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先还(hai)利息再还(hai)本金、每月(yue)只需还(hai)1元钱本金……房贷(dai)还(hai)款又出新方式。据媒体报道，近期部分银行(xing)推出了“先息后本”还(hai)款方式，允许借款人在还(hai)款初(chu)期享受较低的月(yue)供，但(dan)在约定期限结束时(shi)，需一次性还(hai)清(qing)剩余的本金和利息，在部分银行(xing)的早期还(hai)款阶段，甚至支持(chi)每月(yue)只还(hai)1元钱本金。
当前(qian)，主流(liu)的房贷(dai)还(hai)款方式有两种(zhong)，等额本金、等额本息，二者各有优(you)缺点。先说结论(lun)，等额本金方式更省钱。按照该(gai)方式，借款人每月(yue)需偿还(hai)相同金额的本金和剩余贷(dai)款在该(gai)月(yue)产生的利息，由于剩余贷(dai)款逐月(yue)减少，月(yue)供也(ye)就逐月(yue)减少，还(hai)款金额先高后低，虽然不方便记忆，但(dan)利息总额更少。等额本息方式则相反，借款人每月(yue)的还(hai)款金额相同，便于记忆与规(gui)划，但(dan)利息总额更多。
再来看近期备受关注的“先息后本”还(hai)款方式。顾名(ming)思义，借款人可以先不还(hai)本金，只还(hai)利息，到了约定时(shi)间，再偿还(hai)剩下的本金和利息。举个例子，如果借款人的贷(dai)款期限在10年至30年之间，部分银行(xing)允许借款人前(qian)3年按月(yue)付息、无须偿还(hai)本金，在剩余的7年或27年内，按月(yue)等额本息还(hai)款；部分银行(xing)允许借款人每两周还(hai)本付息一次，每期按14天计息；部分银行(xing)允许借款人按月(yue)支付利息，每6期按贷(dai)款发放金额的1%偿还(hai)本金，最后一期一次性偿还(hai)剩余本金。在“先息后本”方式下，月(yue)供具有明显的“先低后高”特征，能够在一定程度(du)上缓解(jie)借款人早期的资金压力。
还(hai)款方式迷人眼，底层逻辑要看清(qing)。了解(jie)利息的起源(yuan)是关键。借款人为何要支付利息？由于不同人对未来的看法不同，耐心(xin)程度(du)也(ye)就不一样，有的人愿意早一点实现(xian)更具确定性的消费，有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流(liu)动性、承(cheng)担信用风险的那些人的补偿，消费推迟得越久、未来越不确定，补偿就越大，因此借款期限越长，利率就越高。
不论(lun)哪种(zhong)还(hai)款方式，万(wan)变不离其宗(zong)，都是根据不同借款人的差异化需求，平衡时(shi)间与风险，金融(rong)也(ye)被称(cheng)为处理时(shi)间与风险的技术。简单来说，借款人在前(qian)期享受了低月(yue)供，获得了流(liu)动性，能够将更多的钱投入其他领域，那么在后期，所需偿还(hai)的本金与利息总额就会更高，这也(ye)是“先息后本”还(hai)款方式需要厘清(qing)的一点――虽然前(qian)期轻松，但(dan)如果算总账，还(hai)款总额更高。
不难看出，房贷(dai)还(hai)款方式没有绝对的优(you)劣之分，要看它是否(fou)符合借款人的实际需求。借款人要结合自身的收入状况与预期、突发事件储备、抚养子女、赡(shan)养父母、医(yi)疗养老等因素，综合考量、统筹(chou)谋划。如果借款人短期内急需将钱用于其他领域，“先息后本”方式不失为一种(zhong)选择；如果借款人有固定收入，等额本金模式能够减少利息总额，更加划算；如果借款人预期未来的收入逐年增加、增幅较大，等额本息模式可能更契合需求。（作者：郭子源(yuan) 来源(yuan)：经济日报）