消费者线下购买衣服(fu)时(shi)，选择用兴业银行数字人(ren)民(min)币钱包(bao)支付。 王新晨摄
2024年4月，尼日利亚籍客户在工行雄(xiong)安分行投放的数字人(ren)民(min)币外(wai)币兑换机上申(shen)领数字人(ren)民(min)币硬钱包(bao)。 冉泽宇摄
近日，香(xiang)港金(jin)融管理局宣布(bu)，进一步扩大数字人(ren)民(min)币在香(xiang)港的试点范围，便利香(xiang)港居民(min)开立(li)和使用数字人(ren)民(min)币钱包(bao)，并通过电子快速支付系统“转数快”为数字人(ren)民(min)币钱包(bao)充值。
与此同时(shi)，“转数快”与中国人(ren)民(min)银行数字货币研究所(suo)营运的数字人(ren)民(min)币央行端系统的互通，也是世(shi)界上首个(ge)快速支付系统与央行数字货币系统的连接(jie)。
业内人(ren)士表示，数字人(ren)民(min)币的使用将会为香(xiang)港及内地居民(min)提供一个(ge)安全、便捷及崭新的跨境支付选择，提升跨境支付服(fu)务(wu)效率和用户体验，并促进粤(yue)港澳大湾区的互联(lian)互通。
深化(hua)跨境试点
今年1月份，中国人(ren)民(min)银行和香(xiang)港金(jin)融管理局推(tui)出了6项金(jin)融举措，旨在进一步推(tui)动内地金(jin)融业的高水平开放，深化(hua)内地和香(xiang)港的金(jin)融合作，巩固和提升香(xiang)港国际金(jin)融中心地位。这些举措涉及金(jin)融市场互联(lian)互通、跨境资金(jin)便利化(hua)以及深化(hua)金(jin)融合作等多个(ge)方(fang)面，可以概括为“三联(lian)通、三便利”。值得注意(yi)的是，深化(hua)数字人(ren)民(min)币跨境试点，为香(xiang)港和内地居民(min)企业带(dai)来更多便利，正是举措之一。
博(bo)通咨询金(jin)融行业首席分析师王蓬博(bo)表示，香(xiang)港金(jin)融管理局和中国人(ren)民(min)银行在数字人(ren)民(min)币跨境支付场景(jing)方(fang)面一直保持着紧密合作，这次试点也说(shuo)明了双方(fang)合作进一步扩大，并且取得了阶段性成果。“转数快”与央行端系统的互通也很有代表性，此次互通的成功，为以后数字人(ren)民(min)币的推(tui)广和发展，以及与其(qi)他支付系统整体的连接(jie)积累了宝贵经验，是一个(ge)非常重(zhong)要的节点。
据了解，本(ben)次试点范围扩大后，用户现在只(zhi)需拥有香(xiang)港手机号码，便可以在香(xiang)港开立(li)并使用个(ge)人(ren)数字人(ren)民(min)币钱包(bao)。数币钱包(bao)可用于跨境支付，但不可用作个(ge)人(ren)之间的转账。香(xiang)港用户可通过本(ben)地17家零售银行经“转数快”为钱包(bao)充值，并在大湾区和内地其(qi)他试点地区使用数字人(ren)民(min)币。香(xiang)港银行同业结算公司统计的数据显示，截至4月底(di)，“转数快”系统累计有1437.52万个(ge)账户登(deng)记。
招联(lian)首席研究员董希淼认为，香(xiang)港成为首个(ge)数字人(ren)民(min)币的跨境试点，多家中外(wai)资银行积极参与，有助于增强香(xiang)港国际金(jin)融中心的地位。数字人(ren)民(min)币试点扩容可以为香(xiang)港和内地的居民(min)、企业提供更安全便捷、更有效率的跨境支付模式，有助于推(tui)动香(xiang)港和内地更紧密联(lian)系。
与此同时(shi)，数字人(ren)民(min)币与内地传统电子支付正在开展条码互通工作，香(xiang)港居民(min)将来也可以有更多消费选择。香(xiang)港金(jin)融管理局也会与中国人(ren)民(min)银行数字货币研究所(suo)共同探(tan)讨通过实名(ming)认证让香(xiang)港居民(min)升级(ji)数币钱包(bao)，以及推(tui)进更多支付上的互联(lian)互通，为用户（包(bao)括个(ge)人(ren)及商户）提供更便利的支付体验。同时(shi)，也会共同探(tan)索企业的应用场景(jing)，以便利跨境贸易结算。
香(xiang)港金(jin)融管理局总裁余伟文表示，我们会继(ji)续与中国人(ren)民(min)银行紧密合作，逐步扩充数字人(ren)民(min)币的应用范围，丰富香(xiang)港居民(min)可使用的数币钱包(bao)功能，并推(tui)动更多零售商户接(jie)受数字人(ren)民(min)币，便利居民(min)的跨境零售支付。
场景(jing)不断(duan)拓展
早在2014年，中国人(ren)民(min)银行就成立(li)了专门团队，开始对数字货币发行框(kuang)架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。随后，中国人(ren)民(min)银行成立(li)了从事(shi)法定数字货币研发的官方(fang)机构――数字货币研究所(suo)。10年间，数字人(ren)民(min)币取得了长(chang)足(zu)发展。数字人(ren)民(min)币APP的成功上线和试点城市的不断(duan)铺开，都带(dai)动了数字人(ren)民(min)币的普(pu)及。
董希淼表示，从运营和技术层面看，我国数字人(ren)民(min)币的主要特(te)征(zheng)一是双层运营，即央行先(xian)把(ba)数字人(ren)民(min)币兑换给银行或者其(qi)他运营机构，再由这些机构兑换给公众，而不是由央行直接(jie)向公众发行；二是可控匿名(ming)，数字人(ren)民(min)币在公众与商业银行之间是匿名(ming)的，但央行可以追踪其(qi)流向，较好地平衡了保护隐(yin)私和防范风险的双重(zhong)需要。
值得一提的是，淘宝、京东、美(mei)团、网易严(yan)选、唯品会、携程、滴滴、微信小程序等平台，目前均已受理数字人(ren)民(min)币。王蓬博(bo)认为，数字人(ren)民(min)币的场景(jing)拓展已经从纯线下走到了线上线下融合，从侧重(zhong)C端场景(jing)布(bu)局到利用智能合约技术向企业端和政府侧延伸。具(ju)体到场景(jing)来看，数字人(ren)民(min)币已经从小额高频特(te)点的餐饮服(fu)务(wu)、购物消费、休闲娱乐、交通出行等零售场景(jing)拓展到产业互联(lian)网、数字政务(wu)、对公贸易、跨境金(jin)融等领域。
与此同时(shi)，随着越来越多的境外(wai)人(ren)士来华，中国人(ren)民(min)银行综(zong)合考虑(lu)其(qi)使用习惯和个(ge)人(ren)隐(yin)私保护诉求，发挥数字人(ren)民(min)币“支付即结算”、可控匿名(ming)特(te)性和低成本(ben)优势，组织推(tui)出了境外(wai)人(ren)员在华数字人(ren)民(min)币支付解决方(fang)案，并在2022年北京冬奥会上首次应用。此后经过持续优化(hua)，已初步形成了多元(yuan)化(hua)服(fu)务(wu)能力。
今年3月18日，中国人(ren)民(min)银行正式发布(bu)了《境外(wai)来华人(ren)士数字人(ren)民(min)币支付指南》。根据指南，境外(wai)来华人(ren)员可在当(dang)地应用市场下载数字人(ren)民(min)币APP后，以当(dang)地手机号直接(jie)开通小额匿名(ming)的四类钱包(bao)，并绑定境外(wai)银行卡，无需前往柜面、提供护照等身份信息或办理境内银行卡。数字人(ren)民(min)币APP境外(wai)版目前已经支持210余个(ge)国家或地区的手机号注册账号、开通钱包(bao)，支持绑定境外(wai)发行的Visa、Mastercard银行卡。
上述指南中还提到，将丰富硬钱包(bao)领取渠道，覆盖重(zhong)点涉外(wai)场景(jing)，契合外(wai)籍人(ren)员支付习惯。硬钱包(bao)以卡片、手环、徽章(zhang)等物理介质为载体，兼具(ju)支付能力和收藏价值，支持用境外(wai)银行卡或外(wai)币现钞(chao)充值，还可通过关联(lian)数字人(ren)民(min)币APP实现钱包(bao)管理。通过运营机构柜面或外(wai)币兑换机等渠道，境外(wai)来华人(ren)员可便利获取硬钱包(bao)。例如，深圳已在口岸等地区布(bu)设(she)数字人(ren)民(min)币硬钱包(bao)自助发卡机，支持境外(wai)人(ren)员使用外(wai)币自助兑换硬钱包(bao)，做好“入境第(di)一站”服(fu)务(wu)。
服(fu)务(wu)金(jin)融创(chuang)新
今年的《政府工作报告(gao)》提出，大力发展科技金(jin)融、绿色金(jin)融、普(pu)惠金(jin)融、养老金(jin)融、数字金(jin)融。围绕做好“五(wu)篇大文章(zhang)”，数字人(ren)民(min)币在支撑数字经济发展、提升普(pu)惠金(jin)融水平、提高支付体系运行效率等方(fang)面都发挥着积极作用。
今年1月发布(bu)的《浦东新区综(zong)合改革试点实施方(fang)案（2023―2027年）》提出，在贸易结算、电商支付、碳交易、绿色电力交易等领域试点使用数字人(ren)民(min)币，规范拓展数字人(ren)民(min)币在财(cai)政资金(jin)使用中的应用场景(jing)。业内人(ren)士表示，数字人(ren)民(min)币将不断(duan)提升服(fu)务(wu)绿色产业发展能力，加(jia)大绿色企业支持力度(du)，未来将持续探(tan)索、利用数字人(ren)民(min)币解决绿色企业发展难(nan)题。
各(ge)试点地区政府及运营机构不仅将数字人(ren)民(min)币应用于绿色低碳场景(jing)，为实现“双碳”目标提供新抓手，还将数字人(ren)民(min)币应用于绿色企业补贴资金(jin)、贷款、贴现业务(wu)等领域，助力绿色金(jin)融发展。比如，中国邮政储蓄银行面向绿色企业的贴现产品“绿色G贴”与数字人(ren)民(min)币相结合，推(tui)进“再贴现+绿票贴现+数字人(ren)民(min)币”业务(wu)场景(jing)落地。
同时(shi)，数字人(ren)民(min)币还深耕普(pu)惠金(jin)融，服(fu)务(wu)实体经济。通过持续完善数字人(ren)民(min)币对公产品服(fu)务(wu)，积极满足(zu)民(min)营中小微企业信贷等金(jin)融需求，支持中小微企业高质量发展。各(ge)试点地区政府及运营机构也积极拓展民(min)生场景(jing)应用，提高金(jin)融服(fu)务(wu)覆盖率、可得性和满意(yi)度(du)。并且将数字人(ren)民(min)币服(fu)务(wu)扩展至农产品销(xiao)售、惠农补贴发放等县域农村特(te)色场景(jing)，助力乡村振兴。与此同时(shi)，也在持续加(jia)大对境外(wai)来华人(ren)士的服(fu)务(wu)力度(du)。
此外(wai)，运营机构利用数字人(ren)民(min)币特(te)性，设(she)计了更多符(fu)合老年人(ren)特(te)点的支付产品和养老金(jin)融产品。比如，中国农业银行在湖州养老院为老年用户群体发放依托电子证件形态的硬钱包(bao)产品，在大门、超市、房(fang)间均可无障碍使用，获得老年人(ren)欢迎。中国银行完成苏州市首笔数字人(ren)民(min)币养老服(fu)务(wu)业纾困补贴金(jin)发放，进一步实现养老场景(jing)建设(she)与数字金(jin)融的有机融合，为地方(fang)养老产业的数字化(hua)转型注入新活(huo)力。
数字人(ren)民(min)币丰富的产品体系和先(xian)进特(te)性，还能支持各(ge)行业数字化(hua)转型，助力提高数字金(jin)融治理水平。比如，在北京、成都、青岛、深圳等地落地了数字人(ren)民(min)币智能合约预付资金(jin)管理方(fang)案，探(tan)索利用智能合约设(she)计精准的财(cai)政补贴、供应链金(jin)融等方(fang)案，提高资金(jin)发放及管理效率。
“数字人(ren)民(min)币是货币体系不断(duan)演进的必然结果，是我国数字经济发展的现实需要。”董希淼表示，为促进数字人(ren)民(min)币加(jia)快试点推(tui)广，应建立(li)完善数字人(ren)民(min)币综(zong)合监管框(kuang)架，维护其(qi)法定地位；积极参与数字金(jin)融全球治理，增加(jia)中国话语权；加(jia)快实现多场景(jing)覆盖，拓展多功能应用；从技术和制度(du)方(fang)面加(jia)强保护用户数据和隐(yin)私安全。 （经济日报记者 勾明扬）