作者(zhe) | 郑(zheng)巧
编辑 | 周智宇
新能源车主笑话燃油车油费高时，燃油车车主则不(bu)屑一(yi)顾(gu)：你们新能源车的保险费更高。
在新能源车渗透率不(bu)断提升(sheng)的同时，新能源车险的高保费问题一(yi)直困扰着新能源车主。
为解决(jue)新能源车险定价难题，5月(yue)9日，人(ren)保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁(yi)保”合作，共同研发上线了(le)车险“联合定价”技术。该(gai)技术是(shi)以(yi)可信隐私(si)计算技术框架“隐语”为基础，从“车”和“人(ren)”两个维度实现(xian)更精准的车险定价。
蚂蚁(yi)保车险新能源车业务负(fu)责人(ren)张怡文表(biao)示(shi)，通过采用隐私(si)计算平台的技术，能确(que)保在利用数据提升(sheng)定价精准性的同时，用户信息(xi)的安全得到保护，进而增加用户对互联网保险服务的信任(ren)度。
“联合定价”技术也能降低目前新能源车险偏贵、续保相对困难的问题。来自蚂蚁(yi)保车险服务的运营数据显示(shi)，应用“联合定价”技术后(hou)的保司车险报价平均(jun)可便宜数百元。
华尔街见闻了(le)解到，蚂蚁(yi)保的技术能够根据司机的驾驶习惯和行为来评估风险，并据此(ci)提供更合理的保险定价，这对于驾驶习惯良(liang)好的司机来说是(shi)个好消息(xi)，因为他们可以(yi)享(xiang)受(shou)更低的保险费用。
目前，新能源车的保险费用普遍高于传(chuan)统燃油车。新能源汽车国家监测与管理平台的数据显示(shi)，2022年新能源车险单均(jun)保费为4139元，这一(yi)数字比传(chuan)统燃油车高出81%。甚(shen)至有车主反馈在新能源车领域，续保过程相对困难。
行业内部存在数据孤(gu)岛(dao)现(xian)象，保险公司难以(yi)获取车辆使用和驾驶者(zhe)行为的全面(mian)数据，车企与保险公司之间的数据不(bu)互通，进而影响定价精准度。
此(ci)外，车辆的使用性质与注册(ce)信息(xi)不(bu)符(fu)，如非营运车辆被(bei)用于网约车服务，进一(yi)步加剧了(le)风险评估的复杂性，导致保险定价与实际风险不(bu)匹配。而新能源车对电池系统的依赖(lai)性以(yi)及较高的出险率也是(shi)造成(cheng)高保费的重要因素。
尽管新能源车保费较高，但目前仅(jin)有头部的中(zhong)大型保险公司实现(xian)盈利，多数公司尤其是(shi)新能源车险业务普遍处于亏损状(zhuang)态。
中(zhong)国社会科学院保险与经济发展研究中(zhong)心副主任(ren)王(wang)向楠指出，缺乏“精准定价能力”是(shi)车险业务亏损的主要原因。此(ci)前，车险定价更多的是(shi)从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是(shi)否发生(sheng)风险，起决(jue)定作用的往(wang)往(wang)是(shi)人(ren)的因素，比如车主的驾驶技术、习惯等。
不(bu)过新能源车险市场，也在发生(sheng)剧烈(lie)变化。
今年4月(yue)，国家金融监管总局发布的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》中(zhong)提出了(le)放宽保险公司新能源商业车险自主定价系数范围的方案，这不(bu)仅(jin)赋予了(le)保险公司更大的定价自主权，也为实现(xian)更精准的定价提供了(le)政策支持。该(gai)政策预计于6月(yue)1日前后(hou)实施，预示(shi)着新能源车险市场将进一(yi)步开放和规范化。
在政策的推动下，保险公司的自主定价权得到加强，这要求保险公司必须提升(sheng)自身的定价能力以(yi)应对市场的挑战。
与此(ci)同时，新能源汽车制造商如比亚迪，也在积极拓展保险业务，通过获取金融牌照来提供保险服务。2024年5月(yue)，比亚迪保险已获得在广东、安徽等部分地区使用交强险条款和费率的批准，正(zheng)式开展车险业务。此(ci)前，特斯拉、小鹏、理想、蔚来等，也通过收购保险中(zhong)介牌照等方式，积极探索布局车险业务，进一(yi)步加剧了(le)市场竞争。
随着新能源车险行业的蓬勃发展，从传(chuan)统保险公司到新能源汽车制造商，再到科技公司的相继入(ru)局，新能源车险行业正(zheng)面(mian)临着前所未有的变革。
这场变革中(zhong)，如何平衡成(cheng)本与效益、保护用户隐私(si)，同时提供更加精准和个性化的服务，成(cheng)为了(le)车企、保险公司、互联网平台共同需要面(mian)对的挑战。