继今年(nian)5月(yue)底有关部门部署在全国全面实(shi)施三大粮食作物完全成本保险和种植收入(ru)保险政策后，7月(yue)18日，北(bei)京商报记者了解到(dao)，山西、云南在内的(de)多地正全面推行(xing)三大粮食作物两种农业保险落地。
从我国的(de)农业保险的(de)发展(zhan)现状来看(kan)，在政策鼓励(li)和财政补贴的(de)双重动力下(xia)，承保规(gui)模(mo)以及保费收入(ru)均呈现较快增长态势。2023年(nian)，农业保险赔付1124亿元，同比增长25.4%，惠及农户5772万户，赔付率已达到(dao)80%。
但对于推动三大主粮两大类保险而(er)言，仍有需要面对的(de)难点(dian)。业内人士(shi)表示，从保险公司一端(duan)出发，在积极响应政策的(de)同时，也要积极开发设(she)计(ji)相应的(de)保险产品和服务，以满足农户的(de)需要。
各地相继推进两大农险
近期，财政部、农业农村部、国家金融监管总局联合发布通知，明确(que)在全国全面实(shi)施三大粮食作物完全成本保险和种植收入(ru)保险政策。记者了解到(dao)，目前，山西、云南、山东(dong)在内的(de)多地全面实(shi)施三大粮食作物两种农业保险政策。
三大粮食作物为稻谷、小麦(mai)、玉(yu)米，是(shi)主要的(de)粮食品种。完全成本保险，是(shi)对总的(de)生产成本进行(xing)保障，包括物化(hua)成本、土地和人工成本；种植收入(ru)保险，是(shi)先(xian)测算一个种粮收入(ru)目标，若最后未达预(yu)期，农民可获得一定补偿。
近日，辽宁省有关部门制(zhi)定并实(shi)施了《关于在全省全面实(shi)施三大粮食作物完全成本保险和种植收入(ru)保险的(de)通知》。 根据该通知，辽宁省将在全省范围内全面推行(xing)玉(yu)米、水稻、小麦(mai)三大粮食作物的(de)完全成本保险和种植收入(ru)保险。在产粮大县，这两种保险将同步实(shi)施，而(er)在非产粮大县，则重点(dian)推广完全成本保险。
云南省结合该省实(shi)际，就全省全面实(shi)施三大粮食作物完全成本保险和种植收入(ru)保险政策有关事(shi)项提出了一定的(de)要求。据了解，云南三大粮食作物完全成本保险和种植收入(ru)保险实(shi)施范围覆(fu)盖(gai)全省种粮地区，有关农户和农业生产经营组织(zhi)可在物化(hua)成本保险、完全成本保险或(huo)种植收入(ru)保险中自主自愿选择投保产品，但不得重复投保。根据补贴比例标准，中央财政补贴45%，省及省以下(xia)补贴45%，农户和农业生产经营组织(zhi)承担10%。
三大粮食作物两种农业保险在全国全面实(shi)施，旨在将农业保险更多覆(fu)盖(gai)到(dao)农业生产环节，进一步保障农民收益和粮食安全。业内人士(shi)对记者表示，扩大完全成本保险和种植收入(ru)保险政策实(shi)施范围，有助(zhu)于提高农业生产和农民收入(ru)的(de)稳定性，完善农业风险管理机制(zhi)，促进农业产业的(de)可持续发展(zhan)，保障国家粮食安全。
将如何减轻农民因自然灾害和市(shi)场(chang)波动带来的(de)经济损失(shi)？相关保险的(de)作用亦可以用数据来体现。财政部副部长廖岷在5月(yue)底召开的(de)国务院(yuan)政策例行(xing)吹风会上算了一笔账：一位农户朋友种了100亩水稻，化(hua)肥、农药、种子等(deng)直接投入(ru)再加上地租、人工等(deng)，每(mei)亩成本假设(she)是(shi)1500元，总成本就是(shi)15万元，如果没有保险，遭遇到(dao)了大灾绝收了，那么这15万元就全部损失(shi)了，这对农户家庭来说，损失(shi)就很大了。如果投了完全成本保险，每(mei)亩可以赔1200元，加上其他农业直接补贴，基本上可以把这15万元的(de)投入(ru)补回来，解决了种粮的(de)后顾之忧。同时，在财政补贴下(xia)，这位农民朋友每(mei)亩自己才交(jiao)10元左右，100亩地大概交(jiao)1000多元，最多可以得到(dao)赔偿12万元。
扩面提标离(li)不开多维发力
三大粮食作物完全成本保险和收入(ru)保险正在稳步推进的(de)同时，欲进一步扩面提标，惠及更多农民，亦面临多方面的(de)挑战。如法律制(zhi)度(du)滞后；财政补贴压力加大，应收保费增加；协保员机制(zhi)需要优化(hua)；信息化(hua)水平有待进一步提高等(deng)。
首都经贸(mao)大学(xue)农村保险研(yan)究所副所长李文中对记者表示，在法律制(zhi)度(du)方面，《农业保险条(tiao)例》颁布实(shi)施已有12年(nian)之久，已经不能完全适应我国农业保险发展(zhan)的(de)需要。例如，随着保障水平的(de)提高，保险公司的(de)承保风险越来越大，但是(shi)大灾风险分散机制(zhi)还在的(de)法律制(zhi)度(du)得到(dao)确(que)认；随着保障水平的(de)提升，农业保险理赔时保险人不能行(xing)使物上代(dai)位权，在部分领域可能会增加道德(de)风险。
“随着保额的(de)提升，一些种粮大省的(de)财政补贴压力巨大，保险公司的(de)应收保费越积越多；农业保险协保员法律地位、权利(li)义(yi)务不明确(que)，管理制(zhi)度(du)不完善，导致实(shi)践中难以充分发挥作用，影响了农业保险承保与(yu)理赔的(de)科学(xue)性、精准性和时效性；信息化(hua)水平不高。农业保险的(de)精准承保、精准理赔和科学(xue)定价的(de)基础是(shi)数据的(de)准确(que)，但是(shi)目前耕地面积、粮食产量、生产成本、灾害损失(shi)等(deng)各部门的(de)数据往往不一致，但又因各种原因无法共享和校(xiao)验，最终影响农业保险经营的(de)科学(xue)性。”李文中补充表示。
因此，助(zhu)力三大粮食作物两种农业保险落地，离(li)不开加强农业保险法律制(zhi)度(du)建(jian)设(she)、完善财政补贴制(zhi)度(du)等(deng)。李文中表示，需要对《农业保险条(tiao)例》进行(xing)修订(ding)完善，甚至有直接制(zhi)定《农业保险法》的(de)必要；加大中央财政对农业保险补贴力度(du)，适度(du)降低地方，特别是(shi)农业大省、大县的(de)财政负担；优化(hua)协保员机制(zhi)，一方面完善法律和监管制(zhi)度(du)，明确(que)协保员的(de)法律地位、权利(li)与(yu)义(yi)务，加强政府对协保员的(de)管理，统筹农村金融服务和农业保险协保工作，调动协保员的(de)积极性；从政府层面统筹农业保险信息化(hua)建(jian)设(she)和信息共享机制(zhi)等(deng)。
在保障农户利(li)益方面，作为农业保险的(de)承保方，还有进一步发挥作用的(de)空间。需要关注的(de)是(shi)，农业农村部计(ji)划财务司负责人王衍在上述政策例行(xing)吹风会上表示，对于各个保险机构来说，要开发设(she)计(ji)更加符合种粮农民风险管理需求的(de)产品和服务，让农业保险好用管用。
那么，对于保险机构而(er)言，如何让农业保险好用管用？李文中表示，首先(xian)，需要深入(ru)了解和掌握农户的(de)风险保障需求。保险公司可以通过实(shi)地调研(yan)、问卷调查、座谈会等(deng)方式，深入(ru)了解种粮农户的(de)实(shi)际需求和风险点(dian)，确(que)保保险产品和服务能够精准对接农民需求。其次，加强保险产品与(yu)服务创(chuang)新。保险公司一方面要积极响应国家政策，推出完全成本保险和收入(ru)保险，另一方面要根据调查中发现的(de)农户风险保障需求，积极开发设(she)计(ji)相应的(de)保险产品和服务，以满足农户的(de)需要。
科技赋能农险亦是(shi)不可忽视的(de)力量。“借助(zhu)科技手段(duan)提升服务质量。保险公司一方面需要优化(hua)承保理赔，实(shi)现精准承保和精准理赔，并不断提升承保理赔的(de)效率；另一方面也需要加强风险减量管理。”此外，李文中也表示，在推行(xing)完全成本保险和收入(ru)保险的(de)同时，也可以积极发展(zhan)地方特色保险、渔业保险、商业性农业保险等(deng)农户需要的(de)保险产品。