“我去年的车险才4000多元(yuan)，今(jin)年代理人居然给我报价8000元(yuan)。”近期，爱车即将续保的王先生接到了保险代理人给的报价单，看(kan)到报价单上的保费价格，他有(you)些接受不了。“我的车虽然去年出过一(yi)次险，但是这价格也(ye)涨得有(you)些离(li)谱了吧。”
王先生的案子不是个(ge)例，在小红书等社交平台吐槽今(jin)年新能源汽车保费上涨的人不在少数。为何新能源车险自主定价系数放宽(kuan)了，价格却没有(you)延续传统燃油车的走位，达到“让利”的目的呢(ne)？
“新能源车的赔付成本太高了，很多车还是一(yi)体的车架，但凡出事故就需要全部更换。”有(you)观点认(ren)为，新能源车无(wu)论是赔付成本还是出险率，均高于传统燃油车，故而(er)险企根据历史经验和赔付数据调整车险定价，也(ye)属于正常(chang)的商业行为。
去年出险一(yi)次，保费接近翻倍(bei)？
王先生是2019年购(gou)买的新能源车，此后总共出过三次险，两(liang)次在第一(yi)年，最近一(yi)次在第四年，但是就保费而(er)言，王先生的感受还是比较友好的，过去四年均在3000元(yuan)~4000元(yuan)徘徊。
“有(you)时(shi)候保单上的保费是4000多元(yuan)，但是通常(chang)会附带一(yi)些洗(xi)车活动(dong)和购(gou)物卡，综合下来也(ye)就三千多元(yuan)。”王先生以去年保费为例，保单上给出的是4900元(yuan)左右，但是最后加(jia)上各种优惠，其实最后实付3900元(yuan)左右。
王先生去年收到的新能源车险报价
过往几年的投保经历，让王先生认(ren)为其爱车的保费基本就处于这个(ge)水平了，但是最近保司的报价却给了他当头一(yi)棒。
“由于我的车险快到期了，所以之前的保险代理人也(ye)开始联系我，给出一(yi)些车险的报价，报价一(yi)出来就吓了我一(yi)跳，有(you)的直(zhi)接飙到了8000元(yuan)。”王先生给记者展示了某家保险代理人给出的保单报价，虽然有(you)一(yi)些同样会附带洗(xi)车、优惠卡等福利，但是算下来也(ye)在7500元(yuan)左右，加(jia)上返点，实付7200元(yuan)左右，较去年翻了接近一(yi)倍(bei)。
王先生今(jin)年收到的新能源车险报价情况
这样的价格让王先生感觉难以接受。“虽然我出了一(yi)次险，但是也(ye)不至于涨这么多吧。我之前也(ye)出过险，但是并没有(you)出现大幅(fu)度的涨价啊。”
跟王先生有(you)着同样经历的车主不在少数，在小红书和车主社群里(li)，不少车主反映新能源车的保费涨了，只是不同的车上涨幅(fu)度不同，而(er)其中，有(you)的车出过险，也(ye)有(you)的并未出过险。不过，从各种车主们的反馈来看(kan)，若(ruo)出过险，保费涨幅(fu)多在30%~100%之间。
不过，在一(yi)片吐槽保费上涨的声(sheng)音(yin)中，也(ye)有(you)车主表示：“我的车今(jin)年保费下降了。”
而(er)保费下降的车主，普遍提(ti)到其车辆没有(you)出过险，并认(ren)为出险就是其他车主保费上涨的主要原因。“保险公司续保每个(ge)人的情况都不一(yi)样，你系统风险高。年龄大小、里(li)程多少、事故次数、违章情况、是否注册顺风车等，这些都会影响(xiang)评分(fen)。”
“难道跟新闻上说的一(yi)样，是自主定价系数放开导致的，让好车主的保费更低(di)，让‘不好’的车主保费更高？”王先生抛出了这样的疑问。
保费涨价背(bei)后暗藏哪些因素？
王先生口(kou)中的“新闻”就是此前监管向机构下发的《关于推进(jin)新能源车险高质量发展有(you)关工作的通知（征求(qiu)意见稿）》（以下简称《征求(qiu)意见稿》）。在这份《征求(qiu)意见稿》中，提(ti)出推进(jin)新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5执(zhi)行，提(ti)升(sheng)保险公司自主定价能力。同时(shi)，鼓励行业研究推出“基础＋变动(dong)”组合保险产品，为兼职运(yun)营网约车的新能源车提(ti)供更加(jia)全面的保险保障。
“目前还没接到监管通知，新能源车自主定价系数仍执(zhi)行0.65至1.35。”某保司车险业务负(fu)责人对记者表示。
那(na)么，为何会有(you)很多车主反映自己的保费涨了呢(ne)？据业内人士介绍，影响(xiang)车险保费的因素主要有(you)3个(ge)：一(yi)是NCD系数（无(wu)赔款优待系数），简单来讲就是出险越少保费越低(di)，反之则越高；二是交通违章系数，违章行为将导致保费上升(sheng)，不过这仅在个(ge)别地区使用；三是自主定价系数，这是保险公司对客户及车辆风险的综合判(pan)断。
在自主定价系数中，保司可以加(jia)入很多风险测算的维(wei)度，比如车主的驾驶习惯、品牌(pai)车型负(fu)担比等等。
“不同保司对新能源汽车的定价模(mo)型不尽相同，但主要都会考虑将品牌(pai)、车型、车辆用途、历史出险和赔付情况、维(wei)修成本、与驾驶行为有(you)关的一(yi)些车主相关信息等作为定价因子。”普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾(jin)对每经记者表示，如果消费者在投保过程中，触发险企定价模(mo)型中的某些因子，就可能影响(xiang)保费。
为何有(you)一(yi)些车主没有(you)出险和违章的记录(lu)，保费还会上涨？这背(bei)后有(you)没有(you)其他原因？说到这里(li)，就不得不提(ti)“品牌(pai)车型负(fu)担比”这一(yi)指标了。这一(yi)指标类(lei)似市场上的汽车零整比系数，简单说就是把整车拆成各个(ge)配件，合计价格和新车售价对比。负(fu)担比可以理解为出险后可维(wei)修价值和车价的比。
“例如某一(yi)些品牌(pai)的车维(wei)修成本很高，所以保司会将这个(ge)品牌(pai)的车型保费价格整体调高。”某车险从业人员对记者表示，某品牌(pai)的车，由于整体赔付率和赔付成本都很高，所以保司对这一(yi)品牌(pai)的车型进(jin)行整体涨价。
“车主喊贵、保司喊亏”的矛盾(dun)何解？
保司为何会如此惧怕赔付率和赔付成本呢(ne)？说到底，还是跟当前新能源车险整体基本不盈利有(you)关。
“新能源车险的整综合成本率每年都在攀升(sheng)，2022年接近盈亏平衡，但那(na)是疫情原因导致的。随着今(jin)年私(si)家车出行量的上升(sheng)，新能源车险业务就开始出现亏损(sun)。”某保险中介平台车险业务负(fu)责人表示，即便是行业第一(yi)梯队的保司，其2023年新能源车业务也(ye)是亏损(sun)的。
此前，人保财险总裁于泽曾判(pan)断，整个(ge)行业新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个(ge)百分(fen)点以上。
除却赔付率，赔付成本高也(ye)是制约新能源车险盈利的原因之一(yi)。而(er)导致赔付较高的原因又有(you)很多，包括新能源车的一(yi)体化结构和加(jia)装(zhuang)的智能设备使得维(wei)修成本高、很多新能源车被用于网约车经营但却按照家用车投保，以及新能源车的车主较燃油车车主普遍年轻化且驾驶经验较少。
“因此，多数险企的新能源车险也(ye)处于承保亏损(sun)的状态(tai)，故而(er)险企根据历史经验和赔付数据调整车险定价，也(ye)属于正常(chang)的商业行为。”周瑾(jin)表示。
《每日(ri)经济新闻》记者注意到，“车主喊贵、保司喊亏”的情况是近两(liang)年新能源车险市场关注的热点问题(ti)。
这个(ge)问题(ti)究竟有(you)没有(you)解？周瑾(jin)认(ren)为，随着险企经营新能源车险的经验和数据积(ji)累(lei)，可能会有(you)更多的因子被纳入到定价模(mo)型中去，尤其是如果险企可以和车企共享更多车主驾驶行为有(you)关的数据，譬如在加(jia)速、转弯、刹车、变道时(shi)的一(yi)些个(ge)性化的行为习惯，车险保费定价也(ye)将会更加(jia)精细化。
就当前而(er)言，相关的数据积(ji)累(lei)显然是不够的，所以在业内看(kan)来短(duan)时(shi)间内保司很难快速解决这一(yi)问题(ti)。不过，车主却可以从自身做起，尽量不出险或减(jian)少出险次数，降低(di)汽车的保费系数。
“首先要遵守(shou)交通规则，减(jian)少违章次数，从而(er)降低(di)因违章导致的保费上涨；其次要安全驾驶，保持安全的驾驶习惯，如不酒驾、不疲劳驾驶等，减(jian)少事故的发生，从而(er)避免因出险而(er)影响(xiang)NCD系数；三是驾驶习惯，培养(yang)良好的驾驶习惯，比如合理使用刹车和加(jia)速踏板，避免紧(jin)急(ji)刹车、加(jia)速，这些习惯有(you)助(zhu)于减(jian)少车辆损(sun)耗和事故风险。”业内人士建议。
每日(ri)经济新闻