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普惠保险如何(he)发展？金(jin)融监管总局重磅定调。6月6日，金(jin)融监管总局发布《关于推(tui)进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》不仅(jin)明确“未来五年，高质量的普惠保险发展体(ti)系基本(ben)建成”这一发展目标(biao)以及确保人民群众(zhong)“买得(de)到”“买得(de)起”这一发力方(fang)向，还提出要求(qiu)保险公司完善普惠保险管理机制等。
金(jin)融监管总局有关负责人表示(shi)，普惠保险作为我(wo)国普惠金(jin)融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大(da)人民群众(zhong)提供广泛覆盖、公平可得(de)、保费合理、保障有效的保险服务。金(jin)融监管总局研究印发《指导意见》，旨在着力完善普惠保险制度规(gui)则，并(bing)提供有力的政策(ce)支持。
体(ti)系基本(ben)建成时间(jian)明确
通过较低的保费支出为居民发生意外事故或罹患重大(da)疾(ji)病提供必(bi)要的经济保障，普惠保险是满足城乡居民，尤其是弱势群体(ti)基本(ben)保险保障需求(qiu)的重要抓(zhua)手。
对(dui)于普惠保险发展的总体(ti)要求(qiu)，《指导意见》中提到，推(tui)进保险产品标(biao)准化(hua)、通俗化(hua)、简单化(hua)，提升服务便利(li)性，确保人民群众(zhong)“买得(de)到”保险。优化(hua)重点领域和重点群体(ti)保险服务，加大(da)政策(ce)、资源倾斜力度，强化(hua)科(ke)技赋能，降低运营(ying)管理成本(ben)，确保人民群众(zhong)“买得(de)起”保险。
保险理赔是保障客户权益、体(ti)现保险价值的关键环节。《指导意见》提出，切实改进理赔服务质量和效率，推(tui)进依法合规(gui)“赔得(de)满意”。
近年来，在国家普惠金(jin)融政策(ce)引导下，我(wo)国保险业(ye)服务的普惠性得(de)到进一步(bu)提升。与(yu)此同时，国家一直将普惠性作为保险业(ye)发展的重要内(nei)容，系列政策(ce)相继出台。
“各类市场主体(ti)积极开展普惠保险业(ye)务，普惠保险服务供给不断深化(hua)，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步(bu)拓展，普惠保险整(zheng)体(ti)呈现稳步(bu)发展势头并(bing)取得(de)了较好成效。但也要看到，当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与(yu)人民群众(zhong)保障需求(qiu)之间(jian)仍存在较大(da)差距。”金(jin)融监管总局有关负责人表示(shi)。
对(dui)于普惠保险接下来的发展目标(biao)，《指导意见》指出，未来五年，高质量的普惠保险发展体(ti)系基本(ben)建成。基础保险服务提质扩面取得(de)新进展，重点领域和重点群体(ti)保险服务可得(de)性实现新提升，保险基础设(she)施和发展环境得(de)到新改善，防范化(hua)解保险风险取得(de)新成效，普惠保险助力金(jin)融强国建设(she)迈上新台阶。
产品服务需两手抓(zhua)
产品与(yu)服务并(bing)重，是保险产品赢得(de)信(xin)赖、保险公司提升竞争力的关键。
在普惠保险未来发展目标(biao)下，如何(he)“实操”？在丰富普惠保险产品服务、提升普惠保险服务质效方(fang)面，《指导意见》对(dui)保险公司提出多项要求(qiu)。
普惠保险最初以农业(ye)保险和大(da)病保险为主，目前已扩大(da)到城市健康险、养老护理险、新市民责任险等产品。
从产品端的发力方(fang)向来看，《指导意见》不仅(jin)提出提高农民和城镇(zhen)低收入等群体(ti)保险保障水平、加大(da)特定群体(ti)保险保障供给力度，还提出提升小微企(qi)业(ye)和个体(ti)工(gong)商户等抗风险能力、积极参(can)与(yu)重点领域风险保障、鼓励发展专属普惠保险。
具体(ti)而言，在发展专属普惠保险方(fang)面，《指导意见》指出，在针对(dui)社会保险保障不足、商业(ye)保险供给缺(que)失(shi)的领域，支持保险公司在风险可控的前提下，面向特定风险群体(ti)或特定风险领域提供专属普惠保险产品和服务。专属普惠保险费率原则上应低于同等条件下其他保险产品费率。
应对(dui)老龄化(hua)挑战，保险公司可以有哪些作为？《指导意见》支持保险服务多样化(hua)养老需求(qiu)，创新发展各类商业(ye)养老保险产品，开发投保简单、交费灵(ling)活、收益稳健、领取形式多样的商业(ye)养老年金(jin)产品。
在部分产品同质化(hua)现象严重的背景下，通过提供差异化(hua)服务，保险公司能够更精确地满足不同客户群体(ti)的特定需求(qiu)。《指导意见》还鼓励健康保险公司、养老保险公司、农业(ye)保险公司发挥专业(ye)优势，提供特色产品和服务。鼓励中小保险公司深耕总部所在区(qu)域，为当地群众(zhong)和市场主体(ti)提供普惠保险服务。支持再保险公司参(can)与(yu)普惠保险风险分担。
中国矿业(ye)大(da)学（北京(jing)）管理学院硕士生企(qi)业(ye)导师支培元认为，《指导意见》的实施将推(tui)动(dong)保险公司优化(hua)产品结构(gou)，开发更多符合市场需求(qiu)的普惠保险产品，从而促进市场结构(gou)的优化(hua)升级(ji)。通过加强内(nei)部管理和服务标(biao)准化(hua)建设(she)，保险公司将能够提供更加专业(ye)、高效的服务，满足消费者对(dui)高质量保险服务的期待。明确的监管要求(qiu)将促使保险公司加强风险管理体(ti)系建设(she)，提高风险识别(bie)、评估和控制能力，确保市场的稳健运行。
普惠也有门槛
对(dui)普惠保险发展情况不定期进行评估，适(shi)时向社会通报普惠保险发展成果，引导普惠保险规(gui)范有序(xu)发展；研究将普惠保险纳入保险公司监管评价体(ti)系，进行差异化(hua)监管……《指导意见》也透露了金(jin)融监管总局下一步(bu)的监管风向。
需要关注的是，参(can)与(yu)专属普惠保险业(ye)务，将有一定的门槛。根据《指导意见》，偿付能力不足的保险公司不得(de)开展专属普惠保险业(ye)务。
此外，《指导意见》明确，加大(da)普惠保险业(ye)务监督检(jian)查力度，对(dui)发现的违法违规(gui)问题，依法严肃处理。对(dui)发生重大(da)群体(ti)性事件的保险公司和保险中介机构(gou)，视情况依法采取必(bi)要的监管措施。
保护保险消费者权益的重要性不容忽(hu)视，其是保险业(ye)健康发展的基石。《指导意见》也明确，监管部门要强化(hua)普惠保险消费者权益保护监督检(jian)查，及时查处侵害消费者合法权益的行为。
《指导意见》还要求(qiu)保险公司明确普惠保险业(ye)务牵头部门，建立推(tui)动(dong)普惠保险高质量发展的工(gong)作机制。保险公司要将开展普惠保险、履(lu)行社会责任纳入经营(ying)绩效考(kao)核，大(da)型保险公司普惠保险考(kao)核权重原则上不低于5%。加强普惠保险内(nei)控管理，确保经营(ying)行为依法合规(gui)、业(ye)务财务数(shu)据真实，及时识别(bie)和防控相关风险。
“发展普惠保险，是保险行业(ye)积极承担社会责任的要求(qiu)，也是保险行业(ye)转型发展与(yu)开拓细分市场的要求(qiu)。”北京(jing)工(gong)商大(da)学中国保险研究院副秘书长宋占军(jun)表示(shi)，从监管角度设(she)立5%的考(kao)核目标(biao)具有一定的激励性，下一步(bu)应细化(hua)普惠保险的相关统计办法。保险公司发展普惠保险，应结合自身经营(ying)基础，聚焦某一人群、某一区(qu)域并(bing)联动(dong)相关渠道(dao)，降低销售成本(ben)，提高普惠保险的获得(de)感。
在支培元看来，保险公司需制定详细的普惠保险业(ye)务发展规(gui)划(hua)，明确发展目标(biao)和实施路径，确保战略规(gui)划(hua)的有效执行。结合大(da)数(shu)据、人工(gong)智(zhi)能等先(xian)进技术，开发个性化(hua)、差异化(hua)的普惠保险产品，提升服务效率和客户体(ti)验。建立健全风险评估模(mo)型，完善风险预警机制，确保在拓展市场的同时，有效控制潜在风险。
北京(jing)商报记者 胡永新