国家金融监督管理总(zong)局(ju)近日印发了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的(de)指导意见》（以下简称《指导意见》），对总(zong)局(ju)系统和银行保险机构(gou)统筹(chou)做好“五篇大文章”提出(chu)明确(que)要求，进行全面部署。
《指导意见》在数字(zi)金融领域提出(chu)明确(que)目标，要求银行业保险业数字(zi)化转型(xing)成效明显，数字(zi)化经营(ying)管理体系基本建成，数字(zi)化服务广泛普及，对数字(zi)经济发展提供(gong)有效助(zhu)力。数字(zi)化监管架构(gou)流程基本建成，监管数字(zi)化智能化水平大幅提升。
专家表示，数字(zi)金融作为(wei)金融服务创新的(de)重要力量，可以提高金融服务效率、推动金融普惠、促(cu)进金融创新和提升风险管理能力，对实体经济的(de)高质量发展具有重要价值。
引导机构(gou)加快转型(xing)
将(jiang)前沿金融科技成果融入日常生活中，让发展成果惠及每一个人，是数字(zi)金融的(de)初心所在。对银行机构(gou)而言，在此前缺乏数字(zi)工具的(de)时(shi)期，提供(gong)服务主要依赖于物理网点布(bu)局(ju)，这在一定程度(du)上导致(zhi)了资源分配不够均衡。偏远地区或农村由于地理障(zhang)碍和人口(kou)稀疏，往往难(nan)以享受到充足的(de)银行服务，造成了金融资源获取的(de)困难(nan)。
通(tong)过发展数字(zi)金融，上述问题将(jiang)得到有效缓解。例如，中国建设银行将(jiang)数字(zi)化作为(wei)底层经营(ying)逻辑，积极推动服务模式数字(zi)化转型(xing)，真正实现“以用户为(wei)中心”，让数字(zi)金融发展成果赋能人民群众(zhong)美好生活。着力打造“裕农通(tong)”特色品牌，为(wei)农民提供(gong)集金融服务、智慧村务、便民事务、电子商(shang)务于一体的(de)综合化服务，助(zhu)力乡村金融资源有效触达(da)和公平覆盖，让亿万农民足不出(chu)户就能享受到便利金融和非金融服务，为(wei)乡村振(zhen)兴注入新活力。
不只是银行机构(gou)，国内不少保险机构(gou)近年来也在加快“保险+科技”改革步伐，借(jie)助(zhu)新兴科技力量，实现高质量发展。业内人士表示，数字(zi)化转型(xing)已成为(wei)保险行业发展的(de)必然(ran)趋势。
平安健(jian)康保险近日打造“3+3+3”全域架构(gou)体系，并上线了全栈自研分布(bu)式保险核心系统。据(ju)悉，平安健(jian)康保险搭(da)建的(de)全新一代全域架构(gou)体系，从底层基础应用标准(zhun)和设施(shi)、中层通(tong)用商(shang)业能力到顶层应用平台，全方位打通(tong)前中后台支撑体系，新产品开发上线周期最快由50天(tian)缩短至(zhi)1天(tian)。同(tong)时(shi)，业务组织变革调整，通(tong)过平台配置(zhi)新组织的(de)角色和权限即可快速自动适配业务操作要求，为(wei)健(jian)康险行业数字(zi)化转型(xing)发展积累了经验。
“数字(zi)金融有利于推动金融业高质量发展已经有很多讨论(lun)，并达(da)成共识，我国在发展数字(zi)金融上成效显著(zhu)。”中国人民大学国际并购与投资研究(jiu)所所长、财政金融学院教授汪昌云表示。
“金融‘五篇大文章’相互联(lian)系，科技金融作为(wei)‘五篇大文章’之首促(cu)进产业和经济的(de)转型(xing)，数字(zi)金融则为(wei)其他方面提供(gong)了重要支撑。”徽商(shang)银行首席信(xin)息官王勇在中国人民大学首届深圳金融论(lun)坛之“平行论(lun)坛：数字(zi)金融与高质量发展”上表示。
《指导意见》指出(chu)，聚焦效能和安全促(cu)进数字(zi)金融发展。数字(zi)金融要把握机遇、重视安全，提高金融服务便利性和竞争力。积极引导银行保险机构(gou)数字(zi)化转型(xing)，提升数字(zi)化经营(ying)服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。
在清华大学五道口(kou)金融学院金融安全研究(jiu)中心主任周道许(xu)看来，数字(zi)金融作为(wei)金融与数字(zi)化技术交融的(de)结(jie)晶，不仅延(yan)续了传统金融服务的(de)核心功能，更在解决实体经济中的(de)融资难(nan)题、服务覆盖不均和风险管理不足等方面展现出(chu)其独特优势。
助(zhu)力数字(zi)经济发展
2024年《政府工作报告(gao)》提出(chu)，大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力。推动产业链供(gong)应链优化升级(ji)，积极培育新兴产业和未来产业，深入推进数字(zi)经济创新发展。《指导意见》也提出(chu)，以数字(zi)金融创新巩固拓展数字(zi)经济优势。
徽商(shang)银行深圳分行党委书记、行长洪(hong)伟认为(wei)，数字(zi)金融作为(wei)新金融形态，正深刻改变着金融产品和服务模式，与数字(zi)经济发展相适应，助(zhu)力经济社会(hui)高质量发展。
近年来，我国数字(zi)经济快速发展、成效显著(zhu)。数据(ju)显示，2023年我国数字(zi)经济保持稳健(jian)增长，数字(zi)经济核心产业增加值占GDP比重达(da)到10%，数字(zi)基础设施(shi)不断(duan)扩容提速。
专家表示，新质生产力以创新为(wei)主导，涵盖“新制造”“新服务”与“新业态”，而生产性服务业作为(wei)“新服务”的(de)重要组成部分，对于提升产业链水平、增强国际竞争力具有重大意义。
在数实融合趋势下，打通(tong)产业端到金融端的(de)链路，加速推动产业数字(zi)化、贸易数字(zi)化和金融数字(zi)化融合发展是必然(ran)趋势。产业互联(lian)网作为(wei)数字(zi)技术的(de)融合应用，为(wei)生产性服务业的(de)创新发展提供(gong)了强大动力，有助(zhu)于实现业务流程和生产力的(de)高效重组。在金融服务方面，通(tong)过产业互联(lian)网平台，可以为(wei)中小微企业提供(gong)更精准(zhun)的(de)金融服务，降低融资成本，进而促(cu)进整个产业链的(de)健(jian)康发展。有效解决当前中小微企业融资难(nan)、融资贵(gui)的(de)问题。
在供(gong)应链金融方面，业内专家认为(wei)，从供(gong)应链金融1.0到即将(jiang)到来的(de)供(gong)应链金融4.0，每一次升级(ji)都标志着金融服务与产业链融合的(de)深化。未来的(de)供(gong)应链金融能够以产业互联(lian)网为(wei)基础，为(wei)中小微企业构(gou)建完整的(de)信(xin)用画像，提供(gong)更加便捷、精准(zhun)的(de)金融服务。
守牢金融风险底线
做好数字(zi)金融大文章，需要从根本上把握好数字(zi)金融价值与安全的(de)“跷跷板”。国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，近年来，金融基础设施(shi)的(de)安全性一直(zhi)是各国监管者关注的(de)核心问题。在我国，无(wu)论(lun)是对标国际规则还是结(jie)合国内实践经验，安全性已经成为(wei)金融基础设施(shi)建设的(de)“安身立(li)命之本”。
数字(zi)化对金融基础设施(shi)的(de)影响(xiang)深远而复杂，也是发展数字(zi)金融的(de)核心内容。杨涛认为(wei)，为(wei)了更好地构(gou)建自主可控安全高效的(de)金融基础设施(shi)，需全面梳理其战略内涵与重点。例如，为(wei)了促(cu)进支付清算基础设施(shi)高质量发展，需要保持规则自主、网络(luo)自主、技术自主、品牌自主、功能自主，以强化其稳定性、韧性和服务能力，提升核心竞争力。
《指导意见》指出(chu)，加强数据(ju)安全、网络(luo)安全、科技外包等风险管理，防范新技术应用带来的(de)风险，提高运营(ying)韧性。鼓励科技领先金融机构(gou)向中小金融机构(gou)输(shu)出(chu)风控工具和技术服务。大力发展移动互联(lian)网终端业务，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同(tong)。健(jian)全适应数字(zi)化时(shi)代的(de)金融监管体系，增强数字(zi)化监管能力和金融消费者保护能力。
国家金融监督管理总(zong)局(ju)有关司局(ju)负(fu)责人表示，《指导意见》坚持守正创新，风险可控。强化科技引领，充分发挥(hui)创新对新质生产力的(de)主导作用，在市场化法治化轨道上推进金融创新。统筹(chou)发展与安全，坚持金融创新必须在审慎监管前提下进行，稳中求进，守牢金融风险底线。
“数字(zi)金融应以服务实体经济为(wei)根本宗(zong)旨，以自主创新为(wei)高质量发展的(de)内生动力，并以不发生系统性金融风险作为(wei)不可逾越的(de)红线。”周道许(xu)表示，在此基础上，还需坚持完善(shan)法律法规和监管机制、加强数字(zi)基础设施(shi)建设、提升从业人员素养(yang)、完善(shan)公众(zhong)教育、提升国际影响(xiang)力5项(xiang)关键(jian)任务。
中国互联(lian)网金融协会(hui)法规咨询部（研究(jiu)部）主任肖翔(xiang)认为(wei)，新阶段做好数字(zi)金融大文章需破解诸多难(nan)题。不同(tong)类型(xing)规模金融机构(gou)转型(xing)不平衡，需要通(tong)过科技为(wei)金融机构(gou)赋能、建立(li)产用对接平台、依托行业协会(hui)抱团(tuan)转型(xing)等方式帮扶中小金融机构(gou)推进数字(zi)化转型(xing)。同(tong)时(shi)，数字(zi)金融素养(yang)建设有待进一步发力，“一老一少”两类群体是金融教育重点，可通(tong)过创新数字(zi)化工具、建立(li)监测评估机制等多举措推进数字(zi)金融素养(yang)建设。
此外，金融数据(ju)融合应用与保护较难(nan)兼顾，需从强化数据(ju)能力建设、运用隐私计算技术、深化数据(ju)综合应用、完善(shan)数据(ju)安全保护等方面发力。还要注意到，金融黑灰产活动呈(cheng)现出(chu)专业化、规模化、组织化等新特点，对行业正常秩序和消费者保护造成冲击，还需政产学研多方协同(tong)治理，共同(tong)营(ying)造健(jian)康平衡的(de)数字(zi)金融生态。 （经济日报记者 勾明扬）