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购买(mai)年金保险，最终可获得的总额比(bi)交的保费要少？这是消费者马女士的疑惑，她(ta)说自己轻信(xin)销售人员的话术，买(mai)了(le)一份“亏(kui)本(ben)”的年金保险。
马女士的保险合同（部分）。本(ben)文图片(pian)均(jun)由受访者提供
马女士投保购买(mai)的保险，是华夏人寿保险股(gu)份有限公司（以下简称“华夏人寿”）的产(chan)品——玉如意(yi)（至(zhi)尊版）年金保险。合同自2022年1月生效，约定每月交费2700元，10年交费总额为32.4万(wan)元。
马女士说，买(mai)这份保险时(shi)，销售人员告诉她(ta)，投保后将为她(ta)开通可享受利息的“万(wan)能账户”，最终她(ta)可获得的总额将有45万(wan)多元。交费两(liang)年多后她(ta)发现，保险公司并未为她(ta)开通“万(wan)能账户”。而根据合同，保险到期后她(ta)能拿到的总额，比(bi)交费数额要少8千多元。
“怎么算我(wo)都(dou)是赔钱(qian)嘛。”马女士觉(jue)得自己被“忽悠”了(le)。
近日，为了(le)解情况，澎湃新闻记者多次联系已受让承接(jie)华夏人寿保险业(ye)务的瑞众(zhong)人寿保险有限责任公司（下称瑞众(zhong)人寿），均(jun)未获得关于马女士年金保险一事(shi)的解释(shi)。
6月4日上午，澎湃新闻记者再次拨打(da)瑞众(zhong)人寿客服热线，客服人员表示会向领导汇报。截(jie)至(zhi)发稿时(shi)，瑞众(zhong)人寿方面尚(shang)未回(hui)复。
接(jie)受澎湃新闻采访的保险业(ye)内人士分析，年金保险出现“保费倒挂”不合常理(li)，投保人可能被销售人员误导，也不排除保险产(chan)品的设计(ji)存在问题；而受访律师则指出，能否提供充分证据，是消费者维权的难点。
消费者：销售人员说赚钱(qian)，按合同算却“亏(kui)本(ben)”
今年44岁(sui)的马女士，前(qian)些年曾买(mai)过多份华夏人寿公司的保险，与该(gai)公司的客户经理(li)吴某熟识。马女士回(hui)忆，2021年12月，吴某向她(ta)推荐一款叫“玉如意(yi)（至(zhi)尊版）”的年金保险。
马女士与客户经理(li)吴某的微信(xin)聊天记录。
“他说投保后会开一个万(wan)能账户，加上利息，15年下来我(wo)可以领到45万(wan)多。”马女士说，按照当(dang)时(shi)吴某介绍的算法，她(ta)投保交费的总额是32万(wan)多元，最终收益(yi)总额是45万(wan)多元，减去本(ben)金能“赚”十多万(wan)，她(ta)觉(jue)得挺划算，就购买(mai)了(le)这份保险，与华夏人寿签订(ding)了(le)保险合同。
“合同里的条款太多了(le)，当(dang)时(shi)我(wo)也没琢磨(mo)明白。”马女士说，因为以前(qian)通过吴某买(mai)过保险，所(suo)以相信(xin)他。
投保后，马女士每月向保险公司交纳(na)保费2700元，至(zhi)2024年4月已交75600元。
今年3月，家人提醒马女士买(mai)保险、理(li)财要慎重(zhong)。马女士想起自己购买(mai)的“玉如意(yi)”年金保险，便翻阅合同仔细核算，发现“不对劲”。
“我(wo)算了(le)很多遍，我(wo)最终能拿到的钱(qian)都(dou)比(bi)我(wo)交的钱(qian)要少。”她(ta)说。
马女士向澎湃新闻提供的保险合同显示，这份华夏人寿的“玉如意(yi)（至(zhi)尊版）”年金保险，投保人、被保险人以及生存保险金受益(yi)人，均(jun)为马女士。
马女士的交费记录 （部分）
这份保险的保险期间为15年，基(ji)本(ben)保险金额25590元；交费年期为10年，每月交保费2700元。按此计(ji)算，马女士交费10年的总额为32.4万(wan)元。
根据该(gai)合同条款，保险的受益(yi)主(zhu)要来自特别关爱金和年金：第5个保单周年至(zhi)第9年，可根据年交保险费比(bi)例领取(qu)特别关爱金；从第10年起，在保单周年日按基(ji)本(ben)保险金额领取(qu)年金。
马女士根据条款计(ji)算，从第5个保单周年至(zhi)第9年，她(ta)可领到5年特别关爱金（2700元×12月×5年），合计(ji)16.2万(wan)元；从第10年至(zhi)保险期最后一年的第15年，可领取(qu)6年的年金（25590元×6年），合计(ji)15.354万(wan)元。以上可领取(qu)的特别关爱金和年金，总计(ji)31.554元，这相比(bi)马女士10年交纳(na)的保费总额32.4万(wan)元，少了(le)8460元。
“年金保险就相当(dang)于投资理(li)财嘛。”马女士说，“我(wo)十年交30多万(wan)，最后能拿到的钱(qian)比(bi)本(ben)金还少，这不亏(kui)本(ben)吗？”
马女士的保险合同中(zhong)，并没有纳(na)入“万(wan)能账户”的条款。合同约定了(le)“身故保险金”和“全残保险金”，其领取(qu)金额的算法是——已交保费减去已领取(qu)的生存金（特别关爱金和年金）。
“无论怎么算，我(wo)能拿到的钱(qian)，都(dou)不可能超过我(wo)交的钱(qian)。”马女士决(jue)定向保险公司讨要说法。
业(ye)内人士称“保费倒挂”不合常理(li)
据马女士介绍，今年3月她(ta)从保险合同中(zhong)发现“问题”后，便联系了(le)保险公司的客服，得知她(ta)的收益(yi)并未纳(na)入可获利息的“万(wan)能账户”，“客服跟我(wo)算的一样，也是能拿到的钱(qian)比(bi)交的钱(qian)少”。
于是马女士联系了(le)推荐她(ta)买(mai)保险的人——华夏人寿北京分公司的客户经理(li)吴某。“他说客服不专业(ye)，他周一查一下再回(hui)复我(wo)。”马女士称，后来吴某并未回(hui)复她(ta)，打(da)他电话也联系不上。
此后，马女士向保险公司方面反映(ying)并要求退保。她(ta)从客服人员那里得知，根据合同条款，她(ta)已错过10天的“犹豫(yu)”期，现在解除合同只退还当(dang)前(qian)的“现金价值”——查询保单发现“现金价值”为4万(wan)多元。
“我(wo)已经交了(le)7万(wan)多，只退4万(wan)多，那我(wo)不是白白扔(reng)了(le)3万(wan)？”马女士觉(jue)得，她(ta)当(dang)初投保时(shi)被客户经理(li)吴某骗了(le)，“不是他胡说八道，谁会去买(mai)这种(zhong)亏(kui)本(ben)的保险呀”。
近日，澎湃新闻记者多次拨打(da)吴某的手机，其号(hao)码均(jun)处于停机状态(tai)。
马女士买(mai)的这份保险原是属于华夏人寿的年金保险产(chan)品，后来瑞众(zhong)人寿受让了(le)华夏人寿的业(ye)务。
2023年11月9日，瑞众(zhong)人寿保险有限责任公司和华夏人寿保险股(gu)份有限公司联合发布公告称，根据双方签署(shu)的协议，瑞众(zhong)人寿受让协议约定的华夏人寿截(jie)至(zhi)2022年12月31日的业(ye)务、资产(chan)及权利、负债、机构、网点、人员队(dui)伍等。自2023年1月1日起，华夏人寿新形成的业(ye)务、资产(chan)及权利、负债、机构、网点、人员队(dui)伍等由瑞众(zhong)人寿承接(jie)。本(ben)次转让至(zhi)瑞众(zhong)人寿全部保险业(ye)务的保险责任由瑞众(zhong)人寿承担(dan)。
澎湃新闻记者咨询瑞众(zhong)人寿的客服了(le)解到，马女士投保的“玉如意(yi)（至(zhi)尊版）年金保险”这款产(chan)品，是2021年3月上市的，已于2023年7月31日停售。
马女士反映(ying)的被销售人员“忽悠”以及买(mai)年金保险“亏(kui)本(ben)”的情况，是否属实？为了(le)解情况，5月28日至(zhi)31日，澎湃新闻记者多次通过瑞众(zhong)人寿客服（电话95300）联系采访，截(jie)至(zhi)发稿时(shi)仍未获得明确(que)回(hui)复或解释(shi)。
澎湃新闻采访咨询了(le)保险业(ye)内人士李(li)顺（化(hua)名(ming)）。“我(wo)觉(jue)得她(ta)的合同不合常理(li)。”李(li)顺看过马女士保险合同并核算后表示，该(gai)合同从内容上看会出现“保费倒挂”——总保费大于能够(gou)获得的各项保障及收益(yi)。
李(li)顺介绍，除了(le)以高龄人士或重(zhong)大疾病人员为被保险人的健康类保险，一般的保险产(chan)品不会出现“保费倒挂”。“年金保险是有投资收益(yi)的，更不应该(gai)出现这种(zhong)情况。买(mai)年金保险的初衷(zhong)就是两(liang)点，第一要保本(ben)，第二要有一定的收益(yi)。”李(li)顺分析，马女士购买(mai)上述年金保险，可能是被销售人员误导，也不排除该(gai)保险产(chan)品在设计(ji)上存在缺陷。
律师建议：消费者维权要注意(yi)收集证据
马女士购买(mai)了(le)她(ta)认(ren)为“亏(kui)本(ben)”的年金保险，应该(gai)如何维权？
接(jie)受澎湃新闻采访时(shi)，湖南民协律师事(shi)务所(suo)律师何明涛认(ren)为，马女士与保险公司签订(ding)的书面保险合同，对双方具有法律约束力，双方的权利和义务以合同约定为准，不过马女士也可考(kao)虑请(qing)求撤销合同。
根据我(wo)国民法典的相关规定，基(ji)于重(zhong)大误解或者遭受欺诈(zha)、胁迫，在违背真实意(yi)思的情况下实施的民事(shi)法律行为，或者一方利用对方处于危困状态(tai)、缺乏判断能力等情形致使民事(shi)法律行为成立时(shi)显失公平的，受损害(hai)方有权请(qing)求人民法院或者仲(zhong)裁机构予以撤销。
“合同被撤销后，当(dang)事(shi)人可要求对方返还取(qu)得的财产(chan)并赔偿由此受到的损失。”何明涛说，请(qing)求撤销合同的，当(dang)事(shi)人需注意(yi)行使撤销权的期限，并提供支持其诉请(qing)的相关证据。
此外，根据消费者权益(yi)保护法第45条、55条的规定，经营者利用虚假广告或者其他虚假宣传(chuan)方式提供商品或者服务，提供商品或者服务有欺诈(zha)行为的，明知商品或者服务存在缺陷仍向消费者提供，使消费者合法权益(yi)受到损害(hai)的，均(jun)应承担(dan)相应的赔偿责任。
何明涛表示，消费者提起诉讼或者向相关部门投诉，都(dou)需要提供相关证据，比(bi)如证明经营方工作人员存在欺诈(zha)或误导的录音、文字等证据材料，这需要消费者在实施民事(shi)法律行为的过程中(zhong)注意(yi)搜集和保存。而能否提供确(que)实、充分的证据，正是消费者维权的难点。