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近期，广西、湖北、河南(nan)等地(di)多家中小银行陆续下(xia)调(diao)存款利率。调(diao)整过程中，部分银行5年期存款利率低于3年期存款利率，中长期存款利率再现(xian)倒挂现(xian)象。例如，湖北宜城农商行调(diao)整后的3年期定期存款利率为2.35%，而5年定期存款利率为2.2%；贵州册亨富民(min)村镇银行3年定期存款利率为2.9%，而5年定期存款利率仅为2.15%。
业内人士表示，净(jing)息差是银行盈利的主要来源，中小银行纷纷下(xia)调(diao)存款利率的一个重(zhong)要原因就是为了稳(wen)息差。国家金融监督管理总局近日发布的2024年一季(ji)度(du)银行业保险业主要监管指标数据(ju)情况显示，今(jin)年一季(ji)度(du)，商业银行净(jing)息差较去(qu)年四季(ji)度(du)的1.69%下(xia)滑了15个基点，降至1.54%，再次创下(xia)了历史新低。
对中小银行而言，当(dang)前贷款需求减小，一定程度(du)上影响了银行的利息收(shou)入(ru)。而且为了支持实体(ti)经(jing)济发展、降低企业融资成本(ben)，贷款市(shi)场(chang)报价利率（LPR）近年来多次下(xia)调(diao)，也对银行的净(jing)息差构成了压力。业内人士分析，如果存款利率保持不变(bian)，银行的净(jing)息差就会受到压缩。
招联(lian)首席研(yan)究(jiu)员董希淼(miao)提到，中小银行的利率调(diao)整也是对前期大型银行降低存款利率的跟进，这种梯次调(diao)降是国内银行业的常规做法，有助于避免市(shi)场(chang)在短时间内因利率调(diao)整出现(xian)剧烈波动(dong)，确保市(shi)场(chang)平稳(wen)运行。但是，由于不同银行存款定价策(ce)略、资产负债管理等不同，存款利率调(diao)整的时间、节奏和幅度(du)都可(ke)能存在一定差异。
在利率调(diao)整过程中，中长期存款利率倒挂现(xian)象引发了广泛(fan)关注。中国邮政储蓄(xu)银行研(yan)究(jiu)员娄飞鹏表示，存款利率市(shi)场(chang)化调(diao)整后，银行根据(ju)自身(shen)负债管理实际情况，灵活确定存款利率，其中出现(xian)不同期限存款利率倒挂是银行的市(shi)场(chang)化行为，主要是为了调(diao)整存款结构，控制存款成本(ben)。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，出现(xian)利率倒挂现(xian)象，是因为银行希望(wang)在负债端包(bao)括资产端承压的基础上，找到一个既能吸储又不至于承担太多净(jing)息差压力的平衡。利率倒挂现(xian)象的出现(xian)，也体(ti)现(xian)了银行对未来利率走势的预期。目前业内普遍认为，未来存款利率可(ke)能进一步下(xia)降，如果5年期存款利率太高的话，从长远来看，会增加银行的利息成本(ben)压力。而3年期存款之所以还需保持一定的利率水平，主要是为了吸引储户，从而缓解中小银行的吸储压力。
“中小银行在调(diao)整存款利率的过程中，也需要考虑到储户利益和市(shi)场(chang)稳(wen)定性(xing)。”董希淼(miao)认为，银行应(ying)致力于提升核(he)心存款的吸收(shou)能力，通过产品、服务等综合能力提升客户忠诚度(du)，进而持续降低负债成本(ben)。同时，随着我国宏观经(jing)济恢复向好，银行应(ying)持续优化金融资源配置，重(zhong)点做好“五篇大文章”，挖掘新的增长点，通过以量补价的方式提升净(jing)利息收(shou)入(ru)。
除了拓(tuo)展净(jing)利息收(shou)入(ru)外(wai)，银行还应(ying)积极发展中间业务，例如，拓(tuo)展财富管理业务、跨境(jing)增值服务等高附加值中间业务，进一步提升中间业务收(shou)入(ru)占比，形成对营业收(shou)入(ru)的有力支撑。董希淼(miao)建议，金融管理部门应(ying)加大对银行的支持，通过调(diao)整政策(ce)利率、加大流动(dong)性(xing)支持等措施，进一步降低银行资金成本(ben)，增强银行服务实体(ti)经(jing)济的能动(dong)性(xing)和稳(wen)健发展的持续性(xing)。
娄飞鹏表示，目前国内银行业净(jing)息差处(chu)于低位，且仍面临(lin)下(xia)降压力，中小银行也不例外(wai)。为实现(xian)自身(shen)可(ke)持续经(jing)营并持续服务经(jing)济社会发展，中小银行存款利率仍有下(xia)调(diao)空间，将来存款利率下(xia)降是大概率事件(jian)。对储户而言，面对利率调(diao)整合理规划财务、多元化投资，将是应(ying)对利率变(bian)化的有效策(ce)略。 （经(jing)济日报记者 勾明扬）