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5月9日，国家金融监督管(guan)理(li)总局(ju)发布《关于银行业保险业做好金融“五(wu)篇(pian)大文章”的指导意见(jian)》。
意见(jian)提出，聚焦现实需(xu)求加快养老金融发展、探索包含长期护理(li)服务、健(jian)康管(guan)理(li)服务的商业健(jian)康保险产(chan)品、持(chi)续推进人寿保险与长期护理(li)保险责任转换业务试点、加大对健(jian)康产(chan)业、养老产(chan)业、银发经济的金融支持(chi)。
关于主要目(mu)标，意见(jian)提出，第三(san)支柱(zhu)养老保险规范发展，养老金融产(chan)品更加丰富，对银发经济、健(jian)康和养老产(chan)业的金融支持(chi)力度持(chi)续加大，更好满足养老金融需(xu)求。
同时，聚焦现实需(xu)求加快养老金融发展。养老金融要健(jian)全体系、增进福祉，积极适应老龄化社会发展要求。发展第三(san)支柱(zhu)养老保险，支持(chi)具有(you)养老属性的储蓄、理(li)财、保险等产(chan)品发展。扩(kuo)大商业养老金试点范围。丰富税优健(jian)康保险产(chan)品供给(gei)，让相关政策惠及更多人民群众。探索包含长期护理(li)服务、健(jian)康管(guan)理(li)服务的商业健(jian)康保险产(chan)品。持(chi)续推进人寿保险与长期护理(li)保险责任转换业务试点。加大对健(jian)康产(chan)业、养老产(chan)业、银发经济的金融支持(chi)。在风险有(you)效隔离的基础(chu)上(shang)，支持(chi)保险机构(gou)以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理(li)、风险保障与机构(gou)养老、社区养老等服务有(you)效衔接。推动金融适老化改(gai)造，提升老年人金融服务体验(yan)。
指导意见(jian)还要求鼓励(li)保险机构(gou)开(kai)发各类商业养老保险产(chan)品，积极推进健(jian)康保险发展，有(you)效满足多样化养老需(xu)求。推动巨灾保险发展，发挥好保险在防灾减(jian)灾救(jiu)灾中的作用。发挥保险资金长期稳定(ding)的优势，持(chi)续加大对“五(wu)篇(pian)大文章”重点领域的融资支持(chi)。
鼓励(li)信托公司培育发展养老信托、绿色信托、知识产(chan)权信托等业务。金融资产(chan)管(guan)理(li)公司要充分发挥不良资产(chan)盘活处(chu)置(zhi)专业优势，为(wei)企业优化资产(chan)负债结构(gou)等提供专业金融服务。鼓励(li)资管(guan)机构(gou)加大对科技创新、绿色低碳、乡村振(zhen)兴、养老产(chan)业、数字(zi)化转型等领域的投资。
频迎政策“春(chun)风”
当前，我国人口老龄化面临规模大、速度快、任务重的三(san)个特(te)征。
国家统计局(ju)数据(ju)显示，截至2023年末，我国60周(zhou)岁及以上(shang)人口超2.96亿，占总人口的21.1%。预计到2035年，我国老年人口将达到4亿左右，占总人口的比重将超过30%。按照联合国有(you)关标准划分，我国已(yi)步入中度老龄化社会。
在此背景之下(xia)，国务院(yuan)办公厅今年印发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见(jian)》，提出了4个方面26项举(ju)措，这也是我国首个以银发经济命名的政策文件。意见(jian)旨在加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展，培育高精尖产(chan)品和高品质服务模式。
除此之外，近年以来(lai)我国对银发经济的发展持(chi)续关注。
1月5日召开(kai)的国务院(yuan)常务会议强调，发展银发经济是积极应对人口老龄化、推动高质量发展的重要举(ju)措，既(ji)利当前又惠长远。
2023年中央经济工作会议也提出，加快完善(shan)生育支持(chi)政策体系，发展银发经济，推动人口高质量发展。
2022年2月，国务院(yuan)印发的《“十四五(wu)”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中，明(ming)确部署了9方面具体工作任务，其中包含织(zhi)牢社会保障和兜底性养老服务网、扩(kuo)大普惠型养老服务覆盖面、强化居(ju)家社区养老服务能力、完善(shan)老年健(jian)康支撑体系、大力发展银发经济等。
如何开(kai)启(qi)新蓝海(hai)？
值得关注的是，目(mu)前我国有(you)接近3亿的老年人，也在推动我国银发产(chan)业持(chi)续发展壮大。目(mu)前，银发产(chan)业已(yi)经开(kai)始渗透到生活中的各个领域。其中包括，健(jian)康服务、旅(lu)游休闲、家政服务、金融保险、房(fang)地产(chan)等。
根(gen)据(ju)有(you)关部门的测算显示，现阶段我国银发经济规模大约在7万亿元左右，占GDP比重大约为(wei)6%左右。预计到2035年，银发经济规模将达到30万亿元左右，占GDP比重约10%，发展潜力巨大。
针对养老金融，中央金融工作会议中明(ming)确将其作为(wei)建设金融强国的“五(wu)篇(pian)大文章”之一，为(wei)养老金融体系发展壮大指明(ming)了方向。要发挥金融对银发消费(fei)和促进产(chan)业融合发展的作用。CMF中国宏观经济论坛(tan)报告指出，推动长期护理(li)保险制(zhi)度全面实践(jian)，并与医疗保障制(zhi)度改(gai)革(ge)衔接；大力发展商业性养老保险；加快构(gou)建养老保险三(san)支柱(zhu)改(gai)革(ge)，发展个人养老保险金制(zhi)度。
在我国养老金体系中，养老金融产(chan)品包括面向机构(gou)销售的养老金产(chan)品（社保基金，第一、二(er)支柱(zhu)），面向个人销售的第三(san)支柱(zhu)个人养老金产(chan)品（含储蓄产(chan)品、理(li)财产(chan)品、保险产(chan)品和基金产(chan)品）。下(xia)图为(wei)截至2024年第一季度各养老金融产(chan)品的数量情况：
处(chu)在银发经济发展的新风口，银行和保险机构(gou)也在努力适应经济转型升级和人口老龄化新形势，在养老产(chan)品端、投资端、服务端同时发力，助力养老事业发展。
国信证券指出，社会及其劳动力的老龄化推动银发经济产(chan)业成(cheng)熟化，其潜在市场主要分为(wei)两个方面。在生产(chan)端，为(wei)了使老年劳动力更好地参与生产(chan)活动，数字(zi)工具和技术的开(kai)发和实施加快推进；在消费(fei)端，围绕老年人衣食住行、康复(fu)护理(li)的各类消费(fei)场景应运而生，老年人健(jian)身休闲、教育培训、文化旅(lu)游、金融支持(chi)等多种多样的服务需(xu)求快速增长。
平安证券也认为(wei)，保险公司可以采(cai)用与养老机构(gou)合作的轻资产(chan)模式实现养老社区的快速布局(ju)。险企可以通过租(zu)赁、委托管(guan)理(li)等方式取得养老社区的经营(ying)权；通过与专业养老管(guan)理(li)机构(gou)开(kai)展合作，有(you)效解决自身经验(yan)不足、人才(cai)缺乏的问题。通过这种方式，险企可以实现养老领域的快速布局(ju)，并有(you)效保障养老服务的品质。