中国消费者协(xie)会日前发布的《中国消费者权益保护状况年度报告（2023）》指出，我国消费者权益保护工作在新型消费领(ling)域制度供给仍显不足，金融领(ling)域消费信用相关立法(fa)相对(dui)滞后，消费者的知情权、隐私权、撤销权、提前还贷权等基本权益需有更好(hao)法(fa)治保障。
《报告》指出，就新型消费领(ling)域而言，除个别(bie)场景外，总体上还没有建立起适应数字经济时代的消费者权益保护制度。智能终端、智能家居(ju)、无人驾(jia)驶、数字人服务、生成(cheng)式人工智能服务等领(ling)域的消费，需要加快推进法(fa)律制度建设。新旧消费领(ling)域裁判标准不一的司(si)法(fa)困境(jing)亟待破解。惩罚性赔偿(chang)制度的适用需要尽快统一裁判尺度，欺诈(zha)行为的认定标准等亟待确认。预付式消费中合同效力、退款还息的认定和责任划分、经营(ying)者卷款“跑路(lu)”行为是否构成(cheng)消费欺诈(zha)等问题(ti)，亟待统一相关裁判标准。
金融消费领(ling)域具有专(zhuan)业性强、风险性高等特点，仅仅依靠消费者权益保护法(fa)和相关职能部门出台的规范性文件(jian)，保护力度较小。《报告》指出，大部分金融专(zhuan)门立法(fa)制定相对(dui)滞后，难以(yi)完全适应当前金融领(ling)域改(gai)革和发展要求(qiu)，金融领(ling)域消费者保护法(fa)律制度亟待完善。数字金融作为一种全新业态，同样对(dui)消费者权益保护提出了新课题(ti)。作为金融业三大支柱之一的保险业，是当前消费者权益保护问题(ti)较为突出的重点行业。
在产品方面，互联网(wang)保险低进高出，产品前端是低门槛快消式的产品营(ying)销模式，而后端则是高门槛传统型理赔模式。保单检视服务有待优化，健全保险行业“睡眠保单”定期清理工作机(ji)制迫在眉(mei)睫；实收保费低于费率(lu)浮动下(xia)限、保费浮动无依据、超出备案费率(lu)收取(qu)保费等现象频发，影响保险行业高质量发展。在销售方面，保险销售误(wu)导屡禁不止(zhi)，新型“默认勾选”暗含隐藏式搭售等强制销售行为屡屡发生。在理赔方面，理赔时效难达到消费者预期，保险业“主动式服务”仍有待加强，产品理赔直付方式亟待建立，理赔服务指标较为笼统，不同险种的理赔缺乏细化标准，易产生纠纷。
《报告》还显示，违规、违法(fa)引流(liu)拉低消费者体验，价格欺诈(zha)行为多发。部分不良商家为制造虚假竞争优势，采取(qu)虚构交易、虚假或误(wu)导性展示评价、虚构流(liu)量数据等不正当方式诱导消费者入“坑”。分期付款套路(lu)多，网(wang)络购物支付莫名“分期付款”。部分平台在付款页面默认勾选白条(tiao)付款或借贷产品，未强调(diao)分期付款或贷款属(shu)性，导致消费者在不知情的情况下(xia)使用了金融产品。“数字鸿沟”问题(ti)日益凸显，老年人、农民工、首贷户等群体由于年龄大、收入低、地区偏远、金融素(su)养不高等因素(su)，对(dui)数字金融的理解和应用能力相对(dui)较弱。当前金融服务市场适老化、个性化产品较少，线上线下(xia)融合创新服务不足，消费者体验有待优化。
有效维(wei)权消费民事公益诉(su)讼制度适用难，一直制约着消费者权益保护的更好(hao)落实。《报告》指出，其(qi)主要原(yuan)因是现有消费民事公益诉(su)讼制度大体框架(jia)配套制度和机(ji)制的不完善，“公益诉(su)讼+集体诉(su)讼”维(wei)权模式已见雏形(xing)，但相关制度还有待建设。多元纠纷解决(jue)机(ji)制的作用应进一步(bu)发挥，跨区域、跨部门合作也(ye)要进一步(bu)加强；地方的工作规范在标准化、规范化等方面存在欠缺。对(dui)此，《报告》建议制定高层级的专(zhuan)门法(fa)律，完善相关司(si)法(fa)解释，以(yi)科学、合理、明晰、实用的法(fa)治保障、制度供给，更好(hao)地为消费者权益提供全面保护。（记(ji)者 银晟）