“‘六一’爆款，深藏着父母无(wu)言的爱”“与其(qi)绞尽脑汁想送什么，不如送孩子一辈子的礼物”“‘六一’将(jiang)至，送孩子一份未来可期的礼物”………“六一国际儿童(tong)节”即将(jiang)来临，张先生的朋友圈出现了很多儿童(tong)保险的信息(xi)。虽然张先生对保险有初步的认知，但初为人父，究竟(jing)该怎么配(pei)置却成了张先生面(mian)临的难题(ti)。
《每日经济新闻》记者(zhe)注(zhu)意到，与张先生有着同样烦恼的新手父母不在少数，在各大社交平台(tai)上均有新手父母关于保险的提(ti)问。儿童(tong)保险当前的产品格局是怎样的？这(zhe)个六一儿童(tong)节，父母该如何给孩子配(pei)置相关保险产品？
业内：“新生儿市场”是儿童(tong)保险的增量市场
儿童(tong)保险又称少儿险，在国外已有几十年的发展历史，主要为了应对儿童(tong)在成长过程中(zhong)可能面(mian)临的意外、疾病、教育支出等不确定因素，主要包括意外伤害险、健康(kang)医疗保险、教育储蓄保险和(he)投资理财保险等四(si)类。
作为人身保险领域的细分险种，儿童(tong)保险在整个人身保险领域的占比并不是最高的，但是随着三(san)胎的放开、细分产品的发展，保司对于儿童(tong)保险的开发热度(du)越来越高，尤其(qi)是在健康(kang)险领域，随之带来的结果就是与儿童(tong)保险相关的爆款IP也在逐步增加，例如“小青龙(long)”“大黄蜂”“超级玛(ma)丽”等。
“一款产品打天下的模式(shi)已经不行了，毕竟(jing)健康(kang)险是围(wei)绕不同客(ke)群的不同需求来进行保障(zhang)的，不同客(ke)群对于健康(kang)的需求自然也是不同的，所以产品的发展方向就会按照(zhao)不同人群的需求来设计。”君龙(long)人寿总(zong)经理助理赵建林对《每日经济新闻》记者(zhe)表示，就当前健康(kang)险的市场来看，市场的增长是乏力(li)的，特(te)别是新单市场。
他认为，想要挖掘新的健康(kang)险增量，要从老(lao)人和(he)小孩这(zhe)两大群体着手。老(lao)人方面(mian)，主要是过去的产品供给不足，保司推(tui)出适合老(lao)年人需求的产品比较少；小孩方面(mian)，尤其(qi)是“新生儿市场”，是完全的增量市场。这(zhe)两大群体蕴含着巨大的市场机会，所以保司也愿(yuan)意在这(zhe)些方面(mian)下功夫。
《每日经济新闻》记者(zhe)注(zhu)意到，除却市场原(yuan)因，政策在推(tui)动儿童(tong)保险发展方面(mian)也起到了作用。2021年，原(yuan)银保监会发布了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，要求各保险机构围(wei)绕儿童(tong)生活、教育、医疗等方面(mian)实际需求，积极开发有特(te)色的教育年金保险、残障(zhang)儿童(tong)保险、儿童(tong)特(te)定疾病保险等产品，加大对儿童(tong)先心病、罕(han)见病等的医疗保障(zhang)。
建议家长优先考虑少儿重疾险、 长期医疗险，小额医疗险作为补(bu)充(chong)
保司的积极参与增加了儿童(tong)保险的产品供给，同样也增加了家长们的“烦恼”——面(mian)对琳(lin)琅满目的产品，不知该如何挑选适合自家孩子的产品。回归到产品本身，儿童(tong)保险的产品按照(zhao)保障(zhang)范围(wei)和(he)功能可以分为三(san)大类：健康(kang)险、意外险和(he)理财保险等。
据悉，儿童(tong)健康(kang)险可分为针对少儿的重疾险、长期医疗险、小额医疗险等，还有针对妈妈婴儿都可以保障(zhang)的母婴医疗险。
其(qi)中(zhong)，少儿重大疾病保险，承担大病之后的收(shou)入补(bu)偿功能，区别于成人重疾险，少儿重疾险还特(te)别针对可能在少儿段(duan)高发的特(te)定疾病或罕(han)见病补(bu)充(chong)了额外的责任；长期医疗保险，主要解决(jue)医疗费用的报销问题(ti)，目前市面(mian)上有支持最长保障(zhang)续(xu)保20年的百万医疗险，这(zhe)类产品主要用于覆盖大额的医疗费用开支，同时部分产品还会额外给客(ke)户提(ti)供一些就医服务；而百万医疗险提(ti)供的是保障(zhang)范围(wei)内住院医疗费用的高比例赔付（如100%赔付）；小额医疗险就是用于弥(mi)补(bu)百万医疗险所不能覆盖的这(zhe)部分医疗需求，提(ti)供0免赔的住院费用报销，为家庭减轻小额医疗开支的费用压力(li)。
此外，少儿意外险主要针对儿童(tong)日常发生的意外行为进行保障(zhang)，如果家长比较注(zhu)重日常意外的风险，也可以考虑给孩子配(pei)置一份综(zong)合意外险；理财保险主要是面(mian)对有储蓄需求的家庭，比如教育年金保险，现在每年为孩子攒一笔钱，给小孩未来上大学或者(zhe)创业使用，专款专用，还能获得一定的增值，相当于给孩子一份成长的礼物。
“就健康(kang)险来说，在配(pei)置顺序上，建议优先考虑少儿重大疾病保险、长期医疗保险，再考虑小额医疗险作为补(bu)充(chong)。”慧(hui)择保险经纪健康(kang)险产品负责人冯秋梦(meng)表示，对于少儿重疾险和(he)医疗险，需要客(ke)户在购买时根(gen)据孩子的体况，仔细阅读产品健康(kang)告(gao)知的内容，进行如实告(gao)知；同时需要留意保障(zhang)责任中(zhong)的病种，是否已经覆盖家长关心或少儿可能高发的类型，以及(ji)额度(du)的限制等。
而医疗险方面(mian)，冯秋梦(meng)建议，要仔细阅读保险产品的免赔额、赔付比例要求、责任免除条款、就诊医院范围(wei)等可能影响理赔时客(ke)户利益的条款内容，同时是否有医保也对医疗险的投保及(ji)赔付息(xi)息(xi)相关。“保险产品的选购较为专业，涉及(ji)需要关注(zhu)的细节较多，建议有投保需求的孩子家长，可以联系专业的经纪人或者(zhe)顾问沟通解答(da)。”
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