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中国网财经4月25日讯 随着净息(xi)差逐渐下行，多家银行下架三(san)年期以上大额存单产品。近期，中国网财经记者查阅多家银行APP发现，五年期大额存单不见踪影，三(san)年期大额存单也(ye)比(bi)较少见，从利(li)率来看(kan)，大额存单较普通定(ding)期存款利(li)率优势甚(shen)微。
业内专家表示，部(bu)分银行调整大额存单、定(ding)期存款等产品发行计(ji)划，包括(kuo)压缩发行规模、下架部(bu)分产品等，主要是为了(le)降低存款利(li)率，压降负(fu)债成(cheng)本。总体而言，2024年商业银行仍(reng)将继续(xu)下调存款利(li)率，以进一(yi)步压降资(zi)金成(cheng)本，减缓(huan)息(xi)差缩窄的压力。
五年期大额存单难(nan)寻觅
由于收(shou)益高、可转让、可提前支取等特(te)点，大额存单一(yi)直以来深受储户(hu)青睐。随着净息(xi)差逐渐下行，多家银行出手(shou)调整中长期大额存单产品发行，五年期大额存单难(nan)寻觅，三(san)年期及以下大额存单还可以看(kan)到，但是利(li)率与起存点较低的定(ding)期存款利(li)率一(yi)样或者相差并不大。
记者查阅工商银行、建设(she)银行、农业银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家银行APP发现，均无五年期大额存单。招商银行APP显(xian)示，20万起存的大额存单仅有两年期及以下的产品。“目前三(san)年期、五年期大额存单没(mei)有额度，但是后续(xu)有没(mei)有发售额度的安排还要再看(kan)。”招商银行一(yi)位客户(hu)经理告(gao)诉记者。
近期，记者走访北京地区多家银行网点了(le)解到，五年期定(ding)期存款利(li)率要低于三(san)年期定(ding)期存款的利(li)率，部(bu)分银行五年期定(ding)期存款需要到柜台办理。兴业银行某(mou)支行客户(hu)经理称：“我们行五年期定(ding)期存款不区分大额不大额，手(shou)机银行买(mai)不了(le)，要到柜台办理。”
就(jiu)各(ge)家银行在售的大额存单产品来看(kan)，利(li)率优势并不明显(xian)，而且部(bu)分银行仅面向新客户(hu)发行。记者注意到，兴业银行APP显(xian)示，20万起存的三(san)年期大额存单利(li)率与50元起存的特(te)色存款利(li)率均为2.60%，三(san)个月、六个月、一(yi)年期大额存单利(li)率较对应期限特(te)色存款利(li)率高5个基(ji)点，利(li)率相差并不明显(xian)。此外，浦发银行APP显(xian)示，该行三(san)款20万起存的三(san)个月、六个月、一(yi)年期的大额存单特(te)意注明“新客专享”。
记者走访多家银行网点发现，大额存单依旧受欢迎，目前兴业银行APP显(xian)示，一(yi)年期、三(san)年期大额存单均显(xian)示售罄(qing)，该行客户(hu)经理表示每天会放出一(yi)部(bu)分额度，但基(ji)本上很(hen)难(nan)抢到。“因为利(li)率一(yi)直在降低，很(hen)多老年人(ren)热衷于定(ding)期存款，他们还是会选择大额存单。”工商银行某(mou)支行客户(hu)经理称。
部(bu)分中小银行发行热情(qing)不减
“大额存单，重(zhong)磅来袭！”“存款好去处(chu)，可转让大额存单正在发售”……国有大行、股份行大额存单“收(shou)紧”之时，部(bu)分城商行、农商行热情(qing)不减，仍(reng)在积(ji)极推广发售大额存单，但是也(ye)几乎找不到三(san)年期以上产品。
以潍坊银行为例，该行正在发售的大额存单包括(kuo)两年期及以下产品，其中20万起存、50万起存、100万起存的两年期大额存单利(li)率分别为2.45%、2.50%、2.60%，发行时间为2024年4月16日至2024年4月40日。
不同的银行由于市场竞争、客户(hu)定(ding)位、负(fu)债结构等因素有所不同，调整存款利(li)率的节(jie)奏(zou)、幅度各(ge)有不同。相较于国有大行、股份行，目前地方中小银行发售的大额存单产品利(li)率相对较高，部(bu)分农商行大额存单利(li)率超过3.0%。
记者注意到，苍梧农商银行2024年第四期大额存单显(xian)示，20万起存的三(san)个月、六个月、一(yi)年期、两年期、三(san)年期大额存单利(li)率分别为1.70%、1.90%、2.20%、2.45%、3.25%，发行时间为2024年4月1日至2024年4月30日。
“总体来看(kan)，最近大额存单市场出现的变化是商业银行面对经营环(huan)境的变化，根据自身(shen)情(qing)况市场化选择的结果。”邮储银行研究员娄飞鹏分析称，中小银行负(fu)债端优势不明显(xian)，吸收(shou)存款仍(reng)然面临压力，加(jia)上中小银行本身(shen)存款利(li)率较高，为了(le)吸收(shou)存款选择继续(xu)发行大额存单并且利(li)率水平较高。
光大银行金融市场部(bu)宏观(guan)研究员周茂华表示，上述问题涉及不同银行对存款类产品定(ding)价问题。“目前看(kan)，银行体系定(ding)期存款负(fu)债占比(bi)仍(reng)明显(xian)高于常年水平。但也(ye)不排除(chu)部(bu)分区域中小银行通过适度增加(jia)大额存单产品以更好获客吸储，增强客户(hu)粘性等。”周茂华称。
意在推动负(fu)债成(cheng)本下降
当前，银行业面临净息(xi)差下滑的压力，多家银行下架三(san)年期以上大额存单产品，主要是为了(le)压降负(fu)债成(cheng)本，以推动稳定(ding)净息(xi)差。国家金融监督管理总局发布的《2023年商业银行主要监管指标情(qing)况表(季(ji)度)》显(xian)示，截至2023年末，商业银行重(zhong)要指标净息(xi)差下滑至1.69%，首次跌破1.7%关口。
招联(lian)金融首席研究员董希淼分析称，净息(xi)差下降的主要原因是银行加(jia)大向实体经济减费让利(li)力度，LPR多次下降。2024年，在推动社会综合融资(zi)成(cheng)本稳中有降的情(qing)况下，银行净息(xi)差可能还会下降。
“在这种情(qing)况下，下调存款利(li)率、压降负(fu)债成(cheng)本成(cheng)为商业银行的共同选择。部(bu)分银行调整大额存单、定(ding)期存款等产品发行计(ji)划，包括(kuo)压缩发行规模、下架部(bu)分产品等，主要是为了(le)降低存款利(li)率，压降负(fu)债成(cheng)本。”董希淼称。
值得关注的是，多家国有大行高管在2023年度业绩发布会上表示将控制好负(fu)债成(cheng)本。“今年我们加(jia)大了(le)对一(yi)级分行的考核，加(jia)强了(le)对三(san)年期以上高息(xi)存款和成(cheng)本相对较高的同业负(fu)债的控制，压缩资(zi)产端收(shou)益相对低的贴现规模。同时，持续(xu)打造企业级资(zi)金循环(huan)，通过数字化、生态化的方式抓取低成(cheng)本结算资(zi)金。”建设(she)银行首席财务官生柳荣如(ru)是称。
“今年息(xi)差仍(reng)然面临很(hen)大的压力。”中国银行副行长张毅表示，在负(fu)债端，要持续(xu)推动负(fu)债成(cheng)本的下降，加(jia)大场景(jing)获客力度，通过代(dai)发薪、快捷支付、司(si)库等业务机会，促进低成(cheng)本结算类资(zi)金的占比(bi)不断上升。“同时，我们今年对高成(cheng)本存款的压降力度会非常大，包括(kuo)协议存款、结构性存款，三(san)年期以上的大额存单，我们制定(ding)了(le)一(yi)些合理的增长目标，对这方面的占比(bi)会有适当的控制。”张毅称。
董希淼表示，银行应摒弃规模情(qing)结和速度情(qing)结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定(ding)增长，更要将负(fu)债成(cheng)本控制在合理范围之内。未来，除(chu)了(le)下调存款利(li)率之外，银行应减少对存款的利(li)息(xi)补贴以及利(li)息(xi)之外的费用，进一(yi)步压降存款的隐性成(cheng)本。