本报记者 冷翠华
近日，百度旗下的自动驾驶出行服(fu)务平台“萝卜快(kuai)跑”备受瞩目，尝鲜的消费者络绎不绝。在尝鲜体验的同时，消费者也有诸多疑(yi)问——万一自动驾驶汽车出了事(shi)故怎么办？自动驾驶汽车是否配(pei)备了相应的保险？业内(nei)人士认(ren)为，在自动驾驶大趋势下，传统(tong)车险将迎来变革，保险业必须紧跟(gen)技(ji)术进步(bu)，持续对相关新业务进行研究与探索。
自动驾驶风(feng)险何在
目前“萝卜快(kuai)跑”已在北京、上海、广州、深圳等11个城市开通运营(ying)，并限定了运营(ying)区域。据(ju)了解，出于安全(quan)考虑，目前车辆前排禁止乘坐，因此，“萝卜快(kuai)跑”最多只能3人在后排共同乘坐。
接受记者采访的乘客李先生表示，乘坐自动驾驶出租车整(zheng)体感觉“比较稳”，不过只能在固定站点之间选择，还不够(gou)便利，很期待技(ji)术继续进步(bu)后运营(ying)范围(wei)再扩大。
对于自动驾驶出行服(fu)务，消费者的疑(yi)问非常多，其中最被关心的是“真的安全(quan)吗(ma)？出了问题(ti)怎么办？”
对此，记者咨询了“萝卜快(kuai)跑”客服(fu)人员。对方表示，如果遇到紧急情况，可以点击屏幕上的SOS按钮联系人工处(chu)理(li)，同时，平台也为汽车和乘客购(gou)买了相关保险，不过不清楚保险的详细情况。
“萝卜快(kuai)跑”在出行服(fu)务协议(yi)中也做了如下风(feng)险提(ti)示——自动驾驶技(ji)术当前仍处(chu)于测试、验证并逐渐开启示范性出行服(fu)务的阶段，相较人类(lei)驾驶而言(yan)，自动驾驶存在更大的不确定性，亦可能面临更高的风(feng)险。
该(gai)提(ti)示称，乘客在使用(yong)“萝卜快(kuai)跑”服(fu)务期间内(nei)，除乘坐普通车辆可能面临的交(jiao)通事(shi)故等固有风(feng)险外，还可能存在包括但不限于以下与自动驾驶相关的特有风(feng)险，一是由于自动驾驶硬(ying)件、软件或(huo)技(ji)术水平尚无法克(ke)服(fu)或(huo)覆盖(gai)的、独特且多样化的出行场景(jing)所面临的交(jiao)通事(shi)故风(feng)险；二是由于自动驾驶系统(tong)质量或(huo)设计缺陷引发或(huo)加重(zhong)的交(jiao)通事(shi)故风(feng)险或(huo)其他安全(quan)风(feng)险；三是自动驾驶车辆可能较为猛烈的急刹车、急加速、晃动、急转(zhuan)弯等操作造成的身体或(huo)心理(li)不适感甚至不良反应等风(feng)险；四是因网(wang)络故障、通信服(fu)务中断、计算机(ji)病毒、黑客攻击、电(dian)力故障等意外事(shi)件或(huo)不可抗力事(shi)件所引发的车辆失控风(feng)险。
“虽然存在上述风(feng)险，我们将努力完善本平台服(fu)务，并尽(jin)最大努力保障您与同行人的人身安全(quan)及财产安全(quan)。”上述出行服(fu)务协议(yi)显示。
根据(ju)去(qu)年工信部等部门(men)联合发布的《关于开展智能网(wang)联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，智能网(wang)联汽车试点使用(yong)主体应当按规(gui)定为车辆购(gou)买保险，申请办理(li)注册登(deng)记，监测车辆运行状态，加强车辆运行安全(quan)保障。
不过，业内(nei)人士认(ren)为，在上述风(feng)险中，有不少是传统(tong)车险尚未有效覆盖(gai)的。康德智库专家(jia)、上海市光明律师事(shi)务所律师付永生对《证券(quan)日报》记者分析称，自动驾驶汽车依赖于复(fu)杂的软件和硬(ying)件系统(tong)，对这些(xie)系统(tong)的技(ji)术故障风(feng)险，传统(tong)车险较少涉及；网(wang)络安全(quan)风(feng)险未被传统(tong)车险覆盖(gai)；同时，自动驾驶汽车还可能面临法律和道德风(feng)险，如在面临紧急情况时选择保护乘客还是行人？相应的决策可能引发法律争议(yi)和道德问题(ti)，这也是传统(tong)车险尚未覆盖(gai)的。
车险面临新课题(ti)
对于险企(qi)而言(yan)，传统(tong)车险产品尚未覆盖(gai)的风(feng)险领域，也意味(wei)着新的业务增长点，但由于风(feng)险的复(fu)杂性等诸多因素，这些(xie)业务的开发尚需要探索。与此同时，业内(nei)人士认(ren)为，随着技(ji)术的进步(bu)与发展，传统(tong)车险所保障的风(feng)险或(huo)大幅下降(jiang)，传统(tong)车险将面临变革。
科(ke)波拉汽车咨询服(fu)务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩对《证券(quan)日报》记者表示，自动驾驶对保险提(ti)出了新课题(ti)。一是对于风(feng)险划定中不再是面对自然人，而是车辆本身或(huo)者其背后运营(ying)主体的情况，原有的保险机(ji)制、法规(gui)等都需要进行新的探索。未来，有可能会(hui)出现专门(men)面向智能驾驶车辆软件、网(wang)联系统(tong)的保险产品，或(huo)者迎合社(she)会(hui)发展的特点，出现将保险主体从“车+人”转(zhuan)移到“车+运营(ying)主体”上。二是从理(li)论上说，没有了驾驶人，加上智能化技(ji)术的运用(yong)，可能会(hui)使得(de)保险公司对风(feng)险的判断、出险概率、出险后的损失计算等更精准。
中央(yang)财经大学中国精算科(ke)技(ji)实验室主任陈辉也对《证券(quan)日报》记者表示，根据(ju)公安部公布的机(ji)动车碰撞原因分析，驾驶员的因素占比较高。随着自动驾驶技(ji)术的成熟(shu)，汽车的保险责(ze)任风(feng)险归因将从驾驶员转(zhuan)向车内(nei)外的实体，此时传统(tong)车险也将演变为“未来车险”。同时，车辆碰撞的主因也将发生变化，传统(tong)车险所承保的风(feng)险或(huo)将大大减少甚至不复(fu)存在，汽车保险需要被重(zhong)新定义。
他认(ren)为，在自动驾驶技(ji)术下，汽车的主要风(feng)险转(zhuan)为网(wang)络安全(quan)风(feng)险、软件算法风(feng)险和公共基础设施风(feng)险等，同时，还存在设施风(feng)险（包括火灾风(feng)险、电(dian)磁辐射危害风(feng)险等）、道德和信誉风(feng)险等。随着风(feng)险的变化，自动驾驶汽车风(feng)险的责(ze)任主体、责(ze)任范围(wei)相应发生变化，与此相应的索赔对象、责(ze)任分配(pei)、费率厘定、保险条款等也发生了变化，这些(xie)都是“未来车险”尚待探索的领域。
目前，深圳、武汉、北京等城市都已发布或(huo)拟发布与智能网(wang)联汽车相关的条例等。保险是重(zhong)要内(nei)容。例如，根据(ju)《北京市自动驾驶汽车条例（征(zheng)求(qiu)意见稿）》（以下简称《条例》），申请利用(yong)自动驾驶汽车开展创新活动的，应当按照(zhao)国家(jia)规(gui)定投保机(ji)动车交(jiao)通事(shi)故责(ze)任强制保险、承运人责(ze)任险、乘客意外伤害险，以及投保一定责(ze)任限额(e)的其他交(jiao)通事(shi)故责(ze)任商业保险或(huo)者向金融机(ji)构开立(li)一定额(e)度的交(jiao)通事(shi)故赔偿保函。
《条例》鼓励保险机(ji)构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企(qi)业提(ti)供保险服(fu)务。鼓励自动驾驶汽车企(qi)业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。
（责(ze)任编辑：何欣）