先还利息再(zai)还本金、每(mei)月只(zhi)需还1元钱本金……房贷还款又出新方式。据(ju)媒体报道，近期部分银行推出了“先息后本”还款方式，允许借款人在还款初期享受较低的月供，但在约定期限结束时，需一次性还清剩余的本金和利息，在部分银行的早期还款阶段，甚至支持(chi)每(mei)月只(zhi)还1元钱本金。
当前，主(zhu)流的房贷还款方式有(you)两种，等额本金、等额本息，二者各有(you)优缺点。先说结论，等额本金方式更省钱。按照该方式，借款人每(mei)月需偿还相同金额的本金和剩余贷款在该月产(chan)生的利息，由于剩余贷款逐月减少，月供也就逐月减少，还款金额先高后低，虽然不方便记忆，但利息总额更少。等额本息方式则相反，借款人每(mei)月的还款金额相同，便于记忆与规划，但利息总额更多。
再(zai)来看近期备受关注(zhu)的“先息后本”还款方式。顾名思义，借款人可(ke)以先不还本金，只(zhi)还利息，到了约定时间，再(zai)偿还剩下(xia)的本金和利息。举个(ge)例子，如果借款人的贷款期限在10年至30年之间，部分银行允许借款人前3年按月付息、无须偿还本金，在剩余的7年或27年内，按月等额本息还款；部分银行允许借款人每(mei)两周还本付息一次，每(mei)期按14天计息；部分银行允许借款人按月支付利息，每(mei)6期按贷款发放(fang)金额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。在“先息后本”方式下(xia)，月供具有(you)明显的“先低后高”特征，能够在一定程度上缓解借款人早期的资金压力。
还款方式迷人眼，底层逻辑要看清。了解利息的起源是关键。借款人为何要支付利息？由于不同人对未来的看法不同，耐心程度也就不一样，有(you)的人愿意早一点实现更具确定性的消费，有(you)的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。利息是对推迟消费、接受不确定性、提(ti)供流动性、承担信用(yong)风(feng)险(xian)的那些人的补偿，消费推迟得越久、未来越不确定，补偿就越大(da)，因此借款期限越长，利率就越高。
不论哪种还款方式，万变不离(li)其宗，都是根(gen)据(ju)不同借款人的差异(yi)化需求，平衡(heng)时间与风(feng)险(xian)，金融也被称为处理时间与风(feng)险(xian)的技术。简单来说，借款人在前期享受了低月供，获得了流动性，能够将更多的钱投入其他领(ling)域，那么在后期，所需偿还的本金与利息总额就会更高，这也是“先息后本”还款方式需要厘清的一点――虽然前期轻松，但如果算(suan)总账，还款总额更高。
不难看出，房贷还款方式没有(you)绝对的优劣之分，要看它是否符合(he)借款人的实际需求。借款人要结合(he)自(zi)身的收入状况与预期、突发事(shi)件储备、抚养子女、赡养父(fu)母、医疗养老等因素，综合(he)考量、统筹谋划。如果借款人短期内急需将钱用(yong)于其他领(ling)域，“先息后本”方式不失为一种选择；如果借款人有(you)固定收入，等额本金模式能够减少利息总额，更加划算(suan)；如果借款人预期未来的收入逐年增加、增幅(fu)较大(da)，等额本息模式可(ke)能更契合(he)需求。（本文来源：经(jing)济(ji)日报 作者：郭子源）