作(zuo)者 | 郑巧
编辑 | 周智宇
新能源车主笑话燃油车油费高时(shi)，燃油车车主则不屑一顾：你(ni)们(men)新能源车的保险费更高。
在(zai)新能源车渗透率不断提升的同(tong)时(shi)，新能源车险的高保费问题一直(zhi)困扰着新能源车主。
为解决新能源车险定价(jia)难题，5月9日，人保财(cai)险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司与互(hu)联网(wang)保险代理平台“蚂蚁保”合作(zuo)，共同(tong)研发上线了车险“联合定价(jia)”技(ji)术。该技(ji)术是以可信隐私计算(suan)技(ji)术框架“隐语”为基础，从“车”和“人”两个维度实(shi)现更精准的车险定价(jia)。
蚂蚁保车险新能源车业(ye)务负责(ze)人张怡(yi)文表示(shi)，通过(guo)采用隐私计算(suan)平台的技(ji)术，能确保在(zai)利用数据提升定价(jia)精准性的同(tong)时(shi)，用户(hu)信息的安全得到保护，进而增加用户(hu)对(dui)互(hu)联网(wang)保险服务的信任度。
“联合定价(jia)”技(ji)术也能降低目前新能源车险偏贵、续保相对(dui)困难的问题。来自蚂蚁保车险服务的运营数据显(xian)示(shi)，应用“联合定价(jia)”技(ji)术后的保司车险报(bao)价(jia)平均可便宜(yi)数百(bai)元。
华尔街见(jian)闻(wen)了解到，蚂蚁保的技(ji)术能够根据司机的驾驶习惯和行为来评估风险，并据此(ci)提供更合理的保险定价(jia)，这对(dui)于驾驶习惯良好(hao)的司机来说是个好(hao)消息，因为他们(men)可以享受(shou)更低的保险费用。
目前，新能源车的保险费用普遍高于传统燃油车。新能源汽车国家监测与管理平台的数据显(xian)示(shi)，2022年新能源车险单均保费为4139元，这一数字(zi)比传统燃油车高出81%。甚至有车主反馈在(zai)新能源车领域，续保过(guo)程相对(dui)困难。
行业(ye)内部存在(zai)数据孤岛现象，保险公司难以获取(qu)车辆(liang)使用和驾驶者行为的全面数据，车企与保险公司之间的数据不互(hu)通，进而影响定价(jia)精准度。
此(ci)外，车辆(liang)的使用性质与注册信息不符，如(ru)非营运车辆(liang)被用于网(wang)约车服务，进一步加剧了风险评估的复杂(za)性，导致保险定价(jia)与实(shi)际风险不匹配。而新能源车对(dui)电池系统的依赖性以及(ji)较高的出险率也是造成高保费的重要(yao)因素。
尽管新能源车保费较高，但目前仅有头部的中大型保险公司实(shi)现盈利，多数公司尤其是新能源车险业(ye)务普遍处于亏损状态。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，缺乏“精准定价(jia)能力”是车险业(ye)务亏损的主要(yao)原因。此(ci)前，车险定价(jia)更多的是从车的因素来考虑，比如(ru)车型、车龄、车辆(liang)零整比、保值率等。但是否发生风险，起决定作(zuo)用的往往是人的因素，比如(ru)车主的驾驶技(ji)术、习惯等。
不过(guo)新能源车险市场，也在(zai)发生剧烈变化。
今年4月，国家金融(rong)监管总局发布的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作(zuo)的通知（征求意(yi)见(jian)稿）》中提出了放宽保险公司新能源商(shang)业(ye)车险自主定价(jia)系数范围的方案，这不仅赋予了保险公司更大的定价(jia)自主权，也为实(shi)现更精准的定价(jia)提供了政策支持。该政策预计于6月1日前后实(shi)施，预示(shi)着新能源车险市场将进一步开放和规范化。
在(zai)政策的推动下，保险公司的自主定价(jia)权得到加强，这要(yao)求保险公司必须提升自身的定价(jia)能力以应对(dui)市场的挑战。
与此(ci)同(tong)时(shi)，新能源汽车制造商(shang)如(ru)比亚迪，也在(zai)积极拓展保险业(ye)务，通过(guo)获取(qu)金融(rong)牌照(zhao)来提供保险服务。2024年5月，比亚迪保险已获得在(zai)广东、安徽等部分地区使用交强险条(tiao)款和费率的批准，正式(shi)开展车险业(ye)务。此(ci)前，特斯拉、小鹏(peng)、理想、蔚来等，也通过(guo)收购保险中介(jie)牌照(zhao)等方式(shi)，积极探索布局车险业(ye)务，进一步加剧了市场竞争。
随着新能源车险行业(ye)的蓬勃发展，从传统保险公司到新能源汽车制造商(shang)，再到科技(ji)公司的相继入(ru)局，新能源车险行业(ye)正面临着前所未有的变革。
这场变革中，如(ru)何平衡成本(ben)与效益、保护用户(hu)隐私，同(tong)时(shi)提供更加精准和个性化的服务，成为了车企、保险公司、互(hu)联网(wang)平台共同(tong)需要(yao)面对(dui)的挑战。