近期，平安银(yin)行(xing)在(zai)其官方微信公众号上(shang)推送了一则房贷利好政策(ce)的文章，其中提及的“气球贷”备受市场关注(zhu)。5月(yue)30日，平安银(yin)行(xing)方面回应贝壳财经记者称，“气球贷是适用我行(xing)个人商住两用房按揭业务的一种还款方式，客户选(xuan)择我行(xing)按揭贷款且用途为商住两用房按揭时，在(zai)选(xuan)择还款方式时可选(xuan)择气球贷。”
平安银(yin)行(xing)指出(chu)，通过降低客户每(mei)月(yue)贷款还款压力，进一步满足新市民购房安居需求。借(jie)款人按约定的总期数（固定20年）计算每(mei)期月(yue)供，在(zai)贷款期限(xian)内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。“我行(xing)始(shi)终严格落实(shi)监管部门(men)关于个人住房贷款一城一策(ce)，因城施策(ce)的政策(ce)要求，在(zai)符合当(dang)地监管政策(ce)规定的前提下方可在(zai)按揭业务中开(kai)展(zhan)气球贷等还款方式。”
平安银(yin)行(xing)推出(chu)四种还款方式 降低前期还贷压力
记者在(zai)平安银(yin)行(xing)官方微信公众号的宣传页面看(kan)到，总共(gong)有4种还款方式，一是二阶段(duan)还款，即前三年内按月(yue)付(fu)息、无须偿还本金，在(zai)剩余贷款期限(xian)按月(yue)等额(e)本息还款。
这种还款方式要求贷款期限(xian)不少于十年、不超过三十年，适用地区包括上(shang)海、福州、成都、广州等多个城市。
第二种方式是双周供，借(jie)款人每(mei)两周还本付(fu)息一次，每(mei)期按14天计息，快速还款，节(jie)省利息。
第三种方式是轻松(song)还，借(jie)款人按月(yue)支付(fu)利息，每(mei)6期按贷款发放金额(e)的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。
最后一种则是气球贷，借(jie)款人按约定的总期数(固定20年)计算每(mei)期月(yue)供，在(zai)贷款期限(xian)内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。
可以(yi)发现，这其中的一些还款方式可以(yi)明显降低购房者前期的还贷压力。
有利于提振居民住房消费 对银(yin)行(xing)风(feng)控提出(chu)更大(da)挑战
招联首(shou)席研究员董希淼对贝壳财经记者表示，商业银(yin)行(xing)在(zai)符合制(zhi)度规定的情况下，对个人住房贷款产品进行(xing)创新，比如，采取更加(jia)灵(ling)活的还款方式、适当(dang)延长贷款期限(xian)、降低贷款首(shou)付(fu)比例和利率等，属于商业银(yin)行(xing)自主经营的权限(xian)。
董希淼进一步表示，2022年以(yi)来，我国房地产市场走势(shi)疲软，居民住房消费信心和意愿下降，房地产供求关系发生重大(da)变化，在(zai)这种情况下，银(yin)行(xing)推出(chu)灵(ling)活多样的还款方式，有助于减轻借(jie)款人前期偿还贷款的压力，进而(er)激发居民住房消费需求，提振住房消费的意愿和能力。特别是对工作时间不长、但未来收入有望增(zeng)加(jia)的年轻人而(er)言，较(jiao)低的贷款购房门(men)槛、灵(ling)活的还款方式具有一定吸引力。对银(yin)行(xing)而(er)言，通过住房信贷产品创新，提供差异(yi)化、人性化的服务，满足不同借(jie)款人的现实(shi)需要，有助于提升产品的竞争力，进而(er)扩(kuo)大(da)信贷市场份额(e)，保持住房贷款业务平稳(wen)发展(zhan)。
不过，董希淼认为，气球贷等产品，只是还款方式的改变，应偿还的贷款本息总量并(bing)未减少。借(jie)款人应基于个人和家庭需求，合理评估偿还能力，理性申请个人住房贷款，不可因为前期还款压力小而(er)盲目借(jie)贷。
易居研究院研究总监严跃进则认为，这类信贷产品关键在(zai)于信贷投(tou)放与还款能力相匹配(pei)，建议银(yin)行(xing)从职业情况、工作年限(xian)、工资收入、零工收入、信用状况、产业情况、过往(wang)购房情况和贷款情况等多维度对贷款人进行(xing)评估，细(xi)化不同群体(ti)的收入曲线结构和趋势(shi)，以(yi)便更精(jing)准推进差异(yi)化和个性化的房贷还款计划和产品。
不过，也有业内人士认为，目前，在(zai)多地首(shou)付(fu)比例本身已经下调的情况下，如此灵(ling)活的房贷还款方式，对银(yin)行(xing)控制(zhi)风(feng)险提出(chu)了更大(da)挑战。
新京报贝壳财经记者 潘(pan)亦纯 姜樊 编辑 陈莉 校对卢茜