网财经4月25日讯 随(sui)着净(jing)息差逐渐下行，多家银行下架三年(nian)期(qi)以上大额存单产品。近期(qi)，中国网财经记者查阅(yue)多家银行APP发(fa)现，五年(nian)期(qi)大额存单不见踪影，三年(nian)期(qi)大额存单也比较少见，从利率来看，大额存单较普(pu)通定期(qi)存款利率优势甚微。
业内专(zhuan)家表示，部分银行调整(zheng)大额存单、定期(qi)存款等(deng)产品发(fa)行计划，包括压缩发(fa)行规模、下架部分产品等(deng)，主要(yao)是为了降低存款利率，压降负债成本。总(zong)体而言，2024年(nian)商业银行仍将(jiang)继续(xu)下调存款利率，以进一步压降资金成本，减(jian)缓息差缩窄的压力。
五年(nian)期(qi)大额存单难寻觅(mi)
由于收益高、可转让、可提前支(zhi)取(qu)等(deng)特点，大额存单一直以来深受(shou)储(chu)户青睐。随(sui)着净(jing)息差逐渐下行，多家银行出(chu)手调整(zheng)中长期(qi)大额存单产品发(fa)行，五年(nian)期(qi)大额存单难寻觅(mi)，三年(nian)期(qi)及以下大额存单还可以看到，但是利率与起(qi)存点较低的定期(qi)存款利率一样或者相差并不大。
记者查阅(yue)工商银行、建设(she)银行、农业银行、招商银行、浦发(fa)银行、兴业银行等(deng)多家银行APP发(fa)现，均无五年(nian)期(qi)大额存单。招商银行APP显示，20万起(qi)存的大额存单仅有两年(nian)期(qi)及以下的产品。“目前三年(nian)期(qi)、五年(nian)期(qi)大额存单没有额度(du)，但是后续(xu)有没有发(fa)售额度(du)的安(an)排还要(yao)再看。”招商银行一位客户经理(li)告诉记者。
近期(qi)，记者走(zou)访(fang)北京地区多家银行网点了解到，五年(nian)期(qi)定期(qi)存款利率要(yao)低于三年(nian)期(qi)定期(qi)存款的利率，部分银行五年(nian)期(qi)定期(qi)存款需(xu)要(yao)到柜台(tai)办理(li)。兴业银行某支(zhi)行客户经理(li)称：“我们行五年(nian)期(qi)定期(qi)存款不区分大额不大额，手机(ji)银行买不了，要(yao)到柜台(tai)办理(li)。”
就各家银行在售的大额存单产品来看，利率优势并不明(ming)显，而且部分银行仅面向新客户发(fa)行。记者注(zhu)意到，兴业银行APP显示，20万起(qi)存的三年(nian)期(qi)大额存单利率与50元(yuan)起(qi)存的特色存款利率均为2.60%，三个月、六个月、一年(nian)期(qi)大额存单利率较对应期(qi)限特色存款利率高5个基点，利率相差并不明(ming)显。此外，浦发(fa)银行APP显示，该行三款20万起(qi)存的三个月、六个月、一年(nian)期(qi)的大额存单特意注(zhu)明(ming)“新客专(zhuan)享”。
记者走(zou)访(fang)多家银行网点发(fa)现，大额存单依旧受(shou)欢迎，目前兴业银行APP显示，一年(nian)期(qi)、三年(nian)期(qi)大额存单均显示售罄，该行客户经理(li)表示每天会放出(chu)一部分额度(du)，但基本上很难抢到。“因(yin)为利率一直在降低，很多老年(nian)人热衷于定期(qi)存款，他们还是会选择大额存单。”工商银行某支(zhi)行客户经理(li)称。
部分中小银行发(fa)行热情(qing)不减(jian)
“大额存单，重磅来袭！”“存款好去(qu)处，可转让大额存单正(zheng)在发(fa)售”……国有大行、股份行大额存单“收紧”之时，部分城商行、农商行热情(qing)不减(jian)，仍在积极推广发(fa)售大额存单，但是也几乎找(zhao)不到三年(nian)期(qi)以上产品。
以潍坊银行为例，该行正(zheng)在发(fa)售的大额存单包括两年(nian)期(qi)及以下产品，其中20万起(qi)存、50万起(qi)存、100万起(qi)存的两年(nian)期(qi)大额存单利率分别为2.45%、2.50%、2.60%，发(fa)行时间为2024年(nian)4月16日至2024年(nian)4月40日。
不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等(deng)因(yin)素有所(suo)不同，调整(zheng)存款利率的节奏、幅度(du)各有不同。相较于国有大行、股份行，目前地方中小银行发(fa)售的大额存单产品利率相对较高，部分农商行大额存单利率超过3.0%。
记者注(zhu)意到，苍(cang)梧农商银行2024年(nian)第四期(qi)大额存单显示，20万起(qi)存的三个月、六个月、一年(nian)期(qi)、两年(nian)期(qi)、三年(nian)期(qi)大额存单利率分别为1.70%、1.90%、2.20%、2.45%、3.25%，发(fa)行时间为2024年(nian)4月1日至2024年(nian)4月30日。
“总(zong)体来看，最近大额存单市场出(chu)现的变化是商业银行面对经营环境的变化，根据自身情(qing)况市场化选择的结果。”邮储(chu)银行研究员娄飞鹏分析称，中小银行负债端优势不明(ming)显，吸收存款仍然面临压力，加上中小银行本身存款利率较高，为了吸收存款选择继续(xu)发(fa)行大额存单并且利率水平较高。
光大银行金融市场部宏(hong)观研究员周茂华表示，上述问题涉及不同银行对存款类产品定价问题。“目前看，银行体系定期(qi)存款负债占比仍明(ming)显高于常(chang)年(nian)水平。但也不排除部分区域中小银行通过适度(du)增加大额存单产品以更好获客吸储(chu)，增强客户粘性等(deng)。”周茂华称。
意在推动负债成本下降
当前，银行业面临净(jing)息差下滑的压力，多家银行下架三年(nian)期(qi)以上大额存单产品，主要(yao)是为了压降负债成本，以推动稳定净(jing)息差。国家金融监督管理(li)总(zong)局发(fa)布的《2023年(nian)商业银行主要(yao)监管指标情(qing)况表(季(ji)度(du))》显示，截至2023年(nian)末，商业银行重要(yao)指标净(jing)息差下滑至1.69%，首次跌破(po)1.7%关口。
招联金融首席研究员董(dong)希(xi)淼(miao)分析称，净(jing)息差下降的主要(yao)原因(yin)是银行加大向实体经济减(jian)费让利力度(du)，LPR多次下降。2024年(nian)，在推动社会综(zong)合融资成本稳中有降的情(qing)况下，银行净(jing)息差可能还会下降。
“在这种情(qing)况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。部分银行调整(zheng)大额存单、定期(qi)存款等(deng)产品发(fa)行计划，包括压缩发(fa)行规模、下架部分产品等(deng)，主要(yao)是为了降低存款利率，压降负债成本。”董(dong)希(xi)淼(miao)称。
值得关注(zhu)的是，多家国有大行高管在2023年(nian)度(du)业绩发(fa)布会上表示将(jiang)控(kong)制好负债成本。“今年(nian)我们加大了对一级分行的考核，加强了对三年(nian)期(qi)以上高息存款和成本相对较高的同业负债的控(kong)制，压缩资产端收益相对低的贴现规模。同时，持续(xu)打造企业级资金循环，通过数字化、生态化的方式抓取(qu)低成本结算资金。”建设(she)银行首席财务(wu)官(guan)生柳荣(rong)如是称。
“今年(nian)息差仍然面临很大的压力。”中国银行副行长张毅表示，在负债端，要(yao)持续(xu)推动负债成本的下降，加大场景获客力度(du)，通过代发(fa)薪(xin)、快捷支(zhi)付、司库等(deng)业务(wu)机(ji)会，促进低成本结算类资金的占比不断上升。“同时，我们今年(nian)对高成本存款的压降力度(du)会非常(chang)大，包括协议存款、结构性存款，三年(nian)期(qi)以上的大额存单，我们制定了一些合理(li)的增长目标，对这方面的占比会有适当的控(kong)制。”张毅称。
董(dong)希(xi)淼(miao)表示，银行应摒弃规模情(qing)结和速度(du)情(qing)结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要(yao)保持存款业务(wu)稳定增长，更要(yao)将(jiang)负债成本控(kong)制在合理(li)范围之内。未来，除了下调存款利率之外，银行应减(jian)少对存款的利息补贴以及利息之外的费用(yong)，进一步压降存款的隐性成本。