本报记者 冷翠华
近日，百度旗下的(de)自动驾驶出行服务平台(tai)“萝卜快跑”备受瞩目，尝鲜的(de)消费者络(luo)绎不绝。在尝鲜体验的(de)同时，消费者也有(you)诸多疑问——万(wan)一自动驾驶汽车出了事故怎么办？自动驾驶汽车是否配备了相应的(de)保(bao)险？业内人士认(ren)为，在自动驾驶大(da)趋(qu)势(shi)下，传(chuan)统(tong)车险将迎(ying)来(lai)变革，保(bao)险业必须紧跟技术进步，持续对相关新业务进行研究与探索。
自动驾驶风险何在
目前“萝卜快跑”已在北京、上海(hai)、广州、深圳等11个城市开通(tong)运营，并限定了运营区域。据了解(jie)，出于安全考虑，目前车辆前排禁(jin)止乘坐(zuo)，因此，“萝卜快跑”最多只(zhi)能3人在后排共同乘坐(zuo)。
接受记者采访的(de)乘客李先生表示(shi)，乘坐(zuo)自动驾驶出租车整体感觉“比较稳”，不过只(zhi)能在固定站点之间选择(ze)，还不够便利，很期待技术继续进步后运营范围再扩大(da)。
对于自动驾驶出行服务，消费者的(de)疑问非常多，其中最被关心(xin)的(de)是“真的(de)安全吗(ma)？出了问题怎么办？”
对此，记者咨询了“萝卜快跑”客服人员。对方表示(shi)，如果遇到紧急情况，可以点击屏幕(mu)上的(de)SOS按钮联系(xi)人工处理，同时，平台(tai)也为汽车和乘客购买了相关保(bao)险，不过不清楚保(bao)险的(de)详细(xi)情况。
“萝卜快跑”在出行服务协议中也做了如下风险提示(shi)——自动驾驶技术当前仍处于测试(shi)、验证并逐渐开启(qi)示(shi)范性(xing)出行服务的(de)阶段，相较人类驾驶而言，自动驾驶存(cun)在更大(da)的(de)不确定性(xing)，亦可能面临更高的(de)风险。
该(gai)提示(shi)称，乘客在使用“萝卜快跑”服务期间内，除乘坐(zuo)普通(tong)车辆可能面临的(de)交通(tong)事故等固有(you)风险外，还可能存(cun)在包括但不限于以下与自动驾驶相关的(de)特有(you)风险，一是由于自动驾驶硬件、软件或技术水平尚无法克服或覆盖的(de)、独特且多样化(hua)的(de)出行场景所面临的(de)交通(tong)事故风险；二是由于自动驾驶系(xi)统(tong)质量或设计(ji)缺(que)陷引发或加(jia)重的(de)交通(tong)事故风险或其他安全风险；三是自动驾驶车辆可能较为猛烈的(de)急刹车、急加(jia)速、晃动、急转弯等操作造成的(de)身体或心(xin)理不适(shi)感甚至不良(liang)反应等风险；四(si)是因网络(luo)故障、通(tong)信(xin)服务中断、计(ji)算机病毒、黑(hei)客攻击、电力故障等意外事件或不可抗力事件所引发的(de)车辆失控风险。
“虽然存(cun)在上述风险，我们将努力完善(shan)本平台(tai)服务，并尽最大(da)努力保(bao)障您与同行人的(de)人身安全及财产安全。”上述出行服务协议显示(shi)。
根据去年工信(xin)部等部门联合发布的(de)《关于开展智能网联汽车准入(ru)和上路通(tong)行试(shi)点工作的(de)通(tong)知(zhi)》，智能网联汽车试(shi)点使用主体应当按规定为车辆购买保(bao)险，申请(qing)办理注册登记，监测车辆运行状态，加(jia)强车辆运行安全保(bao)障。
不过，业内人士认(ren)为，在上述风险中，有(you)不少是传(chuan)统(tong)车险尚未有(you)效覆盖的(de)。康德智库专家、上海(hai)市光明律师事务所律师付永(yong)生对《证券日报》记者分析称，自动驾驶汽车依赖于复杂的(de)软件和硬件系(xi)统(tong)，对这些系(xi)统(tong)的(de)技术故障风险，传(chuan)统(tong)车险较少涉及；网络(luo)安全风险未被传(chuan)统(tong)车险覆盖；同时，自动驾驶汽车还可能面临法律和道德风险，如在面临紧急情况时选择(ze)保(bao)护乘客还是行人？相应的(de)决策(ce)可能引发法律争(zheng)议和道德问题，这也是传(chuan)统(tong)车险尚未覆盖的(de)。
车险面临新课题
对于险企而言，传(chuan)统(tong)车险产品尚未覆盖的(de)风险领域，也意味(wei)着新的(de)业务增长(chang)点，但由于风险的(de)复杂性(xing)等诸多因素，这些业务的(de)开发尚需要(yao)探索。与此同时，业内人士认(ren)为，随着技术的(de)进步与发展，传(chuan)统(tong)车险所保(bao)障的(de)风险或大(da)幅(fu)下降，传(chuan)统(tong)车险将面临变革。
科波拉汽车咨询服务（青岛）有(you)限公司创始人、首席执行官(guan)王浩对《证券日报》记者表示(shi)，自动驾驶对保(bao)险提出了新课题。一是对于风险划定中不再是面对自然人，而是车辆本身或者其背(bei)后运营主体的(de)情况，原有(you)的(de)保(bao)险机制(zhi)、法规等都需要(yao)进行新的(de)探索。未来(lai)，有(you)可能会(hui)出现专门面向智能驾驶车辆软件、网联系(xi)统(tong)的(de)保(bao)险产品，或者迎(ying)合社会(hui)发展的(de)特点，出现将保(bao)险主体从“车+人”转移(yi)到“车+运营主体”上。二是从理论上说，没有(you)了驾驶人，加(jia)上智能化(hua)技术的(de)运用，可能会(hui)使得保(bao)险公司对风险的(de)判断、出险概率、出险后的(de)损失计(ji)算等更精(jing)准。
中央财经大(da)学中国(guo)精(jing)算科技实验室(shi)主任陈(chen)辉(hui)也对《证券日报》记者表示(shi)，根据公安部公布的(de)机动车碰撞原因分析，驾驶员的(de)因素占(zhan)比较高。随着自动驾驶技术的(de)成熟(shu)，汽车的(de)保(bao)险责任风险归因将从驾驶员转向车内外的(de)实体，此时传(chuan)统(tong)车险也将演变为“未来(lai)车险”。同时，车辆碰撞的(de)主因也将发生变化(hua)，传(chuan)统(tong)车险所承保(bao)的(de)风险或将大(da)大(da)减少甚至不复存(cun)在，汽车保(bao)险需要(yao)被重新定义(yi)。
他认(ren)为，在自动驾驶技术下，汽车的(de)主要(yao)风险转为网络(luo)安全风险、软件算法风险和公共基(ji)础(chu)设施风险等，同时，还存(cun)在设施风险（包括火灾风险、电磁辐射危害风险等）、道德和信(xin)誉(yu)风险等。随着风险的(de)变化(hua)，自动驾驶汽车风险的(de)责任主体、责任范围相应发生变化(hua)，与此相应的(de)索赔对象、责任分配、费率厘定、保(bao)险条款等也发生了变化(hua)，这些都是“未来(lai)车险”尚待探索的(de)领域。
目前，深圳、武汉、北京等城市都已发布或拟发布与智能网联汽车相关的(de)条例等。保(bao)险是重要(yao)内容(rong)。例如，根据《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》（以下简(jian)称《条例》），申请(qing)利用自动驾驶汽车开展创新活动的(de)，应当按照国(guo)家规定投保(bao)机动车交通(tong)事故责任强制(zhi)保(bao)险、承运人责任险、乘客意外伤害险，以及投保(bao)一定责任限额的(de)其他交通(tong)事故责任商业保(bao)险或者向金融机构开立一定额度的(de)交通(tong)事故赔偿保(bao)函。
《条例》鼓励保(bao)险机构开发适(shi)应自动驾驶汽车特点的(de)保(bao)险产品，为自动驾驶汽车企业提供保(bao)险服务。鼓励自动驾驶汽车企业与保(bao)险公司合作，共同开发适(shi)应自动驾驶汽车特性(xing)的(de)保(bao)险产品。
（责任编(bian)辑：何欣）