国家金(jin)融监督(du)管理总局(ju)、中国人民银行此前发(fa)布的《关于优化已(yi)故存款人小额存款提取有关要求的通知》(下称新规)，于6月(yue)1日起实施。新规从提高简化提取账户限额、扩大简化提取范围等方面为办理存款继承(cheng)提供更多便利。此外，还(hai)有哪些(xie)变化？
怎(zen)样查询已(yi)故存款人的银行卡和余额？
“在实际生活中，继承(cheng)人提取银行存款主(zhu)要有两个‘难(nan)’：查询难(nan)和提款难(nan)。” 两高(上海)律师事务所合(he)伙(huo)人应越在接受中新经纬记者采访时(shi)表示。
应越指出(chu)，对于继承(cheng)人，首先要查出(chu)已(yi)故存款人有哪些(xie)银行卡，这就是一个比较大的难(nan)点。
如果不知道已(yi)故存款人有哪些(xie)银行卡该怎(zen)么办？中新经纬查询中国银联云闪付App发(fa)现，该App提供“已(yi)故人员银行卡账户线索查询服务”，目前该服务仅在四川省、江苏省、福(fu)建省、重庆市、武汉市进行试点，继承(cheng)人等需向(xiang)线下支持审核的银行网点提交供其审核的材料。据(ju)了解，该服务覆盖地区(qu)及银行将逐步放开。
来源：云闪付App
在找(zhao)到(dao)银行卡后，如何查询卡中余额？中新经纬走访部(bu)分银行了解到(dao)，如果持有银行卡和交易密码，继承(cheng)人可(ke)以直(zhi)接通过ATM机查询。如果不知晓密码，则需要提供一些(xie)证明(ming)材料来银行查询。
根据(ju)原中国银保监会办公厅、司法部(bu)办公厅联合(he)下发(fa)的《关于简化查询已(yi)故存款人存款相关事项的通知》，已(yi)故存款人的配偶(ou)、父母、子女凭(ping)已(yi)故存款人死亡(wang)证明(ming)、可(ke)表明(ming)亲属关系的文件(如居民户口簿、结婚证、出(chu)生证明(ming)等)以及本人有效身份证件，公证遗(yi)嘱指定的继承(cheng)人或受遗(yi)赠(zeng)人凭(ping)已(yi)故存款人死亡(wang)证明(ming)、公证遗(yi)嘱及本人有效身份证件，可(ke)单独或共同向(xiang)存款所在银行业金(jin)融机构提交书面申请，办理存款查询业务。
上述通知指出(chu)，查询范围包括存款余额、银行业金(jin)融机构自身发(fa)行或管理的非存款类金(jin)融资产的余额。银行经形式审查符合(he)要求后，应书面告知申请人所查询余额。对代(dai)销且无法确定金(jin)额的第三方产品，银行应告知申请人到(dao)相关机构查询。
账户交易明(ming)细可(ke)以查吗？
据(ju)了解，过去，银行只(zhi)能(neng)提供存款人去世后的账户交易记录(lu)，并不支持查询生前的交易记录(lu)。而现实生活中，也的确存在查询生前交易明(ming)细的需求。
江苏省苏州市相城区(qu)人民法院曾发(fa)布一起案例。2023年6月(yue)，已(yi)故人李(li)某的法定继承(cheng)人即其父母妻女作为原告将某银行起诉(su)至(zhi)法院，要求银行提供李(li)某某生前自2021年4月(yue)至(zhi)2023年2月(yue)10日的银行流水(shui)。
某银行认为，根据(ju)原中国银保监会相关规定，其目前只(zhi)能(neng)提供存款人死后的账户交易记录(lu)，对于生前的交易记录(lu)，由(you)于涉及个人隐私和信息保护监管，目前无明(ming)确指导意见，故其暂时(shi)不予查询。
相城区(qu)人民法院经审查认为，李(li)某与被告某银行之间形成了借记卡合(he)同关系。虽然法律规定了为存款人保密的原则，但是否可(ke)以提供已(yi)故存款人生前的账户交易记录(lu)应结合(he)案件具体情(qing)况进行分析。原告四人系李(li)某某的法定继承(cheng)人，其明(ming)确了要求查询案涉账户银行流水(shui)的具体范围，并说明(ming)因已(yi)故人对外存在较多债(zhai)务，其查询系为了解已(yi)故人生前债(zhai)务归还(hai)情(qing)况等合(he)理理由(you)，且提交了相应证据(ju)，故对其该项诉(su)讼请求予以支持。
新规明(ming)确，银行可(ke)以应第一顺序继承(cheng)人要求，提供已(yi)故存款人死亡(wang)后以及死亡(wang)前6个月(yue)内的账户交易明(ming)细。已(yi)故存款人生前另有安排的除外。
金(jin)融监管总局(ju)有关司局(ju)负责人4月(yue)26日答记者问时(shi)表示，已(yi)故存款人银行账户交易明(ming)细记载着已(yi)故存款人生前的部(bu)分个人信息，并且可(ke)能(neng)涉及个人隐私，应当谨慎对待。但在现实中，也存在继承(cheng)人在特定情(qing)形下查询已(yi)故存款人生前交易明(ming)细的合(he)理需求。继承(cheng)人合(he)法、正当的查询需求应当得到(dao)满(man)足。
上述负责人表示，为兼(jian)顾个人信息保护和继承(cheng)人查询需求，依据(ju)相关法律规定，新规明(ming)确了查询账户交易明(ming)细有关要求，以满(man)足特定情(qing)形下的查询需求。为避免非必要、无限制查询，保护已(yi)故存款人个人信息和隐私权(quan)，新规对查询申请人和查询时(shi)限等作出(chu)规定。
在应越看来，6个月(yue)满(man)足了大部(bu)分亲属的知情(qing)权(quan)，能(neng)够查询账户交易明(ming)细主(zhu)要是为了查看已(yi)故存款人去世前存款有没有被挪(nuo)用。如果存款人年纪比较大，他(ta)们的银行卡不一定在自己手中，而查询6个月(yue)的流水(shui)也能(neng)让其他(ta)继承(cheng)人看清(qing)楚已(yi)故存款人的账户明(ming)细情(qing)况，避免一些(xie)挪(nuo)用资金(jin)的纠纷。一般来说，除了突然死亡(wang)的情(qing)况，已(yi)故存款人在生前6个月(yue)内存款基本上能(neng)够安排清(qing)楚。
但应越认为，如果真的存在纠纷，从诉(su)讼律师的角度看，仅查询6个月(yue)流水(shui)可(ke)能(neng)不够，一般会要求查询至(zhi)少(shao)1年的流水(shui)。
金(jin)融监管总局(ju)有关司局(ju)负责人表示，鼓励(li)银行通过合(he)同约定等方式，与存款人提前约定其去世后存款继承(cheng)、交易明(ming)细查询等事宜。
不超过5万元的小额存款怎(zen)么取？
如果存款人去世，继承(cheng)人可(ke)以直(zhi)接拿(na)着银行卡和密码去银行取款吗？北京中银律师事务所高级合(he)伙(huo)人杨保全(quan)在接受中新经纬采访时(shi)指出(chu)，根据(ju)新规，去世亲属的小额存款，不管继承(cheng)人有没有密码，支取存款的程(cheng)序都已(yi)经比较简化了，不再像之前要求的，需要所有继承(cheng)人带着相关证明(ming)材料到(dao)公证处进行遗(yi)产继承(cheng)公证。
杨保全(quan)介绍(shao)，如果存款不超过5万元，继承(cheng)人可(ke)以办理已(yi)故存款人小额存款提取业务，需要携(xie)带的证明(ming)材料有：存款人的死亡(wang)证明(ming)，继承(cheng)人的有效身份证件，继承(cheng)人亲笔(bi)签名的承(cheng)诺书，继承(cheng)人与存款人的亲属关系证明(ming)。
需要注意的是，5万元的范围是已(yi)故存款人在同一法人银行业金(jin)融机构的账户余额(不含未(wei)结利息)。也就是说，每家银行均有5万元小额存款简化提取额度。
中新经纬还(hai)注意到(dao)，新规还(hai)将银行业金(jin)融机构黄金(jin)积存产品以及代(dai)理销售的国债(zhai)、理财产品纳(na)入简化提取范围，其本金(jin)和实际收(shou)益一并计(ji)入5万元账户限额。另外，新规明(ming)确，丧葬(zang)费、抚恤金(jin)不计(ji)入5万元账户限额，可(ke)以全(quan)额简化提取。
杨保全(quan)还(hai)提到(dao)，在实际生活中，继承(cheng)人有银行卡和密码，也可(ke)以在ATM机上自行小额取款。此外，如果被继承(cheng)人有未(wei)注销的身份证件，继承(cheng)人携(xie)带被继承(cheng)人的身份证件和自己的身份证件，用银行卡和密码办理代(dai)办取款，一般5万元以下，银行是不需要审查其他(ta)相关证明(ming)材料的。
超过5万元存款如何提取？
现实生活中，如果在银行中存款超过5万元，继承(cheng)人又该如何取出(chu)？
杨保全(quan)介绍(shao)，有两种途径可(ke)以选择：一是所有有继承(cheng)权(quan)的继承(cheng)人携(xie)带身份证件和户籍证明(ming)、死者的死亡(wang)证明(ming)、遗(yi)产所有权(quan)证明(ming)、与死者亲属关系证明(ming)到(dao)公证机构办理继承(cheng)公证书。然后拿(na)着继承(cheng)公证书和身份证明(ming)到(dao)银行办理取款。二(er)是如果继承(cheng)人之间不能(neng)达成一致意见，或有其他(ta)原因无法办理继承(cheng)公证手续的，可(ke)以由(you)继承(cheng)人中的一人或多人向(xiang)人民法院提起诉(su)讼，在人民法院作出(chu)生效的判决书、裁(cai)定书或调解书后，继承(cheng)人可(ke)依据(ju)该生效法律文书向(xiang)银行提取被继承(cheng)人的银行存款。
“从法律上讲，银行存款有物权(quan)和债(zhai)权(quan)的双重性质。但不管是物权(quan)还(hai)是债(zhai)权(quan)，在继承(cheng)开始后，所有权(quan)都会发(fa)生转移，也就是存款的所有权(quan)已(yi)经转移到(dao)继承(cheng)人的身上。根据(ju)《民法典》继承(cheng)篇的规定，继承(cheng)从被继承(cheng)人死亡(wang)时(shi)开始。也就是说存款人去世的时(shi)候继承(cheng)已(yi)经开始，存款的所有权(quan)就转移给(gei)了继承(cheng)人。但实际中，真正实现存款从银行取出(chu)，实际拿(na)到(dao)继承(cheng)人手中，还(hai)是要经过银行的一系列程(cheng)序和手续的。”杨保全(quan)说。
如何证明(ming)“我妈是我妈”？
“在日常处理的官司中，确实有亲人去世后继承(cheng)人取现难(nan)的相关案例，包括身边的同事也遇到(dao)过此类情(qing)况。”杨保全(quan)表示。
杨保全(quan)表示，出(chu)现这种情(qing)况一方面是因为银行要守住金(jin)融机构必须恪守的安全(quan)底线，银行出(chu)于安全(quan)考虑，按照相关规定，不仅需要核实取款人为存款的合(he)法继承(cheng)人，还(hai)要其他(ta)继承(cheng)人同意。这么做的原因是，银行要防止继承(cheng)人之一在其他(ta)继承(cheng)人不知情(qing)的情(qing)况下，私自取走存款，引发(fa)纠纷。因此，银行在办理手续和审查资料的时(shi)候，必然会更严格。
杨保全(quan)提到(dao)，另一方面是因为证明(ming)“我妈是我妈”有时(shi)候很难(nan)。要证明(ming)取款人是存款人的继承(cheng)人，甚至(zhi)是唯(wei)一继承(cheng)人或者全(quan)部(bu)继承(cheng)人已(yi)到(dao)场，缺(que)乏(fa)直(zhi)接明(ming)确的单一证据(ju)，在法律上至(zhi)少(shao)需要这么几个证明(ming)资料：1、被继承(cheng)人的死亡(wang)证明(ming)；2、被继承(cheng)人与继承(cheng)人的亲属关系证明(ming)；3、被继承(cheng)人的婚姻状况证明(ming)；4、被继承(cheng)人的其他(ta)亲属情(qing)况说明(ming)；5、没有到(dao)场的其他(ta)继承(cheng)人的声(sheng)明(ming)和公证。而仅仅是证明(ming)他(ta)们的亲属关系，就至(zhi)少(shao)需要户籍证明(ming)、出(chu)生证明(ming)或是公安机关开具的亲属关系证明(ming)等等，然而在每一个证明(ming)的背后又可(ke)能(neng)需要另一个证明(ming)去证明(ming)。但由(you)于时(shi)间跨度和相关资料未(wei)能(neng)完善保存等原因，就使得证明(ming)“我妈是我妈”“我取我妈的存款”变得很难(nan)。
“随着新规执行，这些(xie)问题将得到(dao)非常大的改进。”杨保全(quan)说。
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