继今年(nian)5月底有关部门部署在全国全面实施三(san)大粮食作物完全成本保险和种(zhong)植收入保险政策后，7月18日，北(bei)京商报记者了解到，山西、云南在内的多地(di)正全面推行三(san)大粮食作物两种(zhong)农业保险落地(di)。
从我国的农业保险的发展现状(zhuang)来看，在政策鼓励(li)和财政补贴的双重动力下(xia)，承保规(gui)模以及保费(fei)收入均呈现较快(kuai)增长态势。2023年(nian)，农业保险赔付1124亿元，同比增长25.4%，惠及农户5772万(wan)户，赔付率已达到80%。
但对于推动三(san)大主粮两大类保险而言，仍有需要面对的难点。业内人士表示，从保险公司一端出发，在积极响应政策的同时，也要积极开发设计相应的保险产品和服务，以满足农户的需要。
各地(di)相继推进(jin)两大农险
近期，财政部、农业农村部、国家金融监管总局联合发布通知(zhi)，明确在全国全面实施三(san)大粮食作物完全成本保险和种(zhong)植收入保险政策。记者了解到，目前，山西、云南、山东(dong)在内的多地(di)全面实施三(san)大粮食作物两种(zhong)农业保险政策。
三(san)大粮食作物为稻谷、小麦、玉米，是主要的粮食品种(zhong)。完全成本保险，是对总的生产成本进(jin)行保障，包括物化成本、土地(di)和人工成本；种(zhong)植收入保险，是先测算(suan)一个种(zhong)粮收入目标，若最后未(wei)达预期，农民可获得一定补偿。
近日，辽宁省有关部门制定并实施了《关于在全省全面实施三(san)大粮食作物完全成本保险和种(zhong)植收入保险的通知(zhi)》。 根(gen)据该(gai)通知(zhi)，辽宁省将在全省范围内全面推行玉米、水稻、小麦三(san)大粮食作物的完全成本保险和种(zhong)植收入保险。在产粮大县，这两种(zhong)保险将同步实施，而在非产粮大县，则重点推广完全成本保险。
云南省结合该(gai)省实际，就全省全面实施三(san)大粮食作物完全成本保险和种(zhong)植收入保险政策有关事项提出了一定的要求。据了解，云南三(san)大粮食作物完全成本保险和种(zhong)植收入保险实施范围覆盖全省种(zhong)粮地(di)区，有关农户和农业生产经营组织可在物化成本保险、完全成本保险或种(zhong)植收入保险中自主自愿选择投(tou)保产品，但不(bu)得重复投(tou)保。根(gen)据补贴比例标准，中央财政补贴45%，省及省以下(xia)补贴45%，农户和农业生产经营组织承担10%。
三(san)大粮食作物两种(zhong)农业保险在全国全面实施，旨在将农业保险更多覆盖到农业生产环节(jie)，进(jin)一步保障农民收益和粮食安全。业内人士对记者表示，扩大完全成本保险和种(zhong)植收入保险政策实施范围，有助于提高农业生产和农民收入的稳定性，完善农业风险管理(li)机制，促进(jin)农业产业的可持续发展，保障国家粮食安全。
将如何减轻农民因自然灾害和市场波动带来的经济损失？相关保险的作用(yong)亦可以用(yong)数据来体(ti)现。财政部副部长廖岷在5月底召开的国务院政策例行吹风会上算(suan)了一笔账：一位农户朋友(you)种(zhong)了100亩水稻，化肥、农药、种(zhong)子等直接投(tou)入再加上地(di)租、人工等，每亩成本假设是1500元，总成本就是15万(wan)元，如果没有保险，遭遇到了大灾绝收了，那么(me)这15万(wan)元就全部损失了，这对农户家庭来说，损失就很大了。如果投(tou)了完全成本保险，每亩可以赔1200元，加上其他农业直接补贴，基本上可以把这15万(wan)元的投(tou)入补回来，解决了种(zhong)粮的后顾之忧。同时，在财政补贴下(xia)，这位农民朋友(you)每亩自己(ji)才交10元左右，100亩地(di)大概交1000多元，最多可以得到赔偿12万(wan)元。
扩面提标离不(bu)开多维发力
三(san)大粮食作物完全成本保险和收入保险正在稳步推进(jin)的同时，欲进(jin)一步扩面提标，惠及更多农民，亦面临多方(fang)面的挑战。如法律制度(du)滞后；财政补贴压力加大，应收保费(fei)增加；协保员机制需要优化；信息化水平有待进(jin)一步提高等。
首都经贸(mao)大学农村保险研究所副所长李文中对记者表示，在法律制度(du)方(fang)面，《农业保险条例》颁(ban)布实施已有12年(nian)之久，已经不(bu)能完全适应我国农业保险发展的需要。例如，随(sui)着保障水平的提高，保险公司的承保风险越来越大，但是大灾风险分(fen)散机制还(hai)在的法律制度(du)得到确认；随(sui)着保障水平的提升，农业保险理(li)赔时保险人不(bu)能行使物上代位权，在部分(fen)领(ling)域可能会增加道德风险。
“随(sui)着保额的提升，一些种(zhong)粮大省的财政补贴压力巨大，保险公司的应收保费(fei)越积越多；农业保险协保员法律地(di)位、权利义务不(bu)明确，管理(li)制度(du)不(bu)完善，导致实践中难以充分(fen)发挥作用(yong)，影(ying)响了农业保险承保与理(li)赔的科学性、精准性和时效性；信息化水平不(bu)高。农业保险的精准承保、精准理(li)赔和科学定价(jia)的基础是数据的准确，但是目前耕地(di)面积、粮食产量、生产成本、灾害损失等各部门的数据往往不(bu)一致，但又(you)因各种(zhong)原因无法共(gong)享和校验，最终影(ying)响农业保险经营的科学性。”李文中补充表示。
因此，助力三(san)大粮食作物两种(zhong)农业保险落地(di)，离不(bu)开加强(qiang)农业保险法律制度(du)建设、完善财政补贴制度(du)等。李文中表示，需要对《农业保险条例》进(jin)行修订完善，甚至有直接制定《农业保险法》的必要；加大中央财政对农业保险补贴力度(du)，适度(du)降(jiang)低地(di)方(fang)，特别是农业大省、大县的财政负担；优化协保员机制，一方(fang)面完善法律和监管制度(du)，明确协保员的法律地(di)位、权利与义务，加强(qiang)政府对协保员的管理(li)，统筹农村金融服务和农业保险协保工作，调动协保员的积极性；从政府层(ceng)面统筹农业保险信息化建设和信息共(gong)享机制等。
在保障农户利益方(fang)面，作为农业保险的承保方(fang)，还(hai)有进(jin)一步发挥作用(yong)的空间(jian)。需要关注的是，农业农村部计划财务司负责人王衍在上述政策例行吹风会上表示，对于各个保险机构来说，要开发设计更加符合种(zhong)粮农民风险管理(li)需求的产品和服务，让(rang)农业保险好用(yong)管用(yong)。
那么(me)，对于保险机构而言，如何让(rang)农业保险好用(yong)管用(yong)？李文中表示，首先，需要深(shen)入了解和掌握农户的风险保障需求。保险公司可以通过实地(di)调研、问卷调查、座谈会等方(fang)式，深(shen)入了解种(zhong)粮农户的实际需求和风险点，确保保险产品和服务能够精准对接农民需求。其次，加强(qiang)保险产品与服务创新。保险公司一方(fang)面要积极响应国家政策，推出完全成本保险和收入保险，另一方(fang)面要根(gen)据调查中发现的农户风险保障需求，积极开发设计相应的保险产品和服务，以满足农户的需要。
科技赋能农险亦是不(bu)可忽视的力量。“借(jie)助科技手(shou)段提升服务质量。保险公司一方(fang)面需要优化承保理(li)赔，实现精准承保和精准理(li)赔，并不(bu)断(duan)提升承保理(li)赔的效率；另一方(fang)面也需要加强(qiang)风险减量管理(li)。”此外，李文中也表示，在推行完全成本保险和收入保险的同时，也可以积极发展地(di)方(fang)特色保险、渔业保险、商业性农业保险等农户需要的保险产品。