本报记者 冷翠华
近日(ri)，百度旗下的(de)自动驾驶出行服务平台(tai)“萝卜快跑(pao)”备受瞩目，尝鲜的(de)消费者络(luo)绎(yi)不(bu)绝。在尝鲜体验的(de)同时，消费者也有诸多疑问——万一自动驾驶汽车出了事故怎么办？自动驾驶汽车是否(fou)配(pei)备了相应的(de)保险？业内人(ren)士认(ren)为(wei)，在自动驾驶大趋势下，传统车险将迎来变(bian)革，保险业必须紧跟技术进步，持续(xu)对相关新业务进行研究与探索。
自动驾驶风险何在
目前“萝卜快跑(pao)”已(yi)在北京、上海、广州、深圳(chou)等11个(ge)城市开通运营，并限定了运营区域。据了解，出于安全考(kao)虑，目前车辆前排禁止乘坐，因(yin)此，“萝卜快跑(pao)”最多只能(neng)3人(ren)在后排共同乘坐。
接受记者采(cai)访的(de)乘客李先生表示，乘坐自动驾驶出租车整(zheng)体感觉“比(bi)较稳”，不(bu)过只能(neng)在固定站(zhan)点之间选择，还不(bu)够便利，很期待技术继续(xu)进步后运营范围再扩大。
对于自动驾驶出行服务，消费者的(de)疑问非常多，其中最被关心的(de)是“真的(de)安全吗？出了问题怎么办？”
对此，记者咨询了“萝卜快跑(pao)”客服人(ren)员。对方表示，如果遇到紧急情况，可以点击屏幕上的(de)SOS按钮联(lian)系人(ren)工处(chu)理，同时，平台(tai)也为(wei)汽车和乘客购(gou)买了相关保险，不(bu)过不(bu)清楚保险的(de)详细(xi)情况。
“萝卜快跑(pao)”在出行服务协议中也做了如下风险提示——自动驾驶技术当前仍处(chu)于测试、验证并逐渐开启示范性出行服务的(de)阶段，相较人(ren)类驾驶而言，自动驾驶存在更(geng)大的(de)不(bu)确定性，亦可能(neng)面临更(geng)高的(de)风险。
该(gai)提示称，乘客在使用“萝卜快跑(pao)”服务期间内，除乘坐普通车辆可能(neng)面临的(de)交通事故等固有风险外，还可能(neng)存在包(bao)括但不(bu)限于以下与自动驾驶相关的(de)特有风险，一是由于自动驾驶硬件、软件或技术水平尚无法克服或覆盖(gai)的(de)、独(du)特且多样化(hua)的(de)出行场景所面临的(de)交通事故风险；二是由于自动驾驶系统质量或设计缺陷引发或加重的(de)交通事故风险或其他(ta)安全风险；三是自动驾驶车辆可能(neng)较为(wei)猛烈的(de)急刹车、急加速、晃动、急转弯等操作造成的(de)身体或心理不(bu)适感甚至不(bu)良反应等风险；四是因(yin)网(wang)络(luo)故障(zhang)、通信服务中断、计算机病毒(du)、黑客攻(gong)击、电力故障(zhang)等意(yi)外事件或不(bu)可抗力事件所引发的(de)车辆失控风险。
“虽然存在上述风险，我们将努力完善本平台(tai)服务，并尽最大努力保障(zhang)您与同行人(ren)的(de)人(ren)身安全及财(cai)产安全。”上述出行服务协议显示。
根据去年工信部等部门联(lian)合发布的(de)《关于开展智能(neng)网(wang)联(lian)汽车准(zhun)入和上路(lu)通行试点工作的(de)通知》，智能(neng)网(wang)联(lian)汽车试点使用主体应当按规(gui)定为(wei)车辆购(gou)买保险，申请办理注册登记，监测车辆运行状态(tai)，加强车辆运行安全保障(zhang)。
不(bu)过，业内人(ren)士认(ren)为(wei)，在上述风险中，有不(bu)少是传统车险尚未(wei)有效覆盖(gai)的(de)。康德(de)智库专家、上海市光明律(lu)师事务所律(lu)师付永生对《证券日(ri)报》记者分析称，自动驾驶汽车依赖(lai)于复杂的(de)软件和硬件系统，对这些(xie)系统的(de)技术故障(zhang)风险，传统车险较少涉及；网(wang)络(luo)安全风险未(wei)被传统车险覆盖(gai)；同时，自动驾驶汽车还可能(neng)面临法律(lu)和道德(de)风险，如在面临紧急情况时选择保护乘客还是行人(ren)？相应的(de)决策可能(neng)引发法律(lu)争(zheng)议和道德(de)问题，这也是传统车险尚未(wei)覆盖(gai)的(de)。
车险面临新课题
对于险企而言，传统车险产品(pin)尚未(wei)覆盖(gai)的(de)风险领域，也意(yi)味着新的(de)业务增长点，但由于风险的(de)复杂性等诸多因(yin)素，这些(xie)业务的(de)开发尚需要探索。与此同时，业内人(ren)士认(ren)为(wei)，随(sui)着技术的(de)进步与发展，传统车险所保障(zhang)的(de)风险或大幅下降，传统车险将面临变(bian)革。
科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始(shi)人(ren)、首席执行官王(wang)浩对《证券日(ri)报》记者表示，自动驾驶对保险提出了新课题。一是对于风险划定中不(bu)再是面对自然人(ren)，而是车辆本身或者其背后运营主体的(de)情况，原有的(de)保险机制、法规(gui)等都需要进行新的(de)探索。未(wei)来，有可能(neng)会出现专门面向(xiang)智能(neng)驾驶车辆软件、网(wang)联(lian)系统的(de)保险产品(pin)，或者迎合社(she)会发展的(de)特点，出现将保险主体从“车+人(ren)”转移到“车+运营主体”上。二是从理论上说(shuo)，没有了驾驶人(ren)，加上智能(neng)化(hua)技术的(de)运用，可能(neng)会使得保险公司对风险的(de)判(pan)断、出险概率、出险后的(de)损失计算等更(geng)精准(zhun)。
中央财(cai)经大学中国精算科技实验室(shi)主任陈辉也对《证券日(ri)报》记者表示，根据公安部公布的(de)机动车碰撞原因(yin)分析，驾驶员的(de)因(yin)素占比(bi)较高。随(sui)着自动驾驶技术的(de)成熟，汽车的(de)保险责任风险归因(yin)将从驾驶员转向(xiang)车内外的(de)实体，此时传统车险也将演变(bian)为(wei)“未(wei)来车险”。同时，车辆碰撞的(de)主因(yin)也将发生变(bian)化(hua)，传统车险所承保的(de)风险或将大大减少甚至不(bu)复存在，汽车保险需要被重新定义。
他(ta)认(ren)为(wei)，在自动驾驶技术下，汽车的(de)主要风险转为(wei)网(wang)络(luo)安全风险、软件算法风险和公共基础设施风险等，同时，还存在设施风险（包(bao)括火灾风险、电磁辐射危害风险等）、道德(de)和信誉(yu)风险等。随(sui)着风险的(de)变(bian)化(hua)，自动驾驶汽车风险的(de)责任主体、责任范围相应发生变(bian)化(hua)，与此相应的(de)索赔对象、责任分配(pei)、费率厘定、保险条款等也发生了变(bian)化(hua)，这些(xie)都是“未(wei)来车险”尚待探索的(de)领域。
目前，深圳(chou)、武(wu)汉(han)、北京等城市都已(yi)发布或拟发布与智能(neng)网(wang)联(lian)汽车相关的(de)条例等。保险是重要内容。例如，根据《北京市自动驾驶汽车条例（征求意(yi)见稿）》（以下简称《条例》），申请利用自动驾驶汽车开展创新活动的(de)，应当按照国家规(gui)定投保机动车交通事故责任强制保险、承运人(ren)责任险、乘客意(yi)外伤害险，以及投保一定责任限额的(de)其他(ta)交通事故责任商(shang)业保险或者向(xiang)金(jin)融机构(gou)开立一定额度的(de)交通事故赔偿保函。
《条例》鼓励保险机构(gou)开发适应自动驾驶汽车特点的(de)保险产品(pin)，为(wei)自动驾驶汽车企业提供保险服务。鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的(de)保险产品(pin)。
（责任编辑：何欣）